Anúncios de empréstimos de ordenado fazem com que pareçam uma maneira rápida, fácil e prática de obter dinheiro quando você está em apuros financeiros. Dizem que receber US $ 100 é tão fácil quanto mostrar um holerite recente, uma cópia da carteira de motorista e um cheque em branco. Eles não dizem que, para muitas pessoas, pagar esses US $ 100 pode levar meses, até anos, e custar milhares de dólares.
Como funcionam os empréstimos salariais
Digamos que você precise pedir $ 100 emprestados até o próximo dia de pagamento. Você escreve ao credor um cheque pré-datado no valor do empréstimo mais a taxa. Os credores calculam as taxas de empréstimo do payday de duas maneiras: como uma porcentagem do valor que você emprestou, como 10%, ou como um valor definido por $ 1 emprestado, como $ 15 para cada $ 100 emprestados.
Depois de preencher o cheque, o credor lhe dá o dinheiro ou deposita automaticamente o empréstimo em sua conta corrente. Então, no dia do seu pagamento, o credor desconta seu cheque, a menos que você estenda o empréstimo. A prorrogação do empréstimo, também conhecida como “rolagem” do empréstimo, custa outra taxa e permite que você mantenha o empréstimo por outro período. É cobrada uma taxa cada vez que você rola o empréstimo.
Quanto custam os empréstimos salariais
O Truth in Lending Act exige que todos os credores, incluindo os credores de empréstimos do payday online, divulguem o custo do empréstimo por escrito antes de você assinar qualquer acordo para tomá-lo. Eles devem fornecer essas informações em termos de encargos financeiros e APR (taxa percentual anual). Mesmo depois de ler essas informações, você pode não entender o quão caros são os empréstimos do payday.
Por exemplo, se um credor do dia de pagamento cobrar US $ 17,50 por US $ 100 emprestados, sua taxa percentual anual efetiva (APR) em um empréstimo de 10 dias é de quase 640%. Isso é 15 vezes mais do que algumas das taxas de inadimplência de cartão de crédito mais caras. Se você fizesse um empréstimo de $ 300 de 14 dias e não pudesse pagar por dois meses, acabaria pagando $ 210 em taxas de empréstimo salarial. O mesmo cenário com um cartão de crédito resultaria em menos da metade das taxas, mesmo que você terminasse com cobranças atrasadas.
Um estudo de 2004 revela que um mutuário típico do dia de pagamento acaba pagando US $ 793 de juros sobre um empréstimo de US $ 325. Os credores não cobram taxas financeiras iniciais tão altas. Em vez disso, os mutuários pagam esse valor ao longo de um período de tempo rolando continuamente o empréstimo. Os mutuários muitas vezes se pegam fazendo novos empréstimos salariais para cobrir empréstimos salariais antigos e acabam devendo milhares de dólares sobre o que começou como algumas centenas de dólares da dívida.
Atacando os pobres e militares
Como os credores do dia de pagamento muitas vezes visam aqueles com renda mais baixa, muitas leis são projetadas para proteger certos grupos de táticas predatórias. Por exemplo, os consumidores militares são protegidos por uma lei federal que limita as taxas percentuais anuais sobre empréstimos salariais a não mais do que 36%.
Além desse limite, os credores podem não ter acesso a cheques ou contas bancárias para o empréstimo. Os contratos de crédito são nulos se não cumprirem esses regulamentos para consumidores militares.
Alternativas para empréstimos salariais
Embora os empréstimos do payday muitas vezes acabem sendo mais caros do que valem, as pessoas às vezes precisam de dinheiro em curto prazo. Algumas alternativas para empréstimos de ordenado incluem:
- Um pequeno empréstimo do seu banco ou cooperativa de crédito
- Adiantamento de dinheiro do seu cartão de crédito (compre as melhores taxas e taxas)
- Um pequeno empréstimo de um familiar ou amigo
- Adiantamento de dia de pagamento do seu empregador
- Plano de pagamento de dificuldades de seus credores
- Aconselhamento de crédito ao consumidor
- Programas de emergência para dificuldades (normalmente oferecidos pelo departamento de recursos humanos do seu estado, condado ou cidade)