Não há limite para o número de contas de aposentadoria individuais (IRAs) que você pode estabelecer. Mas você ainda estará sujeito aos seus limites máximos anuais de contribuição, então não pode simplesmente maximizar cada conta que você tem.
Em outras palavras, se você tiver duas contas IRA, pode contribuir com o valor máximo entre as duas. Em 2020 e 2021, você pode contribuir com no máximo US $ 6.000 por ano para um IRA. Se você tivesse duas contas IRA, por exemplo, poderia dividir os $ 6.000 e depositar $ 3.000 em cada conta, mas não mais do que $ 6.000 combinados.
Além disso, você também deve ter uma remuneração elegível, que inclui ordenados, salários ou renda de trabalho autônomo para qualquer ano de sua contribuição. Isso deixa de fora a receita de coisas como pensões, anuidades, juros, dividendos e aluguéis.
Principais vantagens:
- Não há limite para o número de contas de aposentadoria individuais tradicionais, ou IRAs, que você pode estabelecer.
- No entanto, se você estabelecer vários IRAs, não poderá contribuir com mais do que os limites de contribuição em todas as suas contas em um determinado ano.
- Se seu cônjuge tem pouca ou nenhuma renda, você pode contribuir em nome dele, o que pode dobrar o valor economizado para a aposentadoria.
- Cada conta pode ter taxas associadas que afetam os retornos das contas em geral.
Noções básicas sobre contas IRA
Houve mudanças nas contas do IRA nos últimos anos. Em dezembro de 2019, a Lei de Definição de Todas as Comunidades para Melhoria da Aposentadoria (SECURE) entrou em vigor. O SECURE Act eliminou a idade máxima para as contribuições tradicionais do IRA, que antes era limitada a 70 anos e meio.
Um Roth IRA também pode ser estabelecido em qualquer idade, desde que você tenha uma compensação elegível e atenda aos requisitos de renda. Um Roth IRA não fornece uma dedução de imposto nos anos em que as contribuições são feitas, mas permite retiradas sem impostos em aposentadoria, desde que a pessoa tenha mais de 59 anos e meio e a conta esteja aberta há mais de cinco anos.
Por outro lado, um IRA tradicional oferece uma dedução fiscal nos anos em que as contribuições são feitas, mas as retiradas na aposentadoria são tributadas à taxa de imposto de renda do aposentado no ano da distribuição.
Limites de contribuição IRA
Lembre-se de que, independentemente do número de IRAs que você mantém, você ainda não pode contribuir no total com mais do que os limites de contribuição anual. Para 2020 e 2021, você tem permissão para contribuir com 100% de sua remuneração até $ 6.000 por ano para um IRA. Se você tem 50 anos ou mais, pode contribuir com US $ 1.000 extras como contribuição de recuperação para um total de US $ 7.000 por ano.
Todas as contribuições regulares do IRA devem ser feitas em dinheiro (o que inclui cheques), não em títulos. Você pode dividir a contribuição permitida entre seus IRAs ou contribuir com o valor total para um IRA.
Limitações de renda de Roth
O Roth IRA tem limitações de renda, o que significa que se você ganhar acima do limite, não poderá contribuir para um Roth ou suas contribuições podem ser eliminadas ou limitadas. A faixa de eliminação de receita também depende de seu status de declaração de imposto.
Se no ano fiscal de 2020, seu status de declaração de imposto for único, você não pode contribuir para um Roth IRA se ganhar mais de $ 139.000. A faixa de eliminação de receitas para contribuições de 2020 é de US $ 124.000 a US $ 139.000. Em 2021, as contribuições de solteiros não podem ser feitas a um Roth se sua renda exceder $ 140.000 em 2021. A faixa de eliminação de renda para solteiros é de $ 125.000 a $ 140.000.
Para os casais que apresentam uma declaração de imposto conjunta, o máximo que você pode contribuir para um Roth em 2020 é de $ 206.000 e, em 2021, é de $ 208.000. A faixa de eliminação de receita de 2020 é de $ 196.000 a $ 206.000 e, para 2021, é de $ 198.000 a $ 208.000.
Contribuições de esposas
Se seu cônjuge tem pouca ou nenhuma renda, você tem permissão para fazer contribuições em nome dele – comumente conhecidas como contribuições IRA para esposas. As mesmas regras se aplicam às contribuições tradicionais do IRA. Seu cônjuge terá sua própria conta IRA, uma vez que as contas IRA não podem ser mantidas em conjunto. Isso permite que uma família dobre a quantidade de dinheiro reservada para a aposentadoria.
Até $ 100.000 podem ser retirados das contas de aposentadoria sem incorrer na penalidade de retirada antecipada de 10% por pessoa afetada pela pandemia de coronavírus.
Aqui estão os requisitos para abrir uma conta conjugal:
- Você deve ser casado e apresentar uma declaração de imposto conjunta.
- Você deve ter uma remuneração elegível para fazer contribuições.
- A contribuição total para você e seu cônjuge não pode ser superior à compensação tributável informada em sua declaração de imposto de renda conjunta.
Considerações Especiais
Se você decidir estabelecer vários IRAs, lembre-se de que as taxas de manutenção anual podem ser aplicadas a cada IRA. Essas taxas podem variar de US $ 50 a US $ 100 por ano. As taxas podem prejudicar seus retornos, por isso é importante conhecer todas as taxas de sua conta de aposentadoria.