Planos 401k podem parecer um pouco confusos se você tiver um pouco de sofisticação de investimento. Como um 401k deve ser oferecido por um empregador – e a maioria das pessoas não é autônomo – você está preso investindo dinheiro em um plano com relativamente poucas opções de investimento em comparação com as opções quase ilimitadas de um IRA ou conta de corretora tradicional.
Em vez de milhares de opções, você tem talvez 20 – e esses 20 podem ter taxas associadas a eles que são ridiculamente altas.
À medida que mais pessoas se tornam sensíveis às taxas de investimento, alguns empregadores estão oferecendo contas de 401k com uma janela de corretagem. Uma janela de corretagem permite que você tire proveito das muitas outras opções de investimento fora de um 401k normal. Sim, isso inclui ações, ETFs, títulos e até mesmo algumas negociações de risco mais baixo.
Como funciona?
O motivo pelo qual é chamada de “janela” da corretora é que, assim como um período de inscrição aberta onde você pode se inscrever e alterar os benefícios de seus funcionários, a janela só abre em certas épocas do ano.
A maioria dos planos também especifica uma abordagem tudo ou nada; ou você vai all-in com esta janela de corretagem ou não. Você não pode fazer meio a meio ou alguma outra porcentagem. Depois de mudar para esse tipo de conta, você pode tratá-la como um IRA.
Os benefícios
Você já deu uma boa olhada nas opções disponíveis para você no 401k patrocinado pela sua empresa? A menos que você trabalhe para uma empresa gigante, suas escolhas provavelmente não serão as ideais.
As empresas maiores, devido ao seu tamanho, às vezes obtêm escolhas melhores e mais econômicas do que as empresas menores, mas mesmo as empresas maiores limitam você a algumas dezenas de fundos, no máximo.
E se você não quiser fundos mútuos? E se você quiser investir em determinados setores, certas empresas ou se gostar de ETFs que se aprofundam em certas áreas da economia? Você provavelmente não encontrará isso nas opções de 401k.
Você também pode colocar mais precisamente os fundos em seu portfólio geral. Se você tem um portfólio de investimentos saudável fora de seu 401k, pode achar difícil equilibrar os dois porque seu dinheiro de 401k está em categorias muito amplas. Como você aloca fundos para um determinado setor quando seu 401k é simplesmente investido em centenas de ações de grande capitalização?
Se você aproveitar as vantagens da janela de corretagem, poderá alocar fundos com precisão da maneira que desejar.
The Downfalls
Junto com a liberdade que vem com a janela de corretagem vem muito mais risco. Uma das razões pelas quais seu empregador oferece poucas opções é porque os estudos descobriram que mais opções não levam a melhores escolhas. Nem mesmo os investidores profissionais têm um histórico coletivamente impressionante de ganhos maiores quando recebem mais opções.
Uma desvantagem da janela de corretagem é encontrar produtos de investimento que você não entende ou ter um nível de risco maior do que a maioria dos investidores entende. Você constantemente tem tempo para pesquisar as últimas notícias geopolíticas e como isso afetará seus estoques de petróleo? Que tal a política do Fed? Você tem certeza de como o Federal Reserve afetará sua carteira de títulos? Você tem emprego e família e provavelmente não tem tempo para esse nível de pesquisa.
Existem também as taxas. Lembra como dissemos que algumas dessas opções em seu 401k vêm com algumas taxas pesadas?
Os traders menos experientes costumam movimentar demais as posições de sua carteira. Cada movimento vem com uma taxa e essas taxas podem aumentar rapidamente.
A melhor opção
Nenhum conselho funciona para todos, mas, em geral, para pessoas que desejam tirar proveito de uma janela de corretagem, só o faça se você tiver um forte histórico de criação de carteiras de investimento vencedoras ou se tiver um consultor financeiro de confiança que o ajudará. Seus fundos de aposentadoria não são o que você usará para aprender como investir. Proteja seu futuro mantendo seus fundos de aposentadoria nas mãos de profissionais ou dentro dos limites de seu 401k. Se você quiser aprender como investir, comece com uma conta que use dinheiro falso.Você pode encontrar essas contas de prática gratuitamente online. Uma vez que você possa mostrar grandes ganhos por um ano ou mais, mude para uma conta pequena usando dinheiro real e cresça a partir daí.
Deixe seus fundos de aposentadoria para um profissional e certifique-se de que eles saibam se você tem uma janela de corretagem aberta para você.