Se você está lutando para pagar seus empréstimos estudantis, não está sozinho. A mudança na economia e a pandemia de COVID-19 tornaram este um momento particularmente difícil para pessoas de todas as esferas da vida. Ao explorar suas opções, você pode se perguntar se pode usar um empréstimo pessoal para pagar seus empréstimos estudantis. A resposta curta é sim. Mas antes de decidir se é o movimento certo para você, considere outras opções e detalhes para que possa tomar uma decisão informada para sua situação específica.
Pagando Empréstimos de Estudantes
Usar um empréstimo pessoal para saldar seus empréstimos estudantis significa apenas trocar um tipo de dívida por outro. Você pode obter uma taxa de juros e prazo de empréstimo diferentes, mas é basicamente isso. Você ainda estará preso a pagamentos mensais até que a dívida seja paga.
Antes de solicitar um empréstimo pessoal, considere todas as suas opções para pagar seus empréstimos estudantis.
- Tolerância : A tolerância permite que você pare temporariamente de fazer pagamentos de seus empréstimos estudantis. Durante esse tempo, serão acumulados juros sobre o saldo do empréstimo.
- Adiamento : O adiamento funciona de forma semelhante à paciência. A principal diferença, entretanto, é que seu saldo não acumulará juros.
- Planos de reembolso com base na renda: o Departamento de Educação oferece quatro planos de reembolso para empréstimos federais a estudantes que visam manter os pagamentos mensais administráveis, com base em sua renda e no número de pessoas em sua família.
- Consolidação : Consolidação é quando você combina vários empréstimos federais para estudantes em um para que possa fazer um pagamento mensal único e mais gerenciável. Ele pode permitir que você estenda o prazo do seu empréstimo e reduza seus pagamentos mensais com uma nova taxa de juros.
- Refinanciamento : O refinanciamento ocorre quando você substitui todos os seus empréstimos estudantis privados e / ou federais por outro estudante ou empréstimo pessoal de um credor privado. Com essa estratégia, você pode conseguir uma taxa de juros mais baixa e economizar dinheiro. No entanto, o refinanciamento de empréstimos federais cancela quaisquer proteções e benefícios que vieram com eles.
Em resposta à COVID-19, o governo federal automaticamente colocou os empréstimos federais a estudantes em regime de tolerância e reduziu as taxas de juros para 0%. O programa começou em março de 2020 e foi estendido até 30 de setembro de 2021. Durante esse período, os mutuários ainda podem fazer os pagamentos de seus empréstimos estudantis, se assim desejarem. Refinanciar seus empréstimos federais a estudantes cancelaria esse alívio.
Se nenhuma dessas opções forem viáveis, um empréstimo pessoal pode ser a medida certa para pagar seus empréstimos estudantis. Refinanciar seus empréstimos estudantis é semelhante a solicitar e usar um empréstimo pessoal para sua dívida de empréstimo estudantil, por isso é importante realmente examinar essa opção primeiro.
Empréstimo pessoal vs. refinanciamento de empréstimos estudantis
De acordo com Jared Andreoli, Certified Financial Planner (CFP) e presidente da Simplicity Financial, o refinanciamento é geralmente mais favorável do que um empréstimo pessoal porque você provavelmente conseguirá uma taxa de juros mais baixa.
O refinanciamento também é um processo mais simples, pois o credor pagará automaticamente os empréstimos estudantis anteriores. Em um cenário de empréstimo pessoal, você receberá a quantia total de dinheiro e terá que pagar o empréstimo do estudante sozinho.
Travis Tracy, CFP e fundador do Fortitude Financial Planning, concordou em um e-mail para The Balance que o refinanciamento é normalmente a melhor opção, desde que você possa garantir uma taxa de juros mais baixa. Ele compartilhou que um de seus clientes tinha empréstimos estudantis privados com uma taxa de juros de 12% através da Sallie Mae. Tracy a ajudou a entrar em contato com uma cooperativa de crédito local e refinanciá-los para que ela pudesse desfrutar de um pagamento mensal mais baixo e economizar muito em juros ao longo do tempo.
Se você ainda está convencido de que um empréstimo pessoal é sua melhor opção, pondere os benefícios e as desvantagens antes de se inscrever.
Prós e contras de usar um empréstimo pessoal para pagar empréstimos estudantis
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Novos termos de empréstimo, incluindo taxa de juros
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Potencialmente mais flexibilidade
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Capacidade de combinar empréstimos federais e privados em um
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Perda de proteções e perdão de empréstimos federais a estudantes
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Taxa de juros potencialmente mais alta
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Pode ser difícil de se qualificar
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Perda de dedução fiscal para juros de empréstimos estudantis
Se você não gosta dos termos de seus empréstimos estudantis atuais e pode conseguir condições melhores, como uma taxa de juros mais baixa, pagar os empréstimos estudantis com um empréstimo pessoal pode ser uma boa opção. Uma taxa de juros mais baixa pode levar a pagamentos mensais mais baixos e permitir que você pague o seu saldo mais rapidamente.
“Além disso, se você optar por um empréstimo pessoal por meio de uma cooperativa de crédito ou banco comunitário, por exemplo, poderá ter mais flexibilidade se enfrentar uma fase difícil”, disse Leo Marte, CFP e presidente da Abundant Advisors, ao The Balance em um o email.
“Usar um empréstimo pessoal para pagar empréstimos estudantis também pode dar a você a chance de combinar empréstimos estudantis privados e federais em um empréstimo fácil de gerenciar”, disse Tracy.
No entanto, a realidade é que há mais desvantagens do que vantagens em usar um empréstimo pessoal para pagar empréstimos estudantis. Isso é particularmente verdadeiro se você tiver empréstimos federais para estudantes, pois perderá planos de reembolso com base na renda, proteções de empréstimos federais e perdão de empréstimos.
“Os empréstimos pessoais não oferecem essas opções, então você ficará preso ao seu pagamento até que pague”, disse Logan Murray, CFP da Pocket Project, ao The Balance por e-mail.
Converter seu empréstimo estudantil em empréstimo pessoal pode acabar custando a você na hora do imposto também. Isso porque você pode deduzir até $ 2.500 de juros que deve pagar em seus empréstimos estudantis qualificados, dependendo de sua renda bruta ajustada modificada.
Se você tem empréstimos estudantis com um co-signatário e seu crédito ainda não é forte, você pode ter problemas para se qualificar para um empréstimo pessoal por conta própria. E mesmo se você se qualificar com crédito razoável ou ruim, sua taxa de juros não pode ser inferior à taxa de juros de seu empréstimo estudantil. Os credores também podem levar em consideração outros detalhes, como a relação dívida / renda. Veja o que você pré-qualifica antes de solicitar qualquer empréstimo pessoal.
Compare suas opções
Embora você possa usar um empréstimo pessoal para saldar seus empréstimos estudantis, você simplesmente estará trocando dívidas por dívidas e será obrigado a pagar esse empréstimo pessoal com menos proteções se não puder. Quando você está tentando descobrir como lidar com seus empréstimos estudantis, considere todas as opções à sua disposição primeiro. Não tenha medo de entrar em contato com o seu credor e descobrir se ele pode ajudar. Também é aconselhável dar uma olhada em suas receitas e despesas para que você possa descobrir uma maneira de aumentar suas economias e reduzir a dívida de empréstimos estudantis o mais rápido possível.
Se você não refinanciou seus empréstimos federais para estudantes, considere planos de reembolso com base na renda. Eles podem ajudar a reduzir seus pagamentos mensais e potencialmente qualificá-lo para o perdão do empréstimo no futuro.