Em 2009, o Federal Reserve (Fed) dos EUA reduziu sua taxa básica de juros quase a zero, em um esforço para atrair as pessoas a gastar e fortalecer a economia após a crise financeira. Desde então, a economia tem visto poucas mudanças nas taxas de juros, uma vez que permaneceram em mínimos históricos.
Mas as taxas de juros vão subir novamente, como sempre acontecem – e, quando isso acontecer, como essas taxas mais altas afetarão suas finanças pessoais? Ao ouvir sobre a possibilidade de aumentos nas taxas por parte do Federal Reserve, você pode tomar várias medidas proativas para minimizar o efeito em sua situação financeira.
Como o aumento das taxas de juros afeta a economia
Quando o Fed começar a aumentar as taxas de juros, você verá os efeitos fluírem para a dívida do cartão de crédito, taxas de hipotecas e taxas de empréstimos para automóveis. A dívida média das famílias americanas, de acordo com o Fed, é de US $ 20.000, sem incluir as hipotecas. A maior parte dessa dívida é de cartão de crédito e linhas de crédito de home equity, e as pessoas com esse tipo de dívida são as mais afetadas pelo aumento das taxas de juros.
Se você está lutando para pagar suas contas de cartão de crédito a cada mês ou se paga suas contas, mas só consegue fazer o pagamento mínimo, até mesmo um pequeno aumento nas taxas de juros pode criar um problema. À medida que as taxas aumentam gradualmente, mais de seu pagamento mensal irá para juros e menos para pagar a parte principal de seus saldos. O que você pode fazer?
Pague sua dívida de cartão de crédito
Se você está apenas fazendo pagamentos mínimos com seus cartões de crédito, comece a pagar mais. Se você não puder arranjar dinheiro para aumentar seus pagamentos, comece a fazer um orçamento ou aperte seu orçamento existente, corte os gastos e pague a dívida do cartão de crédito com o dinheiro que economizar. Para obter ajuda com o orçamento, aprenda alguns princípios básicos do orçamento.
Além disso, se você tem dinheiro em contas de poupança com juros baixos, usar esse dinheiro para reduzir a dívida do cartão de crédito e evitar juros mais altos lhe dá, de certa forma, retorno imediato sobre o seu dinheiro.
Proteja o seu dinheiro investido
Quando as taxas de juros começarem a subir, você pode aproveitar o aumento colocando seu dinheiro em certificados de depósito (CDs). No entanto, como as taxas continuam subindo, você não quer ter seu dinheiro preso, por exemplo, em um CD de cinco anos com uma taxa mais baixa. Em uma economia caracterizada por taxas de juros crescentes, considere o uso da técnica “laddering”, que envolve a compra de CDs com prazos variados. Isso lhe dá a chance de reinvestir os fundos em taxas mais altas conforme os CDs amadurecem.
Você também pode encontrar taxas promocionais em contas de poupança que parecem atraentes, mas verifique a data de vencimento; esses tipos de ofertas normalmente são válidos apenas por um determinado período de tempo. Independentemente de você optar por colocar seu dinheiro em CDs ou em uma conta de poupança, certifique-se de que seja segurado pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) para bancos ou pela National Credit Union Administration (NCUA) para cooperativas de crédito.
Independentemente de saber se um determinado veículo de investimento está pagando uma alta taxa de juros, resista à tentação de colocar todo o seu dinheiro em uma única cesta. Sua melhor aposta é diversificar e considerar uma variedade de investimentos, como imóveis, ações, títulos e commodities.
Não seja enganado por cartões de crédito de “taxa fixa”
A administradora do cartão de crédito, legalmente, precisa apenas notificá-lo por escrito com 15 dias de antecedência antes de aumentar sua taxa. Mesmo assim, se houver previsão de aumento das taxas de juros e você ainda não transferiu seus saldos para cartões de taxas mais baixas, deve pensar em fazê-lo, procurando aquelas que prometem uma taxa baixa por um determinado período de tempo.
Fique atento a ofertas de juros de zero por cento para transferências de saldo, mas fique de olho na data de vencimento e pague o saldo com bastante antecedência. Para obter conselhos sobre a maneira mais rápida de reduzir a dívida do cartão de crédito, descubra como sair das dívidas agora.
Considere um empréstimo de capital próprio através de uma linha de crédito
Se você tiver uma linha de crédito para aquisição de uma casa própria, considere a possibilidade de fazer um empréstimo para quitá-lo caso as taxas de juros aumentem. Uma vez que as taxas de juros das linhas de crédito de home equity estão atreladas à taxa básica de juros, se as taxas aumentarem, os juros da sua linha de crédito também aumentarão.
Dependendo de quanto você pediu emprestado, esse pagamento pode rapidamente se tornar um valor que você não pode pagar e sua casa estará em risco. Ao substituir a linha de crédito de home equity por um empréstimo de home equity, você obtém uma taxa de juros mais baixa. Quando se trata de empréstimos imobiliários, pense antes de pular.
Se você já tem uma linha de crédito de hipoteca, considere pagá-la com economias, especialmente se esse dinheiro não estiver rendendo muitos juros. Conforme as taxas de juros aumentam, sua linha de crédito pode começar a custar um pouco mais em pagamentos mensais de juros.
Escolha uma hipoteca de taxa fixa em vez de um ARM
Se você tem uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) e planeja ficar em sua casa por pelo menos cinco anos, considere refinanciar para uma hipoteca de taxa fixa quando as taxas aumentarem. Você também deve saber como tirar proveito das taxas de juros de hipotecas mais baixas.
Compre uma casa mais cedo do que tarde
À medida que as taxas de juros das hipotecas aumentam, você poderá pagar menos uma casa pelo seu dinheiro. Se houver expectativa de que as taxas aumentem e você estiver em busca de uma casa, considere aumentar seus esforços de busca por uma casa. Certifique-se de pesquisar as tendências imobiliárias em sua área para não comprar em um período de preços inflacionados.
Compre um carro mais cedo do que tarde
Semelhante a comprar uma casa, se você está no mercado para um carro novo, considere acelerar seus planos antes que as taxas de juros aumentem, possivelmente aproveitando o financiamento de zero por cento. Essas ofertas geralmente desaparecem à medida que as taxas aumentam. Também procure outras maneiras de economizar dinheiro em seu próximo carro.