Algumas pessoas consideram “aposentadoria precoce” como deixar o mercado de trabalho aos 55 anos, mas a maioria de nós não segue esse caminho. A menos que você tenha sorte o suficiente para ter uma pensão completa e benefícios que surgem tão cedo – como aposentadoria completa do militar ou do trabalho como policial ou bombeiro – você provavelmente precisará trabalhar até pelo menos 67 anos para acumular dinheiro suficiente para uma aposentadoria confortável.
Claro, você pode querer trabalhar ainda mais, apenas para manter sua mente e corpo ativos e possivelmente estender sua vida – ou porque você não economizou tanto quanto acha que precisa. Aqui estão oito razões pelas quais se aposentar cedo pode não ser uma boa ideia.
Principais vantagens
- A aposentadoria precoce requer um pecúlio substancial que a maioria das pessoas não possui.
- À medida que a expectativa de vida aumenta, a aposentadoria precoce significa uma aposentadoria muito mais longa, e você corre o risco de ficar sem dinheiro antes de morrer.
- A aposentadoria precoce significa ter que pagar os custos de saúde até que o Medicare comece a funcionar.
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Quer se aposentar mais cedo? Pense de novo
Pouca economia suficiente
Se você é um baby boomer, pode ter começado sua família tarde e, agora que está se aproximando da idade de aposentadoria, ainda pode ter filhos na faculdade ou apenas começando. Você também pode ter pais idosos que precisam de ajuda para pagar altas contas médicas ou taxas de lar de idosos. Talvez você ainda tenha uma hipoteca e uma dívida de cartão de crédito. Se você está planejando ficar em sua casa e manter seu padrão de vida existente, você precisa dar uma olhada nas suas despesas e no tamanho do seu pecúlio antes de decidir se vai se aposentar mais cedo.
Vivendo mais do que o esperado
Uma estimativa de sua expectativa de vida está listada em seu extrato de Seguro Social, ou você pode obtê-la acessando o site do Seguro Social e inserindo seu sexo e data de nascimento.No entanto, sua expectativa de vida pessoal pode ser diferente por vários motivos. Digamos que sua família tenha um histórico de longevidade e você cuide de si mesmo – tendo uma dieta saudável, praticando bastante exercício e tomando os medicamentos conforme prescrito. Você deve levar isso em consideração em quanto tempo suas economias irão durar.
De acordo com a Administração da Previdência Social, cerca de um em cada três pessoas de 65 anos hoje vai passar dos 90 e um em cada sete vai passar dos 95. O benefício médio mensal para aposentados em 2020 é de $ 1.503, ou $ 18.036 por ano. Para aposentados sem poupança e sem pensão, pode ser difícil cobrir as despesas básicas de vida apenas com a renda do Seguro Social. Portanto, você pode querer esperar até os 70 anos, quando poderá receber seu benefício máximo do Seguro Social.
Aumento da mortalidade
Um artigo de 2017 publicado no Journal of Public Economics encontrou uma ligação entre aposentadoria precoce e taxas de mortalidade, especialmente entre os homens. Cerca de um terço dos americanos começam a solicitar os benefícios da Previdência Social no primeiro mês de elegibilidade quando completam 62 anos.
A pesquisa conduzida no estudo mostrou que os homens podem ver um aumento de 20% no risco de mortalidade reivindicando benefícios mais cedo e se aposentando.
Fato Rápido
Uma pesquisa mostrou que homens que reivindicam benefícios precocemente e se aposentam enfrentam um aumento de 20% no risco de mortalidade.
Bye-Bye Bucket List
Quanto mais você guarda, mais pode cuidar de si mesmo nos anos de aposentadoria. Claro, Cape Cod é bom, mas que tal fazer um safári na Tanzânia, fazer um cruzeiro pelo Caribe ou navegar no Mediterrâneo? Se você permanecer na força de trabalho, poderá aumentar significativamente suas economias 401 (k) – e então realizar seus sonhos.
Tomando benefícios da Previdência Social aos 62 anos, o mais cedo possível significa que você receberá apenas 70% de seu benefício de aposentadoria total.
Previdência social reduzida
Você provavelmente já sabe que, se começar a cobrar na primeira oportunidade, aos 62 anos, não receberá todos os benefícios. Na verdade, você receberá apenas cerca de 70% de seus benefícios.
