Você pode pedir emprestado de sua anuidade para dar entrada em uma casa, mas deve estar preparado para pagar juros sobre os fundos emprestados, taxas e possíveis penalidades. Na verdade, ao descobrir uma maneira de financiar sua entrada, tomar emprestado de uma anuidade deve ser o último recurso.
Principais vantagens
- Ao pedir um empréstimo de uma anuidade, esteja preparado para pagar uma variedade de taxas e penalidades.
- A seguradora cobra uma multa, chamada de “taxa de resgate”, sobre os saques antecipados de uma anuidade.
- Você pode conseguir um empréstimo da anuidade sem pagar multa, se tiver mantido o contrato por tempo suficiente.
Como funcionam as anuidades
Uma anuidade é um veículo de investimento exclusivo administrado por uma seguradora de vida, e não por uma corretora tradicional. Uma maneira de comprar uma anuidade: você deposita dinheiro em uma anuidade durante seus anos de trabalho, e o aumento é adiado com impostos até que você comece a receber distribuições ou retiradas na aposentadoria. Nesse ponto, o principal e os juros são devolvidos a você em um série de pagamentos regulares.
Penalidades e taxas de resgate
O benefício de uma anuidade é a tranquilidade que ela pode oferecer: renda regular e garantida durante seus anos de aposentadoria. No entanto, o produto apresenta muitas desvantagens. O maior é sua incapacidade de sacar dinheiro antes dos 59 anos e meio sem incorrer em pesadas taxas e penalidades – muito parecido com qualquer outra conta de aposentadoria, como um 401 (k) ou uma conta de aposentadoria individual (IRA).
As anuidades são veículos de investimento administrados por seguradoras de vida que podem fornecer renda aos aposentados.
Regras IRS
O Internal Revenue Service (IRS) é o primeiro a penalizá-lo por se retirar de uma anuidade antes de completar 59 anos e meio. Normalmente, você enfrenta um imposto de 10% sobre qualquer dinheiro que retirar antecipadamente. Você também tem que pagar o imposto de renda normal, que foi diferido até aquele ponto, sobre o dinheiro retirado.
No entanto, o IRS concede isenções à pena, incluindo se você estiver comprando ou construindo sua primeira casa e pedir emprestado de uma anuidade para o pagamento da entrada. Além disso, com a aprovação da Lei de Fixação de Todas as Comunidades para Melhoria na Aposentadoria (SECURE) de 2019, você está autorizado a sacar $ 5.000 para serem usados nas despesas de parto ou adoção, desde que seja um ano após o nascimento da criança ou finalização da adoção. Embora as isenções sejam isentas de penalidades, você ainda será responsável pelo imposto de renda normal para qualquer um dos valores de retirada.
Taxas de rendição
A seguradora também cobra sua própria multa, chamada de taxa de resgate, em saques antecipados, e isso pode chegar a 20%. Ao contrário do IRS, as seguradoras não isentam de taxas de resgate para quaisquer circunstâncias financeiras individuais, como a compra de um primeira casa.
As anuidades são estruturadas de várias maneiras diferentes e algumas são vendidas sem taxas de resgate. Você também pode pedir emprestado da anuidade sem pagar multa, se tiver mantido o contrato por tempo suficiente. O contrato especifica o período de resgate, que é o número de anos em que você será responsável por uma taxa de resgate. A taxa de juros dessa taxa geralmente diminui com o tempo.