O que é seguro de responsabilidade civil dos empregadores?
O seguro de responsabilidade civil dos empregadores protege os empregadores de perdas financeiras se um trabalhador sofrer uma lesão ou doença relacionada ao trabalho não coberta pela compensação dos trabalhadores. O seguro de responsabilidade do empregador pode ser incluído no seguro de compensação dos trabalhadores para proteger ainda mais as empresas contra os custos associados a acidentes de trabalho, doenças e mortes. O seguro de responsabilidade do empregador também é chamado de “parte 2” de uma política de indenização por acidentes de trabalho.
Principais vantagens
- O seguro de responsabilidade do empregador protege o empregador se o trabalhador não estiver coberto pela compensação dos trabalhadores ou se decidir processar o empregador.
- Uma empresa adquire seguro de responsabilidade do empregador quando compra a indenização dos trabalhadores.
- O seguro de responsabilidade civil dos empregadores impõe limites aos valores pagos por funcionário, por lesão ou por doença.
Como funciona o seguro de responsabilidade civil dos empregadores
A maioria dos funcionários é coberta por leis de compensação de trabalhadores estabelecidas em nível estadual (funcionários federais trabalham de acordo com as leis de compensação de trabalhadores). Os estados exigem que a maioria dos empregadores tenha seguro contra acidentes de trabalho.
A compensação de trabalhadores oferece algum nível de cobertura para despesas médicas e salários perdidos para funcionários ou seus beneficiários quando um funcionário se machuca, fica doente ou morre como resultado de seu trabalho. Não há necessidade de o empregado processar o empregador para estabelecer culpa para se qualificar para a compensação dos trabalhadores. No entanto, se um funcionário achar que a compensação dos trabalhadores não cobre adequadamente suas perdas – talvez porque sinta que a negligência de seu empregador causou sua lesão – ele pode decidir processar seu empregador por danos punitivos, como dor e sofrimento.
A cobertura de responsabilidade do empregador é projetada para cobrir despesas não cobertas por acidentes de trabalho ou seguro de responsabilidade geral. No caso de um pagamento sob uma apólice de seguro de responsabilidade do empregador, um empregador pode ajudar a limitar suas perdas incluindo, como condição do pagamento, uma cláusula que libere o empregador e sua seguradora de responsabilidades adicionais relacionadas ao incidente em questão .
Como as leis de compensação de trabalhadores não cobrem todos os trabalhadores ou lesões, um trabalhador acidentado pode processar seu empregador por lesões relacionadas ao trabalho; a cobertura de responsabilidade do empregador oferece proteção para o empregador.
Os limites das apólices de seguro de responsabilidade civil dos empregadores
Mesmo com cobertura adequada de seguro de responsabilidade do empregador, os sinistros podem se tornar complicados e onerosos para os empregadores, especialmente no caso de uma ação judicial. O custo da defesa contra esse processo pode ser uma grande perda financeira.
Por esse motivo, muitas organizações optam por ter um seguro de responsabilidade do empregador para ajudar a cobrir os custos de defesa da organização em um processo judicial. Uma reclamação pode ser legítima ou não, mas mesmo assim, muitas empresas não podem aceitar esse nível de risco e tomam medidas para evitar isso.
O seguro de responsabilidade civil dos empregadores cobre os empregadores contra reclamações de funcionários que aleguem discriminação (por exemplo, com base no sexo, raça, idade ou deficiência), rescisão ilegal, assédio e outras questões relacionadas ao emprego, como não promoção.
Se um empregador agravar intencionalmente a lesão ou doença relacionada ao trabalho de um empregado, o seguro de responsabilidade civil do empregador não cobrirá as obrigações financeiras do empregador para com o empregado, e o empregador terá que pagar ao empregado se o empregado vencer no tribunal.
As apólices de seguro de responsabilidade civil dos empregadores também estabelecem limites sobre o que eles devem pagar por funcionário, por lesão e por doença. Esses limites podem ser tão baixos quanto $ 100.000 por funcionário, $ 100.000 por incidente e $ 500.000 por política. Este seguro não cobre empreiteiros independentes .
Considerações especiais: exclusões de política
A cobertura do seguro de responsabilidade civil dos empregadores não cobre todas as situações. As exclusões incluem atos criminosos, fraude, lucro ou vantagem ilegal, violação proposital da lei e reivindicações decorrentes de redução de pessoal, demissões, reestruturações da força de trabalho, fechamento ou greve de fábricas, fusões ou aquisições.
No caso de indenizações punitivas, muitos estados descartam permitir que as seguradoras indenizem contra eles. No entanto, muitas apólices de seguro de responsabilidade civil de empregadores oferecem danos punitivos por meio da cláusula de “jurisdição mais favorecida”.
A cláusula especifica que a cobertura de danos punitivos será regulamentada pela lei estadual que favorece o seguro contra danos punitivos. Por exemplo, tome uma empresa que tem operações comerciais em muitos estados e surge uma reclamação no estado em que a cobertura de danos punitivos está excluída. Se a empresa foi estabelecida em um estado que oferece cobertura de danos punitivos, a empresa pode obter cobertura sob a apólice de seguro de responsabilidade do empregador.
De acordo com o Hiscox Guide to Employee Lawsuits 2017 , um empregador sem proteção adicional de responsabilidade teria que pagar um adicional de $ 110.000 do bolso para resolver um caso.