Pontos de estudo para avaliar o viés na indústria de seguros de automóveis dos EUA

Publicado por Javier Ricardo


Nota do editor

De acordo com James Lynch, atuário-chefe do Insurance Information Institute, uma organização sem fins lucrativos fundada pelo setor de seguros para fornecer insights exclusivos baseados em dados para informar e capacitar os consumidores:

“As seguradoras de automóveis dos Estados Unidos não sabem a raça de seus segurados e, por lei, são proibidas de perguntar aos possíveis segurados sobre sua raça quando solicitam cobertura. Além disso, as seguradoras de automóveis dos Estados Unidos não ajustam suas taxas com base em qualquer proxy de raça.

O preço que os segurados pagam pelo seguro de automóveis é baseado em muitos fatores, incluindo registro pessoal de direção, marca / modelo do veículo, número de milhas rodadas e o valor da cobertura adquirida.

O seguro é estritamente regulado por reguladores e legisladores estaduais. As seguradoras de automóveis dos Estados Unidos devem apresentar aos estados registros detalhados para justificar quanto cobram dos segurados. As taxas de seguro de automóveis de passageiros particulares devem ser aprovadas, muitas vezes com antecedência, após uma revisão completa que às vezes leva meses ou até anos. “


O impacto do uso da indústria de seguros de automóveis dos Estados Unidos de práticas de definição de taxas potencialmente discriminatórias foi destacado em um estudo recente do site Insurify, apontando para taxas mais altas cobradas de motoristas negros com bons registros versus motoristas brancos com registros ruins. 


Principais vantagens

  • O site de comparação de seguros Insurify lançou seu relatório de 2020, Insuring the American Driver, examinando as tendências de custo e cobertura de seguro de carro nos EUA
  • O relatório descobriu que as cidades com residentes de maioria negra pagam mais, em comparação com áreas de qualquer outra composição racial.
  • Os bairros de maioria hispânica também pagam mais do que os bairros de maioria branca.
  • Legisladores e reguladores dizem que estão tomando medidas para lidar com as práticas comerciais que discriminam as pessoas de cor.

Comunidades negras e hispânicas pagam mais que brancos


Embora a Insurify dedique apenas uma página à corrida em seu relatório de 45 páginas sobre as tendências do seguro de automóveis nos Estados Unidos, é o suficiente para mostrar a magnitude das práticas racistas no setor.


As descobertas do estudo incluem:

  • Motoristas negros com ficha limpa que moram em bairros de maioria negra pagam quase 20% a mais do que motoristas brancos que moram em bairros de maioria brancos e têm registros de crimes de trânsito anteriores. 
  • Os motoristas negros que são proprietários de casas em bairros de maioria negra pagam 13% a mais do que os motoristas brancos que alugam em bairros brancos.
  • Um motorista negro com crédito excelente que mora em um bairro de negros paga 24% mais do que um motorista branco com crédito ruim que mora em um bairro de brancos.
  • Motoristas hispânicos com ficha limpa que vivem em bairros de maioria hispânica também são cobrados mais do que motoristas brancos que têm marcas negativas em seus registros de direção, mas vivem em bairros de maioria branca. 


Esta não é a primeira vez que um relatório expõe a desigualdade racial no setor de seguros de automóveis.
Em 2015, a Consumer Federation of America descobriu que comunidades onde mais de três quartos da população são negros pagam impressionantes 70% a mais do que os motoristas em comunidades onde menos de um quarto dos residentes são negros.


Em resposta a esse relatório, a Property Casualty Insurers Association of America declarou que as taxas de seguro são “daltônicas e baseadas exclusivamente no risco”.


Em 2017, a ProPublica publicou um relatório investigativo mostrando mais evidências de empresas cobrando taxas desproporcionalmente mais altas para motoristas em comunidades minoritárias. 

Reguladores e legisladores respondem


As seguradoras de automóveis não consideram a corrida diretamente durante o processo de cotação.
No entanto, eles usam outros fatores socioeconômicos que discriminam efetivamente as pessoas de cor.


Por exemplo, alugar em vez de possuir uma casa pode prejudicar suas chances de se qualificar para um prêmio mais baixo.


Em resposta a essas práticas, a Associação Nacional de Comissários de Seguros (NAIC) anunciou em julho que criaria um comitê para tratar do “viés inconsciente” na precificação de seguros.
O comitê deve se concentrar no seguinte:

  • Pesquise e analise o nível de diversidade e inclusão na indústria.
  • Trabalhe com as partes interessadas nas questões de raça, diversidade e inclusão.
  • Identifique as práticas atuais que potencialmente prejudicam os clientes minoritários.
  • Faça recomendações até o final do ano em relação às etapas para aumentar a diversidade e inclusão, abordar práticas que discriminam as minorias e garantir o envolvimento contínuo nas questões pelo NAIC. 


Em setembro, o senador Cory Booker, de Nova Jersey, apresentou a Lei de Proibição da Discriminação de Seguro Automóvel (PAGO) no Senado dos EUA.
Um projeto de lei complementar foi apresentado na Câmara anteriormente pela Rep. Bonnie Watson Coleman de New Jersey e pela Rep. Rashida Tlaib de Michigan. O projeto visa acabar com o uso de certos fatores socioeconômicos que poderiam prejudicar desproporcionalmente as minorias, como renda, nível de educação, pontuação de crédito, situação de propriedade e código postal, para determinar as taxas de seguro de automóveis.

The Bottom Line


Não está claro se o PAID Act ganhará alguma força no Congresso ou se o comitê NAIC fornecerá medidas práticas para resolver o racismo sistêmico na indústria de seguros de automóveis.
Mas, embora os problemas tenham sido relatados no passado, houve pouca ou nenhuma resposta da indústria ou dos legisladores, o que deu esperança de uma solução desta vez.