É uma boa ideia ser pré-aprovado para um empréstimo antes de começar a comprar itens caros, como uma hipoteca ou um carro. Ser pré-aprovado para um empréstimo significa que você sabe quanto dinheiro um credor está disposto a lhe dar, a que taxa e em que termos. É uma maneira de descobrir para que tipo de financiamento você está qualificado antes de ir longe demais no caminho errado.
A pré-aprovação envolve o envio de um pedido preliminar a um credor que analisará seu crédito, sua renda e outros fatores, ao mesmo tempo que informa quais empréstimos estão disponíveis para você. Como resultado, você pode se concentrar apenas nos empréstimos para os quais provavelmente se qualifica, ao mesmo tempo em que tem uma ideia melhor de quais faixas de preço deve permanecer.
Não há obrigação
Só porque você foi pré-aprovado, não significa necessariamente que tenha de pedir esse dinheiro emprestado. O termo “pré-aprovado” não vincula nenhum dos lados do negócio. Os credores sentem-se livres para enviar materiais de marketing mencionando que você foi pré-aprovado, mas quando você liga para eles, eles reiniciam o processo e você pode não ser aprovado. Do seu lado, você está apenas coletando informações. Se você encontrar uma oferta melhor de outro credor, poderá aceitá-la.
Da mesma forma, o credor pode não fazer um empréstimo para o qual você foi pré-aprovado. Não deve haver nenhum problema se você e o credor forem minuciosos no processo de pré-aprovação, mas às vezes os empréstimos podem falhar.
Você pode reduzir as chances de problemas certificando-se de que a relação empréstimo-valor é aceitável para o credor. Para compras de casa, também pode ser importante para um avaliador avaliar o valor da propriedade em um nível que seja alto o suficiente para o seu proporções para trabalhar.
Certifique-se de que os credores podem verificar sua renda e ativos disponíveis para pagar o empréstimo. Reúna os holerites e outros detalhes sobre sua remuneração e esteja pronto para fornecer extratos de conta.
Se você estiver obtendo um empréstimo para compra de automóveis, verifique se os revendedores com os quais está comprando podem trabalhar com o credor que você escolheu.
Por que ser pré-aprovado?
Uma pré-aprovação oferece vários benefícios aos mutuários:
- Você conhece os números: o processo de pré-aprovação ajuda a descobrir exatamente quanto você pode pedir emprestado. Os credores revisam suas finanças e fornecem uma estimativa realista, dadas as ofertas atualmente disponíveis. Você também pode executar os números sozinho usando calculadoras online, mas é melhor obter uma análise oficial de um credor, que pode detectar algo importante que você esqueceu.
- Você permanecerá focado: você pode restringir o universo de possibilidades quando sabe quanto pode pedir emprestado. Você só vai comprar o que sabe que pode realmente comprar. Pode ser arriscado se apaixonar por algo (uma casa ou veículo) que pode estar fora do alcance financeiro, pois isso pode tentá-lo a se esforçar mais do que deveria.
- Você pode comprar como um comprador à vista: ao entrar na loja pré-aprovado, não é necessário contratar o financiamento em uma concessionária de automóveis ou dizer a um vendedor de imóveis que ainda não conversou com um credor. Você e o vendedor podem estar razoavelmente confiantes de que o dinheiro estará lá se e quando decidirem comprar.
- Você entenderá os custos envolvidos: cooperativas de crédito, concessionárias de automóveis, bancos tradicionais e credores online costumam citar taxas atraentes em anúncios, mas nem todos podem se qualificar para essas taxas. Os credores examinam seu crédito, receita e ativos quando você é pré-aprovado e também podem perguntar sobre o imóvel que você vai comprar. Por exemplo, é um carro novo ou usado, uma casa unifamiliar ou um condomínio? Eles podem fornecer uma cotação realista para você e sua situação quando estiverem munidos de todas essas informações.
Pré-qualificação vs. Pré-aprovação
Alguns credores não fazem distinção entre esses dois termos, e pode não importar como eles chamem isso.O essencial é que um credor examine suas finanças e diga a aparência de seu pedido de empréstimo. Dito isso, a pré-qualificação é normalmente um processo mais preliminar, enquanto a pré-aprovação requer um exame mais aprofundado de suas finanças.
Novamente, nem a pré-aprovação nem a pré-qualificação garantem que você eventualmente se qualifique para o empréstimo. Mas a pré-aprovação provavelmente identificará problemas dos quais você não está ciente, e vale a pena o esforço extra se você pretende comprar seriamente. Quer você esteja recebendo pré-qualificação ou pré-aprovação, isso significa que está tomando decisões informadas sobre a contratação de um empréstimo.
Como ser pré-aprovado
Você está basicamente solicitando um empréstimo antes de realmente precisar do dinheiro quando solicita a pré-aprovação, e as etapas são basicamente as mesmas.
