A dívida do cartão de crédito é tóxica. Você pode facilmente gastar centenas de dólares por mês, mal fazendo uma diferença no saldo do empréstimo.
Mas há outra maneira: assim que você pagar seu cartão de crédito, todo esse dinheiro estará disponível para coisas mais importantes. Você poderá planejar e economizar para metas futuras e sentirá menos pressão a cada mês quando suas contas vencem.
A estrada à frente
Se você chegou ao ponto em que está pronto para pagar a dívida do cartão de crédito – mas não tem certeza de como fazê-lo – é hora de fazer um plano. Isso não precisa ser difícil. Na verdade, é mais provável que você tenha sucesso com uma estratégia simples (mas sólida). Vamos nos concentrar em três áreas principais:
- Uma estratégia para pagar seus cartões
- Maneiras de pagar menos juros enquanto você reduz a dívida
- Erros a evitar
Comecemos pelo princípio: você precisará de dinheiro para saldar sua dívida. Quer ganhe mais, gaste menos ou venda coisas de que realmente não precisa, isso só é possível se você tiver pelo menos um pouco de dinheiro extra em mãos. Precisa de algumas ideias sobre maneiras de economizar? Aqui estão 25 deles.
Você certamente pode improvisar, se quiser – nunca é uma má ideia jogar dinheiro extra nas contas do cartão de crédito. Mas com um pouco de planejamento, você aumentará sua confiança e suas chances de sucesso.
A estratégia certa
Para saldar dívidas, você precisará pagar mais do que o mínimo. Mas como exatamente você deve fazer isso? Quaisquer pagamentos acima e além do pagamento exigido ajudarão a reduzir a dívida, e existem duas estratégias populares que outras pessoas usaram com sucesso.
Bola de neve da dívida: a “bola de neve da dívida” é uma forma de ganhar impulso ao reduzir a dívida. Popularizada por Dave Ramsey, a ideia é saldar primeiro sua menor dívida, depois saldar seu menor saldo seguinte e trabalhar seu caminho para cima. Por exemplo, se você tiver dois cartões de crédito, um com saldo de $ 400 e outro com saldo de $ 2.000, você pagaria o cartão de $ 400 primeiro. Este método é o melhor – você obtém vitórias rápidas e cada vez mais significativas em sua jornada para a liberdade da dívida. Estudos em finanças comportamentais nos dizem que algumas pessoas são mais propensas a seguir o programa por esse caminho.
Avalanche de dívida: outra abordagem é a abordagem “financeiramente ideal”. Em vez de pagar seu menor saldo primeiro, você se concentraria em pagar a dívida com a taxa de juros mais alta primeiro. Por exemplo, se você tiver dois cartões de crédito, um cobrando APR de 10% e o outro cobrando APR de 18%, você pagaria o cartão que cobra 18% o mais rápido possível. Mesmo que você pudesse eliminar o cartão de 10% rapidamente (e levará vários anos para pagar o cartão de 18%), sua meta é pagar o mínimo de juros possível. Você não terá a mesma satisfação psicológica que sentiria com a bola de neve da dívida, mas custará menos a longo prazo.
Qual método você deve usar? O que funciona – ou está bem. O objetivo geral é pagar suas dívidas e, embora possa fazer sentido matemático usar a avalanche de dívidas, não faz sentido a menos que você realmente pague as dívidas. Se você ficar desanimado e perder a motivação (ou enxergar isso no futuro), tente a bola de neve da dívida.
Se você realmente deseja ver como essas duas estratégias se comparam, faça você mesmo os números. Não é terrivelmente difícil construir uma tabela mostrando como funcionam seus pagamentos com cartão de crédito (e pagamentos extras).
Enquanto você espera
Levará algum tempo para saldar a dívida do cartão de crédito – possivelmente vários anos. Se você puder transferir a dívida para um empréstimo com taxa de juros mais baixa, você economizará dinheiro (e saldará sua dívida mais rapidamente). Os principais motivos para usar cartões de crédito podem ser:
- Se você tem um cartão de crédito com TAE de 0%
- Você usará as transferências de saldo de cartão de crédito para aproveitar as ofertas promocionais de baixa taxa (e gerenciará ativamente sua dívida)
Alternativas aos cartões
Se você estiver pagando muito com seu cartão de crédito, existem muitas alternativas. Você pode até decidir consolidar suas dívidas (ou combinar todos os seus empréstimos em um empréstimo maior) – especialmente se puder obter uma taxa de juros melhor.
Que tipos de empréstimos você pode usar para consolidar dívidas de cartão de crédito? É melhor usar empréstimos pessoais não garantidos: são empréstimos para os quais você se qualifica com base exclusivamente em sua pontuação de crédito e receita. Você não precisa dar nenhuma garantia (o que significa que você não perderá nada de valor se não puder pagar o empréstimo – embora seu crédito seja prejudicado). A dívida do cartão de crédito já é uma dívida não garantida, então você precisaria de um bom motivo para mudar para um empréstimo garantido.
