Se você tem entre 55 e 64 anos, ainda tem tempo para aumentar suas economias para a aposentadoria. Se você planeja se aposentar mais cedo, mais tarde ou nunca, ter uma quantidade adequada de dinheiro economizado pode fazer toda a diferença, tanto financeira quanto psicologicamente. Seu foco deve estar na construção ou atualização, se necessário.
Nunca é muito cedo para começar a economizar, é claro, mas a última década antes de você atingir a idade de aposentadoria pode ser especialmente crucial. A essa altura, você provavelmente terá uma boa ideia de quando (ou se) deseja se aposentar e, ainda mais importante, ainda terá algum tempo para fazer ajustes, se necessário.
Se você descobrir que precisa economizar mais dinheiro, considere estas seis dicas consagradas para economizar para a aposentadoria.
Principais vantagens
- Se você tem entre 55 e 64 anos, ainda tem tempo para aumentar suas economias para a aposentadoria.
- Comece aumentando o seu 401 (k) ou outras contribuições para o plano de aposentadoria, se ainda não tiver atingido o limite máximo.
- Considere se trabalhar um pouco mais pode aumentar sua pensão ou benefícios do Seguro Social.
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Principais dicas para economizar na aposentadoria para mulheres
1. Financie seu 401 (k) ao máximo
Se seu local de trabalho oferece um 401 (k) – ou um plano semelhante, como 403 (b) ou 457 – e você ainda não está financiando o seu ao máximo, agora é um bom momento para aumentar suas contribuições. Esses planos não são apenas uma maneira fácil e automática de investir, mas você também poderá adiar o pagamento de impostos sobre essa renda até retirá-la na aposentadoria.
Como seus 50 e 60 anos provavelmente serão seus anos de pico de ganhos, você também pode estar em uma faixa de tributação marginal mais elevada agora do que durante a aposentadoria, o que significa que enfrentará uma conta de impostos menor quando chegar a hora. Isso se aplica, é claro, aos planos tradicionais 401 (k) se outros. Se o seu empregador oferecer um Roth 401 (k) e você o escolher, você pagará os impostos sobre a renda agora, mas poderá fazer retiradas sem impostos posteriormente.
O valor máximo com que você pode contribuir para o seu plano é ajustado a cada ano para refletir a inflação. Em 2021, é $ 19.500 para qualquer pessoa com menos de 50 anos. Mas quando você tiver 50 anos ou mais, pode fazer uma contribuição adicional de $ 6.500 para um total de $ 26.000. Se você tiver mais do que o máximo para socar, qualquer um um tradicional ou Roth IRA pode ser uma boa opção, como veremos mais tarde.
2. Repense suas alocações 401 (k)
A sabedoria financeira convencional diz que você deve investir de forma mais conservadora à medida que envelhece, colocando uma quantidade maior de dinheiro em títulos e menos em ações. O motivo é que, se suas ações despencarem em um mercado em baixa prolongado, você não terá tantos anos para que os preços se recuperem e poderá ser forçado a vender com prejuízo.
O quão conservador você deve se tornar é uma questão de preferência pessoal, mas poucos consultores financeiros recomendariam vender todos os seus investimentos em ações e mudar totalmente para títulos, independentemente da sua idade. As ações ainda oferecem potencial de crescimento e uma proteção contra a inflação que os títulos não oferecem. O ponto é que você deve permanecer diversificado em ações e títulos, mas de uma maneira adequada à idade.
Uma carteira conservadora, por exemplo, pode consistir em títulos de 70% a 75%, ações de 15% a 20% e 5% a 15% em dinheiro ou seus equivalentes, como um fundo do mercado monetário. Um moderadamente conservador pode reduzir a parcela do título para 55% a 60% e aumentar a parcela do estoque para 35% a 40%.
Se você ainda está investindo seu dinheiro 401 (k) nos mesmos fundos mútuos ou outros investimentos que escolheu aos 20, 30 ou 40 anos, agora é a hora de dar uma olhada de perto e decidir se você está confortável com essa alocação conforme você se aproxima da idade de aposentadoria. Uma opção útil que muitos planos oferecem agora são os fundos na data-alvo, que ajustam automaticamente suas alocações de ativos conforme o ano em que você planeja se aposentar se aproxima. Lembre-se, no entanto, que os fundos na data-alvo podem ter taxas mais altas, então escolha com cuidado.
3. Considere adicionar um IRA
Se você não tiver um plano 401 (k) disponível no trabalho – ou se já estiver financiando o seu ao máximo – outra opção de investimento para aposentadoria é uma conta de aposentadoria individual ou IRA. O máximo que você pode contribuir para um IRA em 2021 é $ 6.000, mais outros $ 1.000 se você tiver 50 anos ou mais.
IRAs vêm em duas variedades: tradicional e Roth. Com um IRA tradicional, o dinheiro com que você contribui geralmente é dedutível no imposto de renda. Com um Roth IRA, você obtém sua redução de impostos na outra extremidade na forma de retiradas isentas de impostos.
Os dois tipos também têm regras diferentes com relação às contribuições.
