Se você precisa de empréstimos para educação, geralmente é melhor começar com empréstimos federais para estudantes. Os empréstimos privados podem ser úteis, mas somente depois de você ter emprestado tudo o que puder usando os programas governamentais. Abaixo, discutiremos exatamente como você se beneficia com o uso de empréstimos estudantis federais.
Qualificação para empréstimos
Uma das principais vantagens dos empréstimos federais para estudantes é que eles são facilmente qualificados. Os bancos não querem emprestar dinheiro a você, a menos que tenham certeza de que receberão o dinheiro de volta. Como resultado, você geralmente precisa se qualificar tendo renda suficiente e histórico de crédito (o que a maioria dos jovens estudantes não tem). Os empréstimos federais para estudantes são diferentes – você pode se qualificar para certos empréstimos sem qualquer verificação de crédito ou renda.
Reembolso de empréstimos federais para estudantes
Outra vantagem dos empréstimos do governo é a flexibilidade que você obtém no reembolso. Você pode escolher o reembolso estendido (que custa mais juros, mas resulta em um pagamento mensal mais baixo) ou um pagamento que muda conforme sua renda muda (o que significa que você paga menos quando sua renda é menor).
Os empréstimos federais também permitem que você pause o reembolso sob certas condições, como desemprego. A omissão de pagamentos pode resultar em custos vitalícios mais elevados (se os juros continuarem a aumentar sobre o saldo do seu empréstimo), mas pode tornar mais fácil superar alguns pontos difíceis.
Os empréstimos privados podem oferecer alguma flexibilidade, mas os credores privados geralmente são menos flexíveis. Todas as opções que você tiver serão listadas no seu contrato de empréstimo; cada credor é diferente, então você terá que fazer alguns trabalhos de casa extras e ler atentamente para entender suas opções.
Os empréstimos federais para estudantes, por outro lado, são bem documentados e você pode encontrar respostas e informações em uma variedade de fontes. Para simplificar e reduzir o número de empréstimos que você tem, os empréstimos federais podem ser consolidados (o que nem sempre é uma boa escolha). Os empréstimos estudantis privados geralmente precisam ser refinanciados.
Custos de juros
O principal apelo de alguns empréstimos federais é que seus custos de juros podem ser subsidiados. Nesse caso, o governo paga seus juros por você, para que você não tenha que sair com o dinheiro (ou adicionar esses custos de juros ao saldo do empréstimo – o que significaria mais dívidas para você pagar no futuro).
As taxas de juros sobre empréstimos estudantis federais podem ser menores do que as taxas encontradas em empréstimos estudantis privados. Os empréstimos federais são oferecidos ou garantidos pelo governo, o que significa que uma nação de contribuintes arcará com a conta se você não pagar. Dependendo do seu crédito e das taxas de juros em geral, os empréstimos federais podem custar mais ou menos – certifique-se de comparar os dois tipos e observe os empréstimos com uma TAEG variável. Lembre-se de que existem “tetos” ou máximos de taxas de juros que manterão os empréstimos federais a estudantes acessíveis em ambientes com altas taxas de juros.
As taxas de juros também são fixas. Isso ajuda você a planejar e fazer um orçamento, e as taxas fixas ajudarão se as taxas de juros dispararem ao longo dos anos durante os quais você paga o empréstimo.
Perdão do empréstimo federal para estudantes
Os empréstimos federais para estudantes podem ser perdoados de várias maneiras; o empréstimo se torna “dinheiro grátis” que você não precisa pagar. Não é instantâneo ou fácil se qualificar para o perdão ou quitação do empréstimo, mas é bom ter essa possibilidade – e geralmente não está disponível com empréstimos estudantis particulares.
Você pode se qualificar para o perdão do empréstimo federal para estudantes como resultado de seu trabalho. Os funcionários do “serviço público” podem se beneficiar do perdão após vários anos de serviço. Para o perdão do empréstimo federal estudantil, o serviço público inclui (entre outros) o seguinte:
- Funcionários do governo
- Professores de escolas públicas
- Alguns funcionários de organizações sem fins lucrativos
Enfermeiros e outros profissionais de saúde
Você pode aprender mais sobre a possibilidade de perdão de empréstimo no site do Departamento de Educação.
Os empréstimos também podem ser cancelados com a morte de um aluno. Enquanto a maioria dos empréstimos pessoais (individuais) vai embora quando o tomador morre, os empréstimos PLUS são únicos: com um empréstimo PLUS, o pai é o tomador, mas o empréstimo pode ser perdoado se um filho morrer. Nenhum pai quer se beneficiar disso, mas é um recurso útil que pode aliviar o fardo financeiro de uma família em luto
Diferentes programas de empréstimo do governo
Observe que os programas de empréstimos do governo variam e as regras mudaram com o tempo. Descubra de qual programa seus empréstimos fazem parte e aprenda sobre as compensações que são mais importantes para você. Embora você quase sempre esteja em melhor situação com algum tipo de empréstimo do governo, pode ser necessário consolidar certos empréstimos sob o guarda-chuva do Empréstimo Direto para se qualificar para alguns dos benefícios acima. Por exemplo, certos funcionários do serviço público apenas se qualificam para perdão de empréstimo no programa de Empréstimo Direto, enquanto alguns professores podem se beneficiar com qualquer um dos programas.