- Verifique o seu crédito : certifique-se de que o seu crédito está à altura da tarefa. Puxe seus relatórios de crédito com antecedência, deixando tempo suficiente para corrigir quaisquer erros ou problemas que você possa encontrar neles.
- Reúna suas informações : normalmente você precisa de confirmação de sua renda por meio de recibos de pagamento, declarações de impostos, formulários W-2 e formulários 1099, se aplicável. Alguns credores também pedem extratos bancários e talvez seja necessário confirmar sua identidade fornecendo carteira de motorista ou outro documento de identidade.
- Entre em contato com os credores : selecione vários credores para pré-aprovação. Inclua uma variedade de fontes, incluindo um banco local ou cooperativa de crédito e um credor online. Se você estiver trabalhando em uma instituição tradicional, poderá levar documentos a um escritório. Com os credores online, esteja preparado para fazer upload de documentos para serem analisados pelo credor.
É uma boa ideia comparar ofertas de vários credores para encontrar a melhor oferta disponível. Isso ajuda você a iniciar o processo de redução de sua lista de credores. Você só precisa de uma pré-aprovação para dizer que está pré-aprovado, mas pode ser útil fazer a bola rolar com vários credores.
Encontrar o credor certo
Não pule no primeiro credor que está disposto a lhe dar o dinheiro. Lembre-se de que você não é obrigado a aceitar o dinheiro se for pré-aprovado. Comparar ofertas ajuda você a aprender sobre várias ofertas, bem como descobrir quem tem o preço mais competitivo.
Certifique-se de preencher todas as suas inscrições dentro de um período de tempo relativamente curto (um mês ou mais é melhor) para evitar ter muitas consultas difíceis em seu histórico de crédito.
Muitas consultas difíceis podem prejudicar sua pontuação de crédito. Você pode limitar o dano mantendo suas consultas de crédito em um breve intervalo de tempo, o que indica que você está procurando o melhor empréstimo. Os modelos de pontuação de crédito podem encorajar isso, tratando várias consultas em um curto período de tempo como apenas uma (para empréstimos para automóveis e casa).
Seja cauteloso com ofertas não solicitadas que você recebe pelo correio. Examine minuciosamente cada credor e pesquise suas práticas. Muitos outros fizeram negócios com eles? Se você notar sinais de alerta nas informações que encontrar, pode ser melhor evitar isso. O mesmo obviamente se aplica se você descobrir que um credor recebeu muitas avaliações negativas.
Aumente suas chances de sucesso
E se você for pré-aprovado e perceber que o valor em dólares não é tanto dinheiro quanto você gostaria ou precisa? Ou pior, e se você negar totalmente a pré-aprovação?
Comece com a tarefa desagradável de considerar se você precisa reduzir suas expectativas. Felizmente, você tem algumas opções no caso de realmente precisar pedir mais dinheiro emprestado.
- Aumente sua renda disponível solicitando o empréstimo em conjunto com um cônjuge ou coproprietário, ou considere um fiador. O credor levará ambas as receitas em consideração, provavelmente aumentando o valor do empréstimo potencial e possivelmente até oferecendo uma taxa de juros mais baixa.
- Faça um pagamento maior. Isso reduzirá o valor do empréstimo, diminuindo o pagamento mensal.
- Ofereça ao credor mais garantias (ativos em sua posse que protegem o credor no caso de você não poder pagar o empréstimo).
- Solicite um empréstimo de longo prazo, mas tome cuidado com os custos dos juros e a possibilidade de ficar de cabeça para baixo.
- Trabalhe na construção ou melhoria de seu crédito para se tornar mais atraente como tomador de empréstimo. Pagar o saldo do empréstimo é uma estratégia para conseguir isso.
- Mantenha a relação dívida / receita. Você não quer perturbar o carrinho de compras assumindo imediatamente mais dívidas após uma pré-aprovação. Suas informações de crédito devem permanecer as mesmas desde o momento da pré-aprovação até o momento em que você realmente contrai o empréstimo. Lembre-se de que a pré-aprovação não é uma garantia. Ele pode ser puxado no último minuto se algo mudar.
perguntas frequentes
Qual a importância do meu crédito? Em uma palavra, “muito”. Os credores baseiam suas decisões, pelo menos em parte, em seu histórico de crédito. Quanto melhor for seu histórico como mutuário responsável, maior será a probabilidade de você ser aprovado.
Fui pré-aprovado, mas depois negado. O que aconteceu? O culpado pode ser uma mudança significativa em sua situação financeira, como uma mudança ou perda de emprego, ou grandes compras e compromissos de crédito após a pré-aprovação. Também é possível que os critérios de qualificação do credor tenham mudado.
Quanto tempo leva o processo de aprovação? Você deve esperar uma resposta dentro de alguns dias de sua consulta.