Os empréstimos antecipados de reembolso (RAL) são oferecidos por empresas de preparação de impostos para clientes que usam seus serviços. Um empréstimo antecipado de restituição de impostos pode ser aprovado em minutos e o dinheiro geralmente fica disponível em um ou dois dias. Esses empréstimos são normalmente baseados no valor total da restituição de impostos que você está esperando, mas os empréstimos podem ser feitos com um valor parcial de sua restituição antecipada.
Esses empréstimos não são mais populares, entretanto, devido a várias desvantagens associadas, e alguns estados até mesmo aprovaram legislação que os rege.
Como funcionam os empréstimos de antecipação de reembolso
Esses empréstimos são fornecidos por credores independentes que trabalham com os serviços de preparação de impostos. Eles não são fornecidos pelos próprios serviços. O credor provavelmente não será um banco, mas sim uma empresa que oferece empréstimos salariais e outras opções de empréstimo arriscadas. Eles tendem a cobrar taxas de juros exorbitantes.
Sua restituição de imposto não será emitida a você quando o IRS a liberar, portanto, você não terá a opção de não reembolsar o empréstimo. Ele será transmitido ao preparador do imposto ou ao credor. O empréstimo será pago integralmente, com juros, a partir do seu reembolso. O saldo restante do reembolso – se houver – será emitido para você.
Você terá que cavar em suas reservas de caixa disponíveis se seu reembolso não for suficiente para cobrir seu RAL, ou seu crédito pode ser prejudicado.
Não há verificações de crédito para receber RALs, mas os preparadores fiscais costumavam solicitar informações do IRS para determinar se havia alguma garantia contra o reembolso antecipado do cliente. As garantias podem ser colocadas para impostos atrasados, empréstimos estudantis vencidos e pensão alimentícia atrasada. Um RAL poderia ser negado se houvesse uma garantia. O IRS parou de fornecer essas informações em 2010, desencorajando os credores de oferecer esses empréstimos.
Os empréstimos de RAL não são amigáveis ao consumidor
Muitas pessoas usaram este programa para obter acesso rápido ao seu dinheiro, sem considerar as altas taxas de juros que inevitavelmente estão associadas. Os empréstimos RAL tendem a vir com taxas de serviço muito altas também.
Esses empréstimos são essencialmente uma forma de financiamento de curto prazo, portanto não são regidos pelas mesmas leis de cobrança de juros que os empréstimos convencionais. Muito parecido com os empréstimos do payday, os empréstimos RAL têm taxas de juros que podem subir para mais de 100% APR. Um empréstimo antecipado de reembolso pode custar centenas de dólares por alguns milhares de dólares por alguns dias.
Melhores opções de reembolso de impostos
O arquivamento eletrônico de seus impostos pode fornecer a você um reembolso em cerca de 21 dias, de acordo com o IRS, e você pode ter o dinheiro depositado automaticamente em sua conta bancária, agilizando ainda mais o processo.
Você pode considerar a compra de um cartão de débito pré-pago se não tiver uma conta bancária. A maioria desses cartões também pode funcionar como uma conta bancária e receber depósitos eletrônicos.
Inscreva-se para obter um cartão com números de roteamento disponíveis e você terá a mesma oportunidade de receber seu reembolso.
Você pode acessar o dinheiro imediatamente após ele ser enviado para o seu cartão.
Reembolsar empréstimos em 2020
O IRS indicou que o Free File, um serviço gratuito de preparação de declarações de impostos fornecido por meio de seu site, deve eliminar a necessidade desses tipos de empréstimos. O programa e muitos produtos de software de preparação de impostos comerciais fornecem arquivamento eletrônico, portanto, os reembolsos estão sendo processados mais rapidamente. De fato, os RALs diminuíram em popularidade com as opções.
O serviço de arquivo gratuito completo está disponível apenas para contribuintes com renda de $ 72.000 ou menos no ano fiscal de 2020, a declaração que você apresentaria em 2021.
De acordo com o US Census Bureau, os consumidores gastaram pelo menos US $ 648 milhões em taxas sobre empréstimos dessa natureza em 2014, quando esses empréstimos ainda eram muito populares.
Alguns estados, como Oregon, tomaram medidas legislativas para regulamentar os empréstimos RAL, incluindo a implementação de requisitos de divulgação aos contribuintes em relação às suas taxas e taxas de juros associadas.
Os maiores provedores desses empréstimos afirmam que as restrições impostas a esses serviços representam um fardo para os contribuintes que precisam de acesso rápido ao seu reembolso. Não há indicadores se os credores encontrarão outra maneira de oferecer esse tipo de serviço nas próximas temporadas fiscais.