Se você tem dívidas pendentes e se encontra com renda disponível, pode ficar em conflito sobre se deve economizar esse valor ou alocá-lo para pagar sua dívida. Considerar cuidadosamente os prós e os contras de ambas as opções pode ajudá-lo a tomar uma decisão prática.
A seguir estão alguns fatores que você pode incluir em seu processo de tomada de decisão.
Custo de juros vs. juros ganhos
Um dos fatores de oscilação de decisão mais comuns é o custo da dívida versus os juros que poderiam ser auferidos sobre o valor economizado. Nesse caso, o objetivo é apurar o resultado financeiro líquido dos juros reduzidos da dívida versus a poupança mais juros.
Principais vantagens
- Se você tem dívidas pendentes e se encontra com renda disponível, pode ficar em conflito sobre se deve saldar a dívida ou economizar o dinheiro extra.
- Em muitos casos, o objetivo é determinar os resultados financeiros líquidos da poupança mais juros versus os juros reduzidos sobre a dívida do cartão de crédito para empréstimos estudantis.
- Uma opção é cuspir sua renda extra pela metade em dívidas e poupança.
- Pagar sua dívida, como o saldo do cartão de crédito, não é uma maneira de economizar seu dinheiro porque uma administradora de cartão de crédito pode reduzir o crédito disponível.
Por exemplo, suponha que você tenha um saldo de cartão de crédito de $ 6.500 com uma taxa percentual anual (APR) de 19,5% e faça o pagamento mensal mínimo de $ 130. Você levaria cerca de nove anos para pagar o saldo e custaria cerca de US $ 7.000 em juros.
Usar um cartão de crédito significa incorrer em dívidas sobre as quais serão acumulados juros e pelas quais você terá que fazer reembolsos.
Suponha, também, que você tenha uma renda disponível de $ 250 por mês. Se você adicionar esse valor aos pagamentos do cartão de crédito, isso reduziria o período de pagamento para cerca de 21 meses e custaria cerca de US $ 1.100 em juros. Isso resulta em uma economia de cerca de US $ 5.800.
Por outro lado, se você adicionar $ 250 a uma conta de poupança, os juros que você receberá serão determinados pelo tipo de ativo no qual o valor é investido. Supondo uma taxa conservadora de 2%, sua economia total após nove anos seria de cerca de US $ 29.580.
Levando esses números em consideração, suas opções incluem o seguinte:
- Fazendo o pagamento mínimo mensal no cartão de crédito e adicionando sua renda disponível a uma conta poupança
- Adicionando sua renda disponível aos pagamentos com cartão de crédito e comece a economizar depois que o cartão de crédito for pago
- Dividindo sua renda disponível entre o cartão de crédito e suas economias
Tornando a economia mais atraente
Se você optar por economizar os $ 250 em uma conta de aposentadoria, isso pode significar mais dinheiro se a quantia for salva em um plano 401 (k) e seu empregador fizer uma contribuição equivalente. Além disso, se você atender ao requisito de renda, terá direito ao crédito fiscal do poupador, que pode ser de até $ 1.000.
Esse crédito também está disponível se você optar por adicionar o valor a uma conta de aposentadoria individual em vez de 401 (k) e ajuda a reduzir o custo associado ao financiamento de sua conta de aposentadoria.
Fundo para dias chuvosos vs. pagamento de dívidas
Se você ainda não tem um fundo para dias chuvosos (emergência) reservado, pode ser mais benéfico adicionar sua renda disponível a essa conta. Um fundo para dias chuvosos geralmente é usado para cobrir despesas inesperadas e pode ser inestimável no caso de perda de emprego.
Pagar sua dívida, como o saldo do cartão de crédito, não é um substituto prático para um fundo para dias chuvosos, pois a administradora do cartão de crédito pode reduzir seu limite de crédito.
The Bottom Line
Considere toda a sua situação financeira ao tomar sua decisão. Isso pode incluir se você tem outra pessoa em quem confiar, caso não consiga cobrir despesas não planejadas.
Se não tiver certeza de qual solução é mais adequada para você, dividir sua renda disponível entre as duas opções pode permitir que você se beneficie de ambas. Trabalhar com um planejador financeiro pode ajudar a fornecer uma solução abrangente.