Ao revisar seu relatório de crédito, você pode notar que algumas de suas contas financeiras não aparecem. Em algumas situações, você pode ver contas em seu relatório de crédito de uma agência, mas não das outras duas. Ou pode haver contas que não aparecem em nenhum de seus relatórios de crédito de qualquer uma das principais agências de crédito.
Existem algumas explicações para isso e são todas baseadas em como funcionam os relatórios de crédito.
A conta era muito antiga para ser relatada
A conta que você está procurando pode ter saído de seu relatório de crédito. Isso pode acontecer porque o limite de tempo para relatórios de crédito passou ou porque o limite de tempo para relatórios internos da agência de crédito para esse tipo de conta expirou.
Contas fechadas em situação precária – por exemplo, se você estava inadimplente quando a conta foi fechada – cairão em seu relatório de crédito após sete anos , com base no limite de tempo de relatório de crédito definido pelo Fair Credit Reporting Act.
Outras contas encerradas cairão em seu relatório de crédito depois de 10 anos ou mais, dependendo de quanto tempo o bureau de crédito decida relatar esses tipos de contas. Não há nenhuma lei que defina por quanto tempo as contas fechadas em boa situação devem cair seu relatório de crédito.
A empresa não se reporta a nenhum departamento de crédito
No mundo dos relatórios de crédito, as empresas decidem qual das três agências de crédito vão assinar, se não todas as três. Sua conta não aparecerá em seu relatório de crédito se a empresa não for assinante de uma agência de crédito específica. Isso explica por que você pode ver uma conta em apenas um de seus relatórios de crédito, mas não nos outros dois.
A conta pode não ser uma conta de crédito tradicional. Contas como serviços públicos, serviços de cabo, telefone, água, etc. se enquadram nesta categoria. Dependendo da empresa e do estado, algumas concessionárias podem se reportar às agências de crédito, mas não são obrigadas a fazê-lo.
Infelizmente, contas inadimplentes podem ser relatadas mesmo quando os pagamentos regulares e pontuais não são. Portanto, é importante pagar em dia, mesmo que você não veja a conta em seu relatório de crédito.
Muitos pagamentos de aluguel não aparecem nos relatórios de crédito dos locatários, especialmente se você estiver alugando de um locador menor que não assina uma agência de crédito. É mais provável que as contas com grandes administradoras de propriedades apareçam no seu relatório de crédito da Experian ou TransUnion.
Historicamente, os pagamentos de aluguel não aparecem nos relatórios de crédito – exceto em casos de inadimplência severa – então não se surpreenda se o seu histórico de aluguel não constar do seu relatório de crédito.
Alguns serviços de terceiros trabalharão com o seu senhorio ou administradora de imóveis para relatar o aluguel em seu nome, mas você terá que assinar o serviço.
Como contas não relatadas afetam sua pontuação de crédito
As pontuações de crédito são calculadas com base apenas nas informações do seu relatório de crédito no momento em que a pontuação de crédito é gerada.
Ele não considera o que costumava constar em seu relatório de crédito no ano passado ou mesmo na semana passada. Se uma conta nunca apareceu em seu relatório de crédito, não deve haver alteração em sua pontuação de crédito com base em seu comportamento de pagamento com essa conta em particular. No entanto, você pode estar perdendo um potencial aumento na pontuação de crédito com o pagamento pontual de uma conta.
Por outro lado, sua pontuação de crédito pode aumentar ou diminuir (em relação à última vez que você verificou sua pontuação) se uma conta sair do seu relatório de crédito, por exemplo, porque o limite de tempo do relatório de crédito já passou.
É difícil prever que direção tomará sua pontuação de crédito, porque depende da conta que caiu e de todas as outras informações em seu relatório de crédito.
As empresas não são obrigadas a se reportar às agências de crédito; é estritamente voluntário. Se uma conta não estiver aparecendo em seu relatório de crédito e você acha que deveria, entre em contato com a empresa para descobrir suas políticas de relatório de crédito. Pode ter havido um erro com sua conta, e a empresa pode atualizar as agências de crédito com as informações corretas.