Os empréstimos entre pares são empréstimos que geralmente vêm de outros indivíduos, embora às vezes um banco financie o empréstimo. Em vez de pedir um empréstimo ao seu banco ou cooperativa de crédito local, você solicita um empréstimo em um site de empréstimos peer to peer. Pessoas com dinheiro extra em mãos podem ajudar a financiar seu empréstimo, e você frequentemente pagará taxas de juros mais baixas do que pagaria aos credores tradicionais ou emissores de cartão de crédito.
Os credores do mercado online são a próxima geração de credores ponto a ponto. Novamente, você está pegando emprestado principalmente de credores não bancários: investidores (sejam instituições, bancos ou outras organizações) com dinheiro extra decidem se financiam ou não o empréstimo, geralmente com base em sua pontuação de crédito e receita. Se você tem crédito ruim ou nunca acumulou crédito, esses credores podem procurar fontes “alternativas” de informação para decidir se aprovam ou não o seu empréstimo.
Também vale a pena dar uma olhada nos bancos e cooperativas de crédito . Eles geralmente podem oferecer empréstimos pessoais não garantidos com taxas muito mais baixas do que as taxas de juros do cartão de crédito. As cooperativas de crédito às vezes são menos caras do que os bancos (e mais dispostas a aprovar empréstimos), portanto, certifique-se de verificar algumas cooperativas de crédito ao fazer compras.
Inconvenientes
Se você consolidar dívidas, deverá estar ciente de dois problemas potenciais.
Sem recargas: depois de pagar um cartão de crédito com um empréstimo de consolidação, é tentador usar esse cartão novamente e acumular dívidas. Não faça isso. Lembre-se de que você ainda não pagou nenhuma dívida – você apenas transferiu sua dívida para outro lugar.
Pagamentos mais altos: se você usar um empréstimo de consolidação, poderá ter pagamentos mensais mais altos do que todos os pagamentos “mínimos” do cartão de crédito combinados. Isso ocorre porque você está realmente pagando sua dívida – e geralmente o fará dentro de três a cinco anos. Certifique-se de saber no que está se metendo antes de concordar com qualquer coisa. Use uma calculadora de amortização de empréstimos para ver como ficam seus pagamentos (usando um empréstimo pessoal em vez de um cartão de crédito) em um período de três anos.
O que evitar
Você já tem dívidas caras de cartão de crédito, mas as coisas ainda podem piorar. É tentador buscar uma solução rápida, e algumas dessas soluções são “tão malucas que podem funcionar”. Mas se for usar as estratégias abaixo, esteja ciente de que pode estar cometendo um erro caro que pode persegui-lo por toda a vida.
Aposentadoria invasora
Onde está sua maior fonte de recursos? Para muitos, é em uma conta de aposentadoria como um 401 (k) ou IRA. Você passou anos acumulando essas economias e não precisará delas tão cedo, então por que não usá-las para pagar dívidas de cartão de crédito?
O problema é que você terá que começar do zero quando se trata de economizar para a aposentadoria. Você está mais velho agora do que era quando começou a economizar para a aposentadoria. Para voltar para onde você está, você terá que fazer contribuições significativas para suas contas de aposentadoria – quantias possivelmente inacessíveis (semelhantes aos seus pagamentos com cartão de crédito). Você terá um problema resolvido, mas criará outro – e não haverá soluções rápidas disponíveis mais tarde.
Você pode ver isso como sua única alternativa para não pagar seus empréstimos ou falência, mas você precisa falar com um advogado local e um planejador financeiro antes de recorrer aos fundos de aposentadoria. Em alguns casos, suas economias para a aposentadoria são protegidas dos credores – a menos que você voluntariamente retire os fundos. Não seria bom ter pelo menos alguns ativos em seu nome, mesmo se você tiver que declarar falência?
Garantia (importante) de penhor
Se você tem baixa pontuação de crédito ou renda insuficiente para se qualificar para um empréstimo, pode ficar tentado a tomar emprestado contra seus ativos. Infelizmente, você criaria um risco onde não existia anteriormente: se você parar de fazer pagamentos com cartão de crédito, sua pontuação de crédito diminuirá, mas ninguém pode vir e reaver seu carro ou forçá-lo a sair de casa.
Se você obtiver um empréstimo para aquisição de uma casa própria, terá acesso a muito dinheiro a uma taxa de juros baixa. No entanto, esses empréstimos são garantidos por uma garantia sobre a sua casa. Se você deixar de pagar o empréstimo, os credores podem executar a hipoteca da casa e vendê-la para receber o dinheiro de volta.
O mesmo se aplica aos empréstimos com títulos de automóveis: você pode obter dinheiro rapidamente, mas precisa fazer todos os pagamentos em dia. Se você não fizer isso, nosso veículo poderá ser recuperado e você terá dificuldade em trabalhar e ganhar uma renda. Isso só tornará mais difícil pagar as dívidas.