IRAs tradicionais
Se nem você nem seu cônjuge, se você for casado, tiverem um plano de aposentadoria no trabalho, você pode deduzir toda a sua contribuição para um IRA tradicional. Se um de vocês estiver coberto por um plano de aposentadoria, sua contribuição pode ser pelo menos parcialmente dedutível, dependendo de sua renda e do status do processo.O IRS explica essas regras na Publicação 590-A.
Roth IRAs
Conforme mencionado, as contribuições da Roth não são dedutíveis de impostos, independentemente de sua renda ou se você tem um plano de aposentadoria no trabalho. No entanto, sua renda e status de declaração de imposto entram em jogo para determinar se você está qualificado para contribuir para um Roth em primeiro lugar. Esses limites também são detalhados na Publicação 590-A do IRS.
Observe também que os casais que declaram seus impostos em conjunto muitas vezes podem financiar dois IRAs, mesmo que apenas um dos cônjuges tenha um trabalho remunerado, usando o que é conhecido como IRA de cônjuge. A publicação 590-A do IRS também fornece essas regras.
4. Saiba o que você tem vindo para você
O quão agressivo você precisa ser na poupança também depende de quais outras fontes de renda de aposentadoria você pode razoavelmente esperar. Depois de chegar aos 50 ou 60 anos, você pode obter uma estimativa muito mais próxima do que poderia ter feito no início de sua carreira.
Pensões tradicionais
Se você tem um plano de pensão de benefício definido tradicional em seu empregador atual ou anterior, deve receber uma declaração de benefício individual pelo menos uma vez a cada três anos.Você também pode solicitar uma cópia do administrador do plano uma vez por ano. A declaração deve mostrar os benefícios que você ganhou e quando eles foram adquiridos (quando pertencem totalmente a você).
Também vale a pena aprender como seus benefícios de pensão são calculados. Muitos planos usam fórmulas com base em seu salário e anos de serviço. Portanto, você pode obter um benefício maior permanecendo no emprego por mais tempo se estiver em posição para isso.
Seguro Social
Depois de contribuir para a Previdência Social por 10 anos ou mais, você pode obter uma estimativa personalizada de seus benefícios mensais futuros usando o Estimador de Aposentadoria da Previdência Social. Seus benefícios serão baseados em seus 35 anos de rendimentos mais altos, então eles podem aumentar se você continuar trabalhando.
Seus benefícios também variam dependendo de quando você começa a recebê-los. Você pode receber benefícios desde os 62 anos, embora eles sejam permanentemente reduzidos do que você receberá se esperar até sua idade de aposentadoria “completa” (atualmente entre 66 e 67 anos para qualquer pessoa nascida após 1943). Você também pode adiar receber Seguro Social até 70 anos, em troca de um benefício maior.
Embora essas estimativas possam não ser perfeitas, elas são melhores do que adivinhar às cegas – ou com muito otimismo. Uma pesquisa de 2019 conduzida pela Harris Poll para o Nationwide Retirement Institute descobriu que as pessoas tendem a superestimar quanto elas provavelmente receberão da Previdência Social, às vezes em uma porcentagem substancial.
Para colocá-lo em alguma perspectiva, o benefício médio mensal de aposentadoria em 2020 é de $ 1.385,47, enquanto o maior benefício possível – para alguém que pagou no máximo todos os anos a partir dos 22 anos e esperou até os 70 anos para começar a receber – é de $ 3.895 em 2021.
Embora você possa receber distribuições sem penalidades de seus planos de aposentadoria desde os 50 ou 55 anos em alguns casos, é melhor deixá-las intocadas e continuar crescendo.
5. Deixe suas economias para aposentadoria em paz
Após os 59 anos e meio, você pode começar a fazer retiradas sem multa de seus planos de aposentadoria tradicionais e IRAs. Com um Roth IRA, você pode retirar suas contribuições, mas não seus ganhos, sem multa, em qualquer idade.
Também há uma exceção do IRS, comumente conhecida como Regra de 55, que dispensa a multa de retirada antecipada nas distribuições de planos de aposentadoria para trabalhadores com 55 anos ou mais (50 anos ou mais para alguns funcionários do governo) que perdem ou deixam seus empregos. É complexo , fale com um consultor financeiro ou tributário se estiver pensando em usá-lo.
Mas só porque você pode fazer saques, não significa que deva – a menos que você absolutamente precise do dinheiro. Quanto mais tempo você deixar suas contas de aposentadoria intactas (até a idade de 70 anos e meio, quando você deve começar a receber as distribuições mínimas exigidas de algumas delas), melhor será para você.
6. Não se esqueça dos impostos
Finalmente, ao acumular suas economias para a aposentadoria, lembre-se de que nem todo esse dinheiro é seu para ficar com ele. Quando você faz retiradas de um plano tradicional do tipo 401 (k) ou IRA tradicional, o IRS irá tributá-lo de acordo com a sua taxa de renda normal (não a taxa mais baixa para ganhos de capital). Portanto, se você estiver na faixa de 22% , por exemplo, cada $ 1.000 que você retirar renderá apenas $ 780. Você pode querer criar uma estratégia para reter mais de seus fundos de aposentadoria – por exemplo, mudando-se para um estado favorável aos impostos.