Podemos estar caminhando em direção a uma sociedade sem dinheiro, mas ainda não chegamos lá. Apesar do crescimento dos pagamentos eletrônicos, cartões de débito e cartões de crédito, os cheques ainda são amplamente usados nos Estados Unidos. Mais de 14 bilhões de cheques de papel foram emitidos somente em 2018, de acordo com um relatório do Federal Reserve.
Embora escrever um cheque seja bastante simples, descontar um pode ser uma tarefa árdua. se você estiver entrando em um banco ou cooperativa de crédito com seu cheque, é importante estar preparado. Para evitar problemas, analise os principais motivos pelos quais um banco pode não descontar seu cheque.
Principais vantagens
- Você precisará de um documento de identidade com foto emitido pelo governo ao descontar um cheque.
- Se o cheque for nominal à sua empresa, verifique se você tem uma conta comercial no banco e se a empresa está devidamente registrada no estado.
- Os bancos podem exigir aviso prévio para descontar cheques grandes.
- Pode ser difícil descontar cheques se estiverem “desatualizados”. 2
Você não tem uma conta lá
Um banco não é obrigado por lei a descontar um cheque para você se nem você nem o emissor do cheque tiver uma conta nesse banco.
Se o cheque foi emitido por alguém com conta naquele banco, o banco pode honrar o cheque presumindo que haja dinheiro suficiente na conta.
Você não tem uma identificação adequada
Os bancos precisam se proteger contra fraude em cheques. Sem a devida prova de identidade, um banco pode se recusar legalmente a sacar um cheque emitido em seu nome.
Sempre carregue consigo uma identificação emitida pelo governo, como carteira de motorista ou passaporte, quando você pretende descontar um cheque. O banco pode exigir que essas provas sejam “válidas” ou atuais, mesmo que sua foto esteja certa.
Em alguns estados, os bancos podem passar a tarja magnética da carteira de motorista ou do cartão de identificação emitido pelo Departamento de Veículos Motorizados como requisito para descontar um cheque, desde que respeitem as limitações legais do que podem fazer com isso em formação.
O cheque é feito para um nome comercial
Digamos que o proprietário de uma empresa queira descontar um cheque emitido para a empresa. Por exemplo, John Smith, proprietário da John Smith Landscaping Services LLC, deseja descontar um pagamento de um cliente.
Isso pode parecer inofensivo o suficiente, mas pode não ser reembolsável se o proprietário não tiver seguido alguns procedimentos simples – e necessários.
John acabou de terminar um grande trabalho e recebe um cheque feito para John Smith Landscaping Services LLC. Ele tenta descontar o cheque em um banco próximo, mas o caixa do banco se recusa a completar a transação, a menos que John possa fornecer prova de registro comercial válido no estado.
Os proprietários de empresas precisam seguir duas etapas para evitar o problema:
- Preencher o cadastro do negócio junto ao governo do estado. A sociedade limitada (LLC) é o tipo mais comum de registro de empresas estaduais. Outros incluem corporações, organizações sem fins lucrativos e parcerias.
- Abra uma conta comercial no banco com o nome comercial.
Essas duas etapas são necessárias para outros fins, principalmente para declaração de impostos, mas também evitarão problemas no banco.
Se você não tiver uma conta nesse banco, poderá ser cobrada uma taxa para desconto de cheque, especialmente se você for ao banco do pagador.
Grandes transações
Nem todas as agências bancárias podem lidar com uma grande transação em dinheiro sem aviso prévio. As cooperativas de crédito e filiais menores de grandes redes bancárias nacionais podem não ter o dinheiro necessário no local para compensar um cheque muito grande.
Por exemplo, um banco pode manter rotineiramente $ 50.000 disponíveis por dia para transações de clientes. Ele não estará disposto a entregar a maior parte ou tudo a um único cliente e dizer ao próximo cliente que o banco está sem dinheiro.
Quando você tiver um cheque de uma quantia muito grande, ligue com antecedência para o gerente da agência bancária que pretende visitar. O gerente do banco irá aconselhá-lo se você deve ir com hora marcada, ir à agência principal ou mesmo ir a outro banco que possa lidar com a transação.
Cheques obsoletos
Alguns cheques contêm avisos que indicam que serão cancelados após um determinado período de tempo. Depois que essa data tiver passado, essas verificações serão chamadas de desatualizadas.
Alguns cheques podem ficar desatualizados em 60 dias, enquanto outros podem ter 90 a 180 dias. Embora o Federal Reserve considere esses avisos como diretrizes, alguns bancos são muito conservadores e não cederão.
Se você esperar muito para descontar um cheque, o banco pode se recusar a descontá-lo. Legalmente, um banco pode se recusar a descontar qualquer cheque com mais de seis meses. Alguns bancos podem decidir descontá-lo de qualquer maneira como um favor a um cliente antigo, mas isso fica inteiramente a critério do banco.
Outra razão pela qual um banco pode não conseguir descontar um cheque muito antigo é que o número de roteamento da instituição que emite o cheque pode ter sido alterado como resultado de uma fusão ou aquisição.
Reter solicitações de pagamento
Se você tentar sacar um cheque pré-datado (com data futura) e um banco se recusar a sacá-lo, o banco pode estar seguindo as instruções da pessoa que emitiu o cheque.
Quando alguém avisa com antecedência por escrito ao seu banco para não descontar um cheque pré-datado, a solicitação é válida por seis meses de acordo com a lei estadual. O aviso oral é válido por apenas 14 dias, sendo os bancos obrigados a seguir rigorosamente os pedidos dos seus clientes.