O seguro do proprietário geralmente inclui uma cobertura de item de linha para estruturas adicionais ou estruturas isoladas. Porém, muitas pessoas não possuem outras estruturas ou não sabem o que esta cobertura inclui. Portanto, ao revisarem a apólice de seguro do proprietário para encontrar economias, os segurados podem se perguntar se isso é algo de que precisam.
É razoável questionar este item de linha de cobertura. Você deve primeiro entender o que é coberto pela política do proprietário da sua casa e o que constitui outras estruturas ou estruturas adicionais. Você também pode ver esta linha listada como edifícios separados.
Preços premium para seguro residencial
As apólices de seguro são padronizadas para incluir certos componentes básicos no formulário de apólice de cada proprietário. Embora as exclusões e o tipo de cobertura que se aplicam a cada um dos componentes de uma apólice variem de seguradora para seguradora. Os componentes básicos são sempre o ponto de partida e a base de cálculo do prêmio. Eles incluem:
- Cobertura A – a residência ou edifício
- Cobertura B – outras estruturas
- Cobertura C – propriedade ou conteúdo pessoal
- Cobertura D – perda de uso ou despesas adicionais de subsistência
- Cobertura E – responsabilidade pessoal
- Cobertura F – pagamento médico a terceiros
Essa estrutura de preços premium é baseada em porcentagens do fator principal – o valor do edifício. Em seguida, os outros itens de linha são geralmente adicionados como uma porcentagem do valor do edifício principal.
Por exemplo, o item de outras estruturas é normalmente 10% desse valor e os bens pessoais podem ser de 50% a 70% do valor da casa. A porcentagem usada varia de seguradora para seguradora.
A cobertura exata é descrita no texto da sua apólice e geralmente é mostrada na página de declaração da apólice – geralmente a primeira página do pacote de apólice. O Insurance Services Office (ISO) desenvolveu a estrutura básica que todas as seguradoras residenciais seguem.
Escolha de cobertura de seguro para sua casa
O seguro residencial é construído de maneira diferente de uma apólice de seguro de carro. Com as apólices de automóveis, você pode decidir se deseja colisão ou cobertura abrangente para itens como substituição de pára-brisa, roubo, incêndio e outros itens. Sua apólice de seguro residencial não foi montada. É uma política de pacote.
Você geralmente paga com base no fator principal da política – a construção ou residência. Então você obtém as outras coisas “incluídas no preço”. Você pode compará-lo com férias com tudo incluído, onde você tem tudo incluído. Se você disser que é vegetariano, portanto, não comerá carne, eles não alteram o preço.
Esse é o conceito desses pacotes de negócios. Ele mantém a simplicidade, para que todos os fundamentos sejam abordados. Na maioria dos casos, você não pode economizar dinheiro em seu seguro, pedindo para remover a cobertura da estrutura destacada ou a perda de uso.
Cobertura de estrutura adicional
Na página de declaração da sua apólice, o limite de seguro de estruturas adicionais geralmente será identificado próximo ao valor do seguro em seu “Edifício Residencial”.
A cobertura será geralmente igual a no máximo 10% do valor listado de sua casa. Portanto, por exemplo, se seu prédio ou casa tem seguro de $ 300.000, você verá um valor de $ 30.000 listado. As apólices de seguro oferecem limites básicos variados; esta é apenas uma orientação a ser usada como exemplo. Verifique com seu representante de seguros para ter certeza de suas limitações exatas.
Antes de falarmos sobre a exclusão da cobertura, vamos ter certeza de que entendemos o que isso significa. Os exemplos mais óbvios de outras estruturas que você pode ter em sua propriedade são galpões ou garagens separadas. No entanto, também cobre:
- Cercas
- Calçadas
- Piscinas e casas com piscina
- Estufas
- Gazebos
- Pensões
- Celeiros
- Abrigos ou elegantes cabanas de jantar ao ar livre
Removendo Outra Cobertura de Estrutura
Infelizmente, mesmo se você não tiver nenhum desses itens, seu provedor não permitirá que você os exclua. Eles não estão cobrando nenhum prêmio adicional pela proteção desses itens. O item de linha é listado, no entanto, para informá-lo de quanto – em termos de dólar – eles cobrirão esses itens se você tiver uma perda.
Em algumas circunstâncias, uma seguradora pode excluir coberturas específicas para estruturas adicionais se sentir que precisam de reformas ou se tornaram perigosas devido à falta de manutenção. Mesmo nessas circunstâncias, seria bastante incomum ver uma redução no preço de sua apólice como resultado.
