Fechar um cartão de crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito, mas isso significa que você tem que deixar os cartões de crédito abertos para sempre para proteger sua pontuação de crédito? Se você está tentando manter sua pontuação de crédito em boas condições, deve ter cuidado com os cartões de crédito que mantém abertos e os que fecha.
Considerações para cada tipo de cartão de crédito
Você pode ter alguns tipos diferentes de cartões de crédito. Isso pode incluir aqueles de lojas de móveis e de melhoria de esperança, cartões comerciais, cartões de gasolina e os principais cartões de crédito. O fechamento de cada tipo de cartão deve ser feito de forma diferente.
Novo ou primeiro cartão de crédito
Se você acabou de começar a usar o crédito e recentemente obteve seu primeiro cartão de crédito, é melhor mantê-lo aberto por pelo menos seis meses. Essa é a quantidade mínima de tempo para você construir um histórico de crédito para calcular uma pontuação de crédito. Mantenha seu primeiro cartão de crédito aberto pelo menos até obter outro cartão de crédito.
Cartões de recompensas
Fechar seu cartão de crédito de recompensas pode fazer com que você perca recompensas que ainda não usou. Se você acumulou um bom bônus de inscrição ou acumulou recompensas nos últimos meses, mantenha seu cartão de crédito aberto por tempo suficiente para usar suas recompensas.
Você pode transferir suas recompensas para outro programa. Verifique os termos de seu programa de recompensas para saber se você pode transferir suas recompensas.
Contas de crédito não utilizadas
Cartões de crédito não utilizados apresentam risco de fraude. Se você não estiver usando o cartão de crédito, pode demorar mais para detectar cobranças fraudulentas. Além disso, o emissor do seu cartão de crédito pode desativar ou cancelar o seu cartão de crédito se você não usá-lo por vários meses. Use seus cartões de crédito periodicamente e sempre leia suas faturas, mesmo se achar que tem saldo zero.
Cartões garantidos ou outros para crédito ruim
Reconstruir um histórico de crédito ruim às vezes significa aceitar cartões de crédito com altas taxas de juros, limites de crédito baixos, taxas anuais ou requisitos de depósito de segurança. Embora esses cartões de crédito sejam ótimos para provar que você reabilitou seus maus hábitos de crédito, eles não são detentores. Você pode fechar um desses cartões de crédito “iniciais” assim que se qualificar para algo melhor. Ao construir ou reconstruir sua pontuação de crédito, tente se qualificar para obter cartões de crédito cada vez melhores.
Cartões de Limite Baixo
Cartões de crédito com limite de crédito baixo também são candidatos ao fechamento, especialmente se você tiver outros cartões de crédito com limite de crédito mais alto. Não é que os cartões de crédito de limite baixo estejam prejudicando sua pontuação de crédito, apenas que esses cartões de crédito com limites baixos não estão beneficiando você.
É provável que seus cartões de crédito de limite baixo sejam cartões de crédito de lojas com altas taxas de juros e não sejam os cartões de crédito mais atraentes em primeiro lugar. Além disso, o limite de crédito baixo só permite cobrar uma pequena quantia antes que a utilização do crédito seja muito alta.
Após um Pagamento Atrasado
Embora seja cobrada uma taxa de atraso se seu pagamento não for recebido na data de vencimento, as agências de crédito não são notificadas até que seu pagamento esteja vencido há pelo menos 30 dias. Dois pagamentos atrasados, no entanto, podem levar a um aumento da taxa de juros que durará no mínimo seis meses. Se os termos do seu cartão de crédito permitirem que o emissor do cartão de crédito deixe a taxa de penalidade em vigor indefinidamente, você pode considerar pagar o saldo e fechando o cartão de crédito.
Fechar seu cartão de crédito não apaga o histórico de crédito de seu relatório de crédito. Os pagamentos atrasados ainda serão relatados para o limite de tempo de relatório de crédito de sete anos.
Impacto de pontuação de crédito
Decidir não manter um cartão de crédito aberto pode afetar sua pontuação de crédito, especialmente se seu cartão de crédito tiver uma boa quantidade de crédito disponível. Sua pontuação de crédito se beneficia da baixa utilização de crédito; quando a proporção entre os saldos do cartão de crédito e o limite de crédito deles é baixa.
Um cartão de crédito com um limite alto ajuda a sua pontuação de crédito ao máximo quando alguns de seus outros cartões de crédito têm saldo; o crédito disponível em um cartão de crédito reduz sua utilização geral de crédito. Mas se todos os saldos do seu cartão de crédito estiverem baixos, ou seja, abaixo de 30% do limite de crédito, fechar um cartão não deve prejudicar muito a sua pontuação.
Revendo seus cartões de crédito
Manter seus cartões de crédito abertos não afetará sua pontuação de crédito. Reveja todos os seus cartões de crédito periodicamente para comparar os termos de cada um. Você pode considerar manter aqueles com taxas de juros baixas, limites de crédito elevados ou o melhor programa de recompensas e fechar o resto.