A falência do Capítulo 13 é às vezes chamada de falência de reorganização. Você estabelece um plano de pagamento de três a cinco anos para reduzir ou saldar sua dívida. O tribunal analisa seus ativos e receitas ao decidir se aprova seu plano, e os planos não deixam muito espaço para luxos.
Os casos do Capítulo 13 exigem muita motivação para realizar de três a cinco anos de austeridade voluntária, mas esse é apenas um dos motivos pelos quais falham. Saiba se o Capítulo 13 vale a pena e por que há uma baixa taxa de sucesso com esse tipo de falência.
Emoções, fortaleza e motivação
O Capítulo 13 é desafiador. O processo de preparação da pré-petição é provavelmente o período de falência mais emocionalmente doloroso. Os devedores (aqueles que estão entrando em processo de falência) podem estar se perguntando:
- Este Capítulo 13 salvará minha casa (ou carro)?
- Posso pagar os pagamentos?
- Por que preciso reunir todas essas informações?
- O tribunal aprovará meu plano?
- Estou fazendo a coisa certa?
- E se (meu chefe, meus vizinhos, o PTA) descobrir?
O Capítulo 13 não é fácil de realizar e muitas coisas acontecem ao longo do caminho que podem inviabilizar um caso.
Falta de recursos
Muitos Chapter 13s são arquivados para impedir uma execução hipotecária ou algum outro evento indesejado, como uma reintegração de posse de um carro ou o julgamento de um processo judicial sobre uma dívida. Freqüentemente, os clientes não consultam um advogado até o último minuto, o que não dá ao advogado muito tempo para revisar as finanças do cliente antes de o caso ser arquivado. Isso tem que esperar até mais tarde, quando eles estiverem reunindo todas as informações necessárias para os cronogramas de falência.
Às vezes, só quando o advogado tem acesso aos dados sobre receitas e despesas é que ele percebe que o cliente não tem condições de manter a casa ou o modelo do carro atrasado.
Perturbação na receita
Qualquer interrupção no fluxo de renda, como doença ou perda de emprego, tornará muito difícil manter ou voltar aos trilhos com um plano de reembolso do Capítulo 13. Os filhos nascem ou suas necessidades mudam e os casamentos começam e terminam. É difícil ficar cinco anos sem crédito, grandes reparos no carro, troca de um eletrodoméstico, franquias de seguro, viagens de emergência ou mesmo férias. Embora alguns desses itens possam ser incluídos em um orçamento do Capítulo 13, não há muito espaço para economia. Os credores não gostam quando você retém o dinheiro que poderia estar pagando.
Os clientes também ficam cansados e querem sair. Novamente, isso é uma função do tempo tanto quanto qualquer outra coisa. Cinco anos em um plano de reembolso rígido é exaustivo. Muitos clientes decidem que simplesmente não vale a pena, especialmente se eles entraram com o Capítulo 13 para salvar um ativo como uma casa.
Arquivamento sem advogado
De acordo com os tribunais dos Estados Unidos, cerca de 9% dos casos de falência são iniciados por devedores pro se (ou seja, por conta própria, sem a assistência de um advogado).
É possível passar por um caso do Capítulo 7 sem um advogado, mas não é aconselhável. Os casos auto-arquivados do Capítulo 13 raramente têm êxito. A maioria não vai além do estágio de confirmação do plano, se for tão longe. Os planos do Capítulo 13 estão sujeitos a disposições como “Teste do Melhor Interesse dos Credores”, “Teste de Boa Fé” e “Viabilidade do Capítulo 13”. Advogados experientes em falências, curadores e juízes discutem sobre essas disposições o tempo todo, portanto, seria extremamente difícil para um leigo navegar.
Isso é confirmado por um estudo conduzido pelo Tribunal de Falências do Distrito Central da Califórnia. O Distrito Central tem um interesse particular nesta questão porque tem mais pro se filers do que qualquer outro distrito do país. O estudo de 2018 descobriu que aproximadamente 63,8% dos arquivadores pro se do Capítulo 7 obtiveram uma dispensa (em comparação com 94,1% daqueles representados por um advogado). Menos de 3% daqueles que entraram com o Capítulo 13 pro se conseguiram ter seus planos de reembolso confirmados (em comparação com 69,1% daqueles representados por um advogado).
Os arquivadores sem advogados têm mais sucesso com os casos do Capítulo 7 porque, de muitas maneiras, são mais simples. Não há plano de pagamento a negociar; ou você cumpre o teste de meios ou não.
Tempo de compra
Existem também razões estratégicas legítimas para deixar o Capítulo 13 antes que os pagamentos sejam concluídos.
Os devedores do Capítulo 13 apresentam vários motivos. Muitos arquivam o Capítulo 13 para aproveitar a suspensão automática, que interrompe as ações de cobrança, sem a intenção de realmente concluir um caso. Razões comuns para registrar sem intenção de completar o plano de pagamento incluem:
- Ter tempo para vender propriedade
- Retardar um processo e negociar um acordo
- Distribuição de honorários advocatícios por meio de pagamentos de planos
- Gerenciando empréstimos estudantis.
Nem todos os devedores nesses casos se beneficiariam necessariamente de concluir um plano de pagamento e receber uma quitação do Capítulo 13. O que eles precisavam era de tempo, e o arquivamento do Capítulo 13 fornecia isso.