A maioria dos proprietários possui algumas estruturas adicionais – mesmo que não percebam que têm. As políticas são criadas dessa forma para incluir esses itens. Garante proteção adequada para a maioria e não para as exceções.
Além disso, muitas vezes, a cobertura da estrutura adicional pode não segurar suficientemente a propriedade. Alguns proprietários podem desejar aumentar os 10% e adicionar cobertura à apólice para fornecer cobertura adequada. A outra opção é aumentar o valor da moradia, aumentando assim o valor de 10%.
Reduzindo seu prêmio
Algumas empresas podem permitir a opção de reduzir os valores de cobertura C. No entanto, a maioria dos fornecedores exige que esse valor seja uma porcentagem do valor da casa ou edifício.
Você pode ligar para sua seguradora e perguntar. É mais comum nos casos em que uma casa é segurada por um valor muito alto e o conteúdo pode não atender à média de 50-70%. Novamente, isso seria excepcional, e não a norma.
Tenha muito cuidado com a cobertura que você escolher para reduzir, lembre-se de que você está garantindo o que pode ser seu ativo mais importante.
Se você está lutando para encontrar uma maneira de economizar 10% do custo do seguro, quanto mais lutaria em uma grande perda? O seguro pode não ser o lugar onde você deseja cortar custos.
Por exemplo, algumas empresas oferecem a opção de segurar sua casa até o limite segurado, em vez do custo de reposição garantido. Porém, esta não é uma opção recomendada, pois muitas vezes os cálculos para determinar o valor da reconstrução da sua casa não são infalíveis. Os códigos de construção mudam com frequência e, quando sua casa for reconstruída, ela precisará estar em conformidade com os códigos de construção atuais de seu estado.
Você realmente assume um risco significativo em uma reclamação ao solicitar uma redução na cobertura.
Outros descontos de prêmios de seguros
Sua melhor opção para economizar em seu seguro é garantir que você tenha todos os descontos possíveis a que tem direito. Esses descontos podem incluir:
- Descontos profissionais, seniores ou militares
- Reformas residenciais e melhorias no código de construção atual
- Adicionando sprinklers contra incêndio e sistemas de alarme contra roubo monitorados remotamente
- Usando uma franquia maior ou valor direto
- Mantendo várias políticas de um provedor
Você também pode perguntar se sua seguradora oferece classificação de estabilidade ou taxas melhores com uma pontuação de crédito. Muitas pessoas não aproveitaram esta oportunidade para obter um desconto apenas permitindo uma simples verificação de crédito. De acordo com o The Insurance Information Institute:
Algumas seguradoras reduzirão seus prêmios em 5% se você ficar com elas por três a cinco anos e em 10% se você permanecer como segurado por seis anos ou mais.
Em muitas circunstâncias, se você trabalha com uma seguradora há muito tempo, ela pode até ter descontos discricionários ou descontos de fidelidade que irão adicionar antes de correr o risco de perdê-lo para um concorrente.
Antes de aumentar sua franquia
Outra opção para reduzir seus prêmios de seguro é aumentar sua franquia. A franquia é a quantia que você pagará – do próprio bolso – antes de a cobertura do seguro entrar em vigor. Cortar sua cobertura deve ser apenas o último recurso. Além disso, se você tiver uma hipoteca sobre a propriedade, terá um limite de cobertura que poderá cortar.
Tanto quanto possível, evite fazer uma reclamação. Cada vez que você registra uma reivindicação de seguro, seu perfil de risco aumenta.
Se ainda achar que o prêmio do seguro residencial está muito alto, procure outras seguradoras. Faça o que fizer, comece com uma discussão aberta com seu representante de seguros e diga-lhes que você está procurando as melhores taxas. Eles podem estar na melhor posição para aconselhá-lo sobre como proceder e, ao mesmo tempo, proteger seus interesses.
Se o seu representante de seguros representar apenas uma seguradora, considere negociar com um corretor que pode ter acesso a mais opções. Peça a amigos que eles recomendam para lhe dar alguns conselhos profissionais sólidos.
Existem muitos programas e descontos ocultos de seguros que podem se aplicar à sua situação. No final, ao abrir a discussão, você provavelmente economizará muito mais do que os 10% que originalmente pretendia cortar seus prêmios.