O Fair Credit Reporting Act (FCRA) dá aos americanos o direito a um relatório de crédito completo e preciso. Se você encontrar informações desatualizadas, incompletas ou imprecisas em seu relatório de crédito, pode contestá-las e removê-las ou atualizá-las.
De acordo com a FCRA, informações imprecisas, incompletas ou não verificáveis devem ser removidas ou corrigidas, geralmente dentro de 30 dias. Além disso, uma agência de relatórios ao consumidor não pode relatar informações negativas com mais de sete anos ou falências com mais de 10 anos.
Opções para disputar informações de relatório de crédito
Você tem duas opções para contestar as informações do relatório de crédito.
Você pode entrar com uma disputa com uma das três agências de crédito (Equifax, Experian ou TransUnion), que são as empresas responsáveis por compilar seu relatório de crédito com base nas informações recebidas de seus credores. Você também pode entrar com uma disputa diretamente com o credor ou a empresa que forneceu as informações às agências de crédito.
Comece declarando sua reivindicação ao serviço de crédito; dessa forma, se eles não removerem ou atualizarem as informações a seu favor, você pode fazer o acompanhamento abordando sua disputa com o credor que lhes forneceu informações incorretas. Tanto a agência de crédito quanto seu credor têm o poder de corrigir o erro.
Solicitando um relatório de crédito gratuito
Para iniciar uma disputa, você deve primeiro solicitar um relatório de crédito. Uma emenda à FCRA exige que cada uma das empresas de relatório de crédito em todo o país forneça a você uma cópia gratuita de seu relatório de crédito, a seu pedido, uma vez a cada 12 meses.
Você pode solicitar seu relatório de crédito gratuito online, por AnnualCreditReport.com ou preenchendo o formulário de solicitação de relatório de crédito anual e enviando-o para o seguinte endereço:
Serviço de Solicitação de Relatório Anual de Crédito
P.O. Box 105281
Atlanta, GA 30348-5281
Endereços para correspondência para contestar um erro
Envie uma carta de contestação de relatório de crédito detalhando sua reclamação ao serviço de crédito que relatou o erro. A carta deve incluir cópias (não originais) de documentos que apóiem sua reivindicação. Forneça seu nome e endereço e chame a atenção para cada item em disputa em seu relatório. Explique claramente por que você está disputando as informações e, por fim, solicite que sejam corrigidas ou removidas. A FCRA sugere que você inclua uma cópia de seu relatório com os itens em questão circulados – e lembre-se de manter uma cópia de sua carta.
Envie sua contestação por carta registrada, para que você possa rastrear sua carta e garantir que a agência de crédito responda em tempo hábil.
Envie sua carta para todas as três agências de crédito se todos os três de seus relatórios de crédito contiverem o erro. O bureau de crédito tem de 30 a 45 dias para responder à sua contestação, informando-o do resultado da investigação.
Aqui estão os endereços de correspondência para cada agência de crédito:
Equifax
P.O. Box 7404256
Atlanta, GA 30374-0256
Experian
Dispute Department
P.O. Box 9701
Allen, TX 75013
TransUnion
Consumer Solutions
P.O. Box 2000
Chester, PA 19022-2000
Disputing Online
Você também pode contestar informações imprecisas diretamente no site da agência de crédito: Equifax.com, Experian.com ou TransUnion.com. Cada um deve fornecer uma forma de fazer upload, enviar por fax ou e-mail a documentação de apoio à sua disputa, como uma cópia de um cheque cancelado mostrando que você fez um pagamento dentro do prazo.
Quando você arquivar uma disputa online, anote a data de envio para que você possa entrar em contato com o bureau de crédito se ele não fornecer uma resposta dentro do prazo necessário. Imprima uma cópia de qualquer confirmação fornecida pelo bureau de crédito e guarde-a em seus registros.
Disputando diretamente com um emissor de crédito
Quando você registra uma disputa com um emissor de crédito que forneceu informações imprecisas às agências de crédito, o processo é praticamente o mesmo que disputar a própria agência. Escreva uma carta indicando o erro que você encontrou e explique por que essas informações são imprecisas. Novamente, se você tiver provas que comprovem sua reclamação, envie cópias.
Você pode encontrar o endereço da empresa consultando um extrato de faturamento recente. Certifique-se de consultar o endereço destinado à correspondência, pois geralmente é diferente do endereço para onde você envia os pagamentos. Caso não encontre o endereço ou não tenha mais extratos de cobrança, ligue para a empresa e peça o endereço correto para o envio da correspondência.
O provedor de informações é obrigado a fazer uma investigação, assim como as agências de crédito, e atualizar seu relatório de crédito se a informação for realmente um erro.