Pronto para refinanciar? Aqui está como obter as melhores taxas

O refinanciamento pode ajudá-lo a economizar dinheiro, especialmente se você obtiver uma taxa de juros mais baixa. As taxas baixas minimizam o valor que você gasta com juros ao longo da vida do seu empréstimo, além de garantir um pagamento mensal mais baixo. Para obter as melhores taxas, prepare-se para o processo de inscrição e, em seguida, pesquise. Com várias ofertas em mãos, você pode avaliar os prós e os contras de cada empréstimo e escolher a melhor.

As taxas de juros são bastante baixas, historicamente falando: na década de 1980, as taxas de juros de dois dígitos eram comuns, com taxas subindo acima de 17%, às vezes.  Agora, você pode potencialmente se qualificar para um empréstimo com uma taxa de apenas um dígito. Como resultado, você pode ter a oportunidade de travar uma taxa baixa a longo prazo. 

Pesquise as melhores tarifas

Às vezes, fazer compras é divertido, mas não é o caso quando se trata de hipotecas. Por mais tedioso que possa ser, é inteligente obter várias cotações de diferentes fontes ao comprar um empréstimo. Peça a cada credor uma estimativa de empréstimo, que é um documento oficial detalhando seus custos de fechamento e outras características do empréstimo.

Três citações devem ser suficientes. Comece com o seu credor existente, visite um banco local ou cooperativa de crédito e verifique com os originadores de empréstimos independentes. Sim, é difícil enviar informações para cada um deles, mas você pode economizar milhares de dólares nos próximos anos. Você aprenderá muito durante o processo e, por fim, compreenderá qual credor é sua melhor opção de refinanciamento.

O gráfico abaixo ilustra as médias de hipotecas de 5/1 ARMs, hipotecas de taxa fixa de 15 anos e hipotecas de taxa fixa de 30 anos de 2005 até hoje.

Prepare suas finanças

Para se qualificar para as melhores taxas disponíveis, tome medidas para melhorar seu perfil de mutuário. Você pode começar este processo antes mesmo de preencher um formulário.

Gerencie seu crédito

Dê o seu melhor, mantendo sua pontuação de crédito o mais alta possível. Uma pontuação melhor pode facilitar a qualificação para as melhores taxas.

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  Obtenha um relatório de crédito gratuito e analise seu histórico de crédito.
• Pague saldos para evitar a aparência de que você está no limite.
• Fique em dia com todos os empréstimos que está atrasando.
• Corrija quaisquer erros que possam impedir sua aprovação ou levar a taxas mais altas.

Minimize sua dívida

• Pague os saldos dos empréstimos – incluindo cartões de crédito – e salve dívidas como empréstimos para automóveis e empréstimos pessoais, se possível. Isso reduz o total dos pagamentos mensais que você deve aos credores. Como resultado, você melhora sua relação dívida / receita, tornando-se um tomador de empréstimo mais atraente.
• Evite grandes compras. Um novo empréstimo para automóveis aumentará suas obrigações mensais. Supondo que seu empréstimo hipotecário seja uma de suas maiores dívidas, obter a melhor taxa possível sobre esse empréstimo deve ser uma prioridade.

Maximize o valor da sua casa

É possível refinanciar com patrimônio líquido de um dígito, e pode até ser possível refinanciar com patrimônio líquido negativo,  mas você tem mais opções disponíveis com um valor saudável de patrimônio líquido. Se você ainda não tem 20% de patrimônio líquido, chegar a esse nível deve facilitar o refinanciamento.Como  bônus, com patrimônio de 20%, você não precisará pagar pelo seguro hipotecário. Se você tiver dinheiro disponível, pergunte ao seu credor como o pagamento da hipoteca pode ajudá-lo a economizar dinheiro.
 

Como obter as taxas mais baixas

Suas pontuações e índices de crédito desempenham um papel importante nas ofertas que você recebe. Mas se obter a melhor taxa de juros é seu objetivo principal, você pode favorecer opções de empréstimo que minimizem seus custos de juros.

Empréstimos de curto prazo têm taxas baixas

A clássica hipoteca de taxa fixa de 30 anos mantém os pagamentos mensais baixos. Mas os empréstimos de curto prazo geralmente têm taxas mais baixas e custos de juros vitalícios.  Sim, você tem um pagamento mensal mais alto, mas ainda sai na frente pagando dívidas mais rápido.

• Empréstimos de 15 anos : os dados históricos mostram que hipotecas de 15 anos consistentemente têm taxas mais baixas do que empréstimos de 30 anos.  A combinação de um período de reembolso mais curto e uma taxa mais baixa resulta em economias substanciais de juros ao longo de sua vida. 
• Hipotecas de taxa ajustável (ARMs) : às vezes, você pode obter taxas de refinanciamento ainda mais baixas com um ARM.  Mas se as taxas aumentarem, seu pagamento mensal também pode aumentar, potencialmente causando dificuldades financeiras.  Além disso, você pode acabar gastando mais em interesse do que você esperava.

Explore programas governamentais

As taxas de juros estão vinculadas ao risco, e menos risco para os credores se traduz em uma taxa mais baixa para você. Os programas de empréstimos apoiados pelo governo protegem os credores, portanto, podem ser especialmente úteis se você tiver problemas em seu histórico de crédito ou patrimônio mínimo em sua propriedade. Você pode não obter as taxas de juros mais baixas ao refinanciar com um empréstimo do governo, mas deve ser mais fácil obter aprovação, e a taxa pode ser melhor do que a disponível com os empréstimos convencionais. Fontes potenciais de financiamento incluem empréstimos FHA, empréstimos VA e empréstimos do USDA.

Pague seus próprios custos de fechamento

É tentador escolher empréstimos com os mais baixos custos de fechamento (ou “sem custos de fechamento”). Mas esses empréstimos não estão isentas de credores cobrar taxas mais elevadas ou adicionar os custos de fechamento para o saldo do empréstimo, se você não pagar os custos de fechamento si mesmo.  Resultado? Você gasta mais com juros nos próximos anos e tem um pagamento mensal mais alto. Você pode até pagar pontos de desconto opcionais para reduzir ainda mais a taxa – pergunte ao credor quais são suas opções.