Para quem fez 62 anos em 2019, a idade de aposentadoria completa é de 66 e seis meses. Para quem completa 62 anos em 2020, a idade de aposentadoria completa é de 66 e oito meses. A idade de aposentadoria completa está programada para aumentar em dois meses a cada ano até chegar aos 67 anos; para qualquer pessoa nascida em 1960 ou depois, a idade de aposentadoria completa será 67 anos.
No entanto, você não precisa receber os benefícios na idade de aposentadoria completa e esperar significa que receberá um benefício mensal mais alto. Se você atrasar seus benefícios até os 68 anos, por exemplo, seus benefícios mensais serão 16% maiores. Se você atrasar seus benefícios até os 70 anos, seus benefícios mensais serão 32% maiores.
Seu extrato da Previdência Social informa o que você pode esperar receber aos 62, 67 e 70 anos. Se você parar de trabalhar antes dos 62, esses valores projetados podem mudar. Isso ocorre porque o valor é baseado nos 35 anos de maior renda. (E vale a pena lembrar que, geralmente, os últimos anos serão os de maior renda.)
Se você começou tarde na força de trabalho ou não trabalhou de forma consistente – digamos, você tirou alguns anos para criar os filhos ou veio para os Estados Unidos no meio de sua carreira – pode não ter atingido o número mágico de 35. Os anos você não trabalha ou tem renda reduzida, isso será considerado em seus benefícios. Portanto, fale com a Administração da Previdência Social para obter os detalhes de seu caso específico.
Claro, se você pode pagar e acumulou créditos de trabalho suficientes, não precisa solicitar o seguro social com antecedência, mesmo que pare de trabalhar mais cedo. Então, tudo o que você perderá são suas contribuições durante os anos entre a sua interrupção do trabalho e o momento em que faz o pedido. Mas perder anos de rendimentos mais elevados, se você estiver se saindo bem no trabalho, também pode diminuir seu benefício final, o que também requer discussão com a Previdência Social e alguns cálculos.
Benefícios reduzidos para esposas
Digamos que você sempre ganhou mais do que seu cônjuge. Se você morrer primeiro, os benefícios do Seguro Social que você está recebendo irão para o seu cônjuge sobrevivo pelo resto da vida. Isso é depois dos 62 anos, a menos que seu cônjuge esteja cuidando de uma criança menor de 16 anos ou com deficiência; nesse caso, seu cônjuge receberá os benefícios antes.
Se você começou a cobrar antes de sua idade de aposentadoria completa, receberá uma quantia menor – e é isso que seu cônjuge sobrevivente receberá.
“A reivindicação antecipada resulta em benefícios menores ao longo de vidas mais longas: menores benefícios para o ganhador, menores benefícios para o cônjuge e menores benefícios para o sobrevivente”, diz Charlotte A. Dougherty, CFP, da Dougherty & Associates, em Cincinnati.
Necessidades não atendidas
Aquele aperto de mão de ouro da aposentadoria precoce com seu empregador pode ser menos lucrativo do que parece. Antes de assinar a oferta, examine os detalhes com cuidado. A quantia é suficiente para você passar? Se você precisa tocar em seu 401 (k) antes de atingir a idade de 59½, estar ciente de que haverá sanções fiscais. É cobertura médica adequada incluído?
Se você tiver que comprar um seguro COBRA até ser elegível para o Medicare, isso não sairá barato. Comprar o seguro Affordable Care Act através do mercado de seguros de saúde também pode não ser barato, dependendo da sua situação financeira. O que acontecerá com o seguro saúde nos próximos anos também é muito questionável. Provavelmente, você precisará de um profissional financeiro (e talvez uma bola de cristal) para orientá-lo sobre as opções.
O ponto de não retorno
Se você mudar de ideia depois de se aposentar mais cedo e quiser voltar ao mercado de trabalho, não será fácil. Quer tenha abandonado o seu último emprego ou sido despedido, encontrar um novo emprego quando tiver mais de 50 anos pode ser uma luta. Se você conseguir um emprego, é provável que ele não pague tão bem quanto o que você deixou.
The Bottom Line
Obviamente, há muito a considerar quando você se aproxima da aposentadoria e decide quando parar de trabalhar. Se você tiver dúvidas (e deveria), continue perguntando aos especialistas: agentes da Administração da Previdência Social, consultores fiscais e profissionais financeiros.