Se você já comprou uma pontuação de crédito três em um ou recuperou sua pontuação de crédito gratuita de vários sites em um único dia, deve ter notado que sua pontuação de crédito é diferente para as três agências de crédito. Ter diferentes pontuações de crédito é normal; aqui está porque isso acontece.
Modelos de pontuação
Existem dezenas de modelos de pontuação de crédito e cada um pode fornecer uma pontuação de crédito diferente. Por exemplo, cada uma das três agências de crédito usa seu próprio modelo para calcular sua pontuação de crédito; além disso, as agências trabalharam juntas para desenvolver o VantageScore. A FICO, uma das empresas de classificação de crédito mais conhecidas, tem seu próprio modelo de classificação de crédito. Os bancos e outros serviços de triagem também podem ter diferentes modelos de pontuação de crédito.
As agências de crédito e a FICO lançam periodicamente novas versões de seus modelos de pontuação de crédito. As taxas de adoção de novos modelos podem ser lentas, então muitos credores continuam usando os modelos mais antigos.
Dados do relatório
As agências de crédito coletam dados independentemente umas das outras e normalmente não os compartilham. Além disso, seus credores e credores podem relatar dados apenas para uma ou duas agências de crédito. Portanto, seus relatórios de crédito Equifax, Experian e TransUnion podem parecer diferentes uns dos outros, dependendo das informações contidas em cada relatório de crédito.
Cada agência de crédito calcula sua pontuação de crédito com os dados de seu arquivo de crédito. Por exemplo, a Experian calcula sua pontuação de crédito com os dados de seu relatório de crédito Experian. Portanto, se você tiver uma conta de cobrança que aparece em seu relatório de crédito TransUnion, mas não em seu relatório de crédito Experian, sua pontuação de crédito TransUnion pode ser inferior.
Qual é o seu credor usando?
Os credores geralmente estabeleceram relacionamentos com uma ou mais agências de crédito. Você pode perguntar ao seu credor de qual agência de crédito ele compra as pontuações de crédito (eles podem ou não informar), mas normalmente você não pode solicitar que o seu credor use uma determinada agência de crédito para recuperar sua pontuação.
A maioria dos credores usa a pontuação FICO desenvolvida pela FICO, a empresa anteriormente conhecida como Fair Isaac. Você pode comprar sua pontuação FICO com base nos relatórios de crédito da Equifax, Experian e TransUnion em myFICO.com.
Pontuações que você não conhece
Além das pontuações de crédito que você pode comprar, as empresas têm acesso a algumas outras pontuações de crédito específicas do setor, mas você não pode comprá-las diretamente. Por exemplo, há uma pontuação de seguro automóvel, uma pontuação de previsão de falência e uma pontuação de crédito hipotecário. Essas pontuações não correspondem a nada que você compra online, porque são ajustadas para esse setor. As pontuações de crédito genéricas que você obtém online são apenas para fins informativos.
É verificar sua pontuação de crédito vale a pena?
Mesmo que a pontuação de crédito que você está verificando provavelmente não corresponda à pontuação que seu credor recebe, ainda é importante verificar sua pontuação de crédito. Você pode obter um relatório gratuito ou usar um serviço de monitoramento de crédito para obter sua pontuação. Sua pontuação lhe dará uma idéia geral de onde está seu crédito, isto é, se você tem uma pontuação de crédito boa ou ruim. Você terá uma boa indicação se precisa melhorar seu crédito ou se suas chances de ser aprovado para um cartão de crédito ou empréstimo estão a seu favor.Se possível, analise pelo menos uma pontuação de crédito para cada um de seus três relatórios de crédito para que você tenha uma ideia de sua imagem de crédito completa.