Se você tiver uma base financeira sólida e seu plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador for de alta qualidade, fazer sentido ao máximo suas contribuições anuais. Se você ainda está trabalhando em outros aspectos de seu plano de vida financeira ou se suas opções 401 (k) não são boas, maximizar suas contribuições provavelmente não é sua melhor escolha.
Pagar dívidas com juros altos, construir sua rede de segurança de emergência e focar em outras metas financeiras também são etapas importantes no caminho para o bem-estar financeiro à medida que você envelhece.
Quando você deve maximizar
Em 2020 e 2021, a quantia máxima com que você pode contribuir para um plano 401 (k) é $ 19.500 ($ 26.000 para pessoas com 50 anos ou mais). Se você puder pagar ao máximo sua contribuição, talvez queira fazê-lo.
Alguns especialistas em finanças pessoais sugerem economizar pelo menos 15% de sua renda anual para a aposentadoria ao longo de sua carreira profissional.Se você estiver ganhando pelo menos $ 130.000 em 2021, isso significa que provavelmente poderá maximizar confortavelmente a contribuição de $ 19.500.
Outra prática recomendada é contribuir com pelo menos o mínimo necessário para capturar a correspondência 401 (k) de seu empregador, se houver uma.
De acordo com um estudo do Centro Schwartz de Análise de Política Econômica da New School, 35% de todos os trabalhadores com idades entre 55 e 64 anos não têm poupança para aposentadoria em um plano de contribuição definida, como uma conta individual de aposentadoria ou plano 401 (k), ou um plano de pensão de benefício definido. E o saldo médio em uma conta de contribuição definida para os trabalhadores mais velhos que têm uma é de $ 92.000. Isso é suficiente para apenas US $ 300 de renda mensal na aposentadoria.
Quando você não deveria maximizar
É claro que nem todo mundo está em posição de contribuir com US $ 19.500 por ano para um plano de aposentadoria. Por exemplo, se você ganha $ 50.000 por ano, isso representa 39% de sua renda total – parte da qual você pode precisar para viver. É normal reconhecer que você pode não ter o fluxo de caixa excedente necessário para fazer isso acontecer.
Há outras razões para reconsiderar o limite de contribuições 401 (k). Se seu plano de aposentadoria no trabalho está sobrecarregado por altas taxas e despesas ou tem uma linha de investimentos sem brilho, pode não valer a pena ir além da contribuição máxima pela qual você pode obter o equivalente da empresa. Normalmente, você pode encontrar essas informações na descrição resumida do plano e no relatório anual.
Seu 401 (k) é apenas um veículo de aposentadoria potencial, entretanto, e muitos fatores entram em jogo ao considerar se você deve fazer as contribuições máximas permitidas por lei para seu 401 (k).
Outras contas de aposentadoria com vantagens fiscais, como IRAs tradicionais ou Roth, permitem que você contribua com até $ 6.000 por ano ($ 7.000 para pessoas com 50 anos ou mais) e lhe dão mais controle sobre suas opções de investimento.
Considerações financeiras antes de maximizar
Seu plano 401 (k) não é a única coisa que precisa ser financiada durante seus anos de trabalho. Existem algumas metas financeiras importantes que você deve tentar alcançar antes de começar a contribuir com o valor máximo para o seu 401 (k):
- Você tem pelo menos três a seis meses de despesas básicas reservadas em um fundo de emergência.
- Você eliminou dívidas de cartão de crédito com juros altos, empréstimos pessoais, empréstimos para automóveis, etc.
- Você está no caminho certo para alcançar objetivos financeiros de curto prazo, como ter um filho, comprar uma casa ou outra compra importante.
- Você tem cobertura de seguro de vida adequada.
Outras metas financeiras importantes a serem consideradas
Dependendo da sua situação financeira única, você pode ter metas financeiras adicionais a considerar, assim como decidir com quanto contribuir para o seu 401 (k):
- Você tem um plano de propriedade formal, incluindo testamentos e outros documentos essenciais (testamentos em vida, procuração de assistência médica, fundos fiduciários, etc.).
- Você está contribuindo com o valor máximo possível para sua Conta Poupança Saúde (se você estiver coberto por um plano de saúde de alta franquia).
- Você tem cobertura de seguro de invalidez adequada para proteger você e sua família se faltar ao trabalho por seis meses ou mais.
- Se você está se aproximando da aposentadoria, tem planos de assistência de longo prazo em vigor.
The Balance não fornece serviços e consultoria tributária, de investimento ou financeiro. As informações são apresentadas sem levar em consideração os objetivos de investimento, tolerância ao risco ou circunstâncias financeiras de qualquer investidor específico e podem não ser adequadas para todos os investidores. O desempenho passado não é indicativo de resultados futuros. Investir envolve risco, incluindo a possível perda do principal.