Como as seguradoras são empresas que buscam lucrar para seus proprietários e acionistas, elas devem ganhar dinheiro suficiente para permanecer viáveis. Eles ganham dinheiro definindo taxas de prêmio de acordo com o risco.
Se a maioria das pessoas cobertas por uma seguradora acabar não entrando com o pedido de indenização porque o seguro contra o qual eles seguraram ( morte, dívida, doença, roubo, etc. ) não aconteceu, há uma boa chance de que sobrará muito dinheiro acabou no final do dia.
A definição de prêmios de seguro é uma ciência complexa, compreendida apenas pelos especialistas que tratam do processo ( são chamados de atuários ). Geralmente, são considerados fatores que podem expor o segurado a riscos mais elevados. Por exemplo, no caso do seguro saúde, fatores como doença anterior, ocupação, sexo e onde você mora determinarão quanto você pagará como prêmio pelo seu seguro.
Se as seguradoras tivessem sua situação ideal, cobririam apenas indivíduos e empresas que não corressem o risco de cair com o que estão segurando. Dessa forma, eles ganhariam grandes somas de dinheiro com os segurados e nunca perderiam um centavo. Felizmente, em alguns lugares, as seguradoras são regulamentadas por agências estaduais ou federais.
No entanto, existe uma grande variação na forma como as seguradoras são regulamentadas. Em algumas partes do mundo, como os Estados Unidos, as seguradoras são regulamentadas pelos governos de vários estados. Em outras partes do mundo, como no Canadá, por exemplo, o governo federal assume esse papel regulador.
A regulamentação das seguradoras e do setor como um todo é feita com perfeição em algumas partes do mundo. Mas o oposto é o caso na maior parte do mundo, dando às seguradoras a liberdade irrestrita de impor taxas ridículas aos segurados e tomar todas as medidas para negar-lhes seu dinheiro quando eles fizerem reivindicações.
Por exemplo, no Texas, EUA, a regulamentação de seguros é muito frouxa, o que explica a falta de proteção dos consumidores contra os jogos ruins das seguradoras. Em seu site, o Departamento de Seguros do Texas afirma que as seguradoras definem seus próprios prêmios e não têm autoridade para regulamentar ou aprovar as taxas de planos de saúde.
No Texas, as taxas de seguro saúde são determinadas pelos seguintes fatores:
- Era. É razoável esperar que as pessoas com 50 anos de idade requeiram cuidados de saúde mais frequentes e mais caros. Portanto, os prêmios de seguro saúde para pessoas mais velhas serão maiores do que para pessoas mais jovens. É por isso que as seguradoras procuram saber a idade do segurado no momento de contratação da apólice.
- Gênero. Mulheres jovens, especialmente aquelas nos anos de amamentação, incorrem em custos médicos mais elevados do que os homens jovens. Isso muda gradualmente com a idade até que os custos médicos para os homens comecem a exceder os das mulheres no final dos anos 50 e início dos 60. Planos com um grande número de homens mais velhos ou mulheres jovens geralmente são mais caros.
- Geografia. Diferenças no custo de vida em uma área, práticas médicas, quantidade de concorrência médica na área e outros fatores geográficos relacionados determinam as taxas de seguro de saúde para os segurados naquela área.
- Experiência em sinistros. Os segurados que entraram com reivindicações no passado geralmente pagarão mais do que aqueles com um ” registro limpo “
- Indústria. Indústrias com empregos mais perigosos e com um número maior de acidentes terão custos de sinistros médicos mais elevados do que outras. A alta rotatividade de funcionários também pode resultar em custos administrativos mais elevados para a seguradora.
A declaração do Departamento de Seguros do Texas (de que não regula ou aprova as taxas de seguro ) e o uso de fatores ridículos pelas seguradoras para calcular suas taxas são as duas principais razões pelas quais o Estado do Texas tem o maior número de pessoas sem seguro nos Estados Unidos estados. Porém, mais pessoas teriam aderido ao trem do seguro se o setor fosse bem regulamentado no estado e muitos fatores frágeis não fossem usados para calcular os prêmios de seguro. A história é semelhante – ou pior ainda – em muitas outras partes do mundo.
Em uma situação ideal, apenas os fatores necessários seriam considerados no cálculo das taxas de seguro. As taxas de seguro saúde, por exemplo, dependeriam apenas de fatores razoáveis, como idade, uso de tabaco, custo dos cuidados de saúde na área e exposição ocupacional ao risco. Essa situação ideal só pode ser encontrada em locais onde o seguro é rigidamente regulamentado.
Portanto, se as seguradoras forem bem regulamentadas, elas serão obrigadas a calcular os prêmios usando apenas fortes fatores de risco. E eles serão obrigados a liberar fundos prontamente para os segurados que apresentarem sinistros. E haverá um limite para o valor que eles podem cobrar como prêmios. Se isso acontecer, a seguradora ganhará a confiança dos consumidores e se tornará mais significativa.