Você deve escolher um plano de hipoteca quinzenal acelerado ou um plano de hipoteca quinzenal básico. As probabilidades são de que, se você está se perguntando essa pergunta, é porque você deseja pagar menos juros sobre o empréstimo hipotecário. Claro, você faz e não é difícil. Existem alguns métodos diferentes que você pode usar para reduzir os juros totais e pagar a hipoteca com mais rapidez.
Planos de pagamento quinzenais
Seu credor provavelmente oferece um plano de pagamento de hipoteca quinzenal, em que você faz metade do pagamento a cada duas semanas em vez de um pagamento integral uma vez por mês.
Ao pagar duas vezes por semana, você fará 26 pagamentos pela metade, ou 13 pagamentos completos a cada ano – um a mais do que faria ao enviar os pagamentos mensais tradicionais ao credor.
Cada dólar desse pagamento extra vai para a redução do saldo principal do seu empréstimo, o saldo em que se baseiam os cálculos de juros futuros. Ao reduzir o principal, você reduz os juros totais pagos e o tempo necessário para pagar o empréstimo.
Seu credor não aceitará metade dos pagamentos enviados a eles duas vezes por mês, mas eles provavelmente estabelecerão um plano para deduzir o pagamento de sua conta bancária a cada duas semanas. Muitos credores cobram uma taxa única para configurar um plano de pagamento quinzenal.
Exemplos de hipotecas
Vejamos uma hipoteca com saldo principal de $ 150.000, prazo de 360 meses e taxa de juros de 6%.
- Pagamento mensal de principal e juros = $ 899,33
- Juros totais durante a vida do empréstimo = $ 173.757
Usando uma opção quinzenal
- Pagamento Bi-Semanal = $ 449,67
- Juros totais durante a vida do empréstimo = $ 135.294
- O empréstimo é pago em 24 anos em vez de 30
A maioria de nós não vai morar em uma única casa por trinta anos, mas não deixe que isso o impeça de pagar duas vezes por semana, porque as economias de curto prazo são significativas.
A primeira figura em cada linha abaixo mostra o saldo principal do empréstimo no final dos pagamentos mensais daquele ano. A segunda figura mostra quanto principal permanece ao mesmo tempo para alguém que faz pagamentos quinzenais.
Ano 1
$ 148.157 vs. $ 147.198 (diferença de $ 959)
Ano 2
$ 146.202 vs. $ 144.224 (diferença de $ 1978)
Ano 3
$ 144.126 vs. $ 141.066 (diferença de $ 3.060)
Ano 4
$ 141.922 vs. $ 137.715 (diferença de $ 4207)
Ano 5
$ 139.581 vs. $ 134.157 (diferença de $ 5.424)
Ano 6
$ 137.097 vs. $ 130.380 (diferença de $ 6717)
Ano 7
$ 134.459 vs. $ 126.371 (economia de $ 8.088 até à data)
Alternativas de pagamento quinzenal com uma quinzenal acelerada
Um plano quinzenal nos força a manter o controle com os pagamentos adicionais da hipoteca, mas não é a solução para todos que desejam reduzir o principal do empréstimo mais rapidamente. Em alguns casos, um plano de pagamento quinzenal acelerado pessoal é a resposta. A seguir estão os motivos pelos quais você pode escolher este caminho:
- Seu credor pode cobrar uma taxa elevada para iniciar um plano de pagamento quinzenal
- Você pode não estar em posição de pagar mais a cada mês
- Você pode não conseguir pagar o mesmo valor todos os meses
- Pode ser mais fácil para você fazer um pagamento global uma vez por ano
Uma alternativa é dividir seu pagamento anual por doze e adicionar esse valor a cada pagamento mensal, designando-o como um pagamento para o saldo principal. Seu cupom de pagamento do empréstimo pode ter uma linha em branco para esse propósito. Caso contrário, ligue para o departamento de atendimento ao cliente do credor e pergunte como fazer pagamentos adicionais para o principal.
Para o empréstimo do cenário anterior, você dividiria $ 899 por doze para descobrir o valor extra a ser incluído em seu pagamento, $ 75.
Seu saldo principal seria igual aos valores a seguir no final de cada ano mostrado. Os números entre parênteses representam o saldo devido no mesmo momento para alguém em um plano quinzenal.
- Ano 1, $ 147.232 ($ 147.198)
- Ano 2, $ 144.294 ($ 144.224)
- Ano 3, $ 141.175 ($ 141.066)
- Ano 4, $ 137.864 ($ 137.715)
- Ano 5, $ 134.348 ($ 134.157)
- Ano 6, $ 130.616 ($ 130.380)
- Ano 7, $ 126.653 ($ 126.371)
Planos de pagamento de terceiros
Existem empresas intermediárias que irão configurar um plano quinzenal para você. Eles debitam de sua conta corrente a cada duas semanas pelo valor mais alto, quinzenal, e enviam o pagamento mensal regular ao seu credor. Uma vez por ano, eles farão seu pagamento extra. Os intermediários cobram uma taxa pelo serviço.
Não há razão para pagar uma taxa por algo que você pode fazer por conta própria usando outro método. E se o intermediário se tornar insolvente e não efetuar seus pagamentos? Não deixe ninguém dizer que isso não pode acontecer – é claro que pode.
Seu credor não vai se importar se “não foi sua culpa” se as habilidades de contabilidade pobres resultassem em atrasos nos pagamentos. É sua responsabilidade fazer os pagamentos em dia, mesmo se outra pessoa os estiver enviando para você.
Não importa como você faça isso, fazer um ou mais pagamentos extras a cada ano reduz significativamente o valor dos juros que você pagará no seu empréstimo imobiliário.
Reserve algum tempo para brincar com os números usando calculadoras de hipotecas online. Você pode notar pequenas variações nos resultados de diferentes fontes, mas os números devem ser próximos o suficiente para ajudá-lo a avaliar suas opções.