Se você ainda não sabia, não precisa mais de um cartão de crédito para todas as suas compras online. Muitos varejistas agora fazem parceria com credores terceirizados, como Affirm, Afterpay, Bread, Klarna e outros para ajudar os clientes a pagar suas compras online com empréstimos parcelados no ponto de venda, que você pode solicitar na finalização da compra.
Estruturados como um empréstimo tradicional a prazo, mas com aprovação mais rápida, os empréstimos no ponto de venda geralmente cobram menos juros do que um cartão de crédito e podem ser mais flexíveis do que um empréstimo pessoal. Os empréstimos parcelados no ponto de venda permitem que você peça pequenos empréstimos de credores como o Affirm para comprar em lojas parceiras como a Adidas, ou se inscreva para uma compra sem juros de quatro meses agora e pague depois a oferta do Afterpay para financiar uma camisa da Urban Outfitters.
Embora os empréstimos parcelados no ponto de venda possam parecer atraentes, já que você terá mais tempo para pagar suas compras online, eles podem não ser adequados para todos. Considere essas vantagens e desvantagens e saiba como eles funcionam, antes de decidir se inscrever para este tipo de financiamento de loja.
Principais vantagens
- Os empréstimos no ponto de venda têm duas formas: empréstimos com juros e compre agora, pague depois os empréstimos sem juros.
- Os empréstimos no ponto de venda podem ter uma TAEG alta, mas você pode conseguir uma oferta de 0%.
- Ofertas Compre agora e pague depois geralmente têm períodos de reembolso mais curtos do que os empréstimos a prestações no ponto de venda. Portanto, os pagamentos mensais podem ser maiores do que os empréstimos no ponto de venda.
- Evite atrasos no pagamento de comprar agora e pagar empréstimos posteriores, pois as taxas que você paga podem custar mais do que você pagaria em juros através do financiamento no ponto de venda.
Prós e contras do empréstimo para ponto de venda
Projetados para gratificação instantânea, os empréstimos parcelados no ponto de venda tornam mais fácil comprar algo agora e pagar mais tarde, sem esperar que um cartão de crédito APR de 0% chegue pelo correio ou fundos de empréstimos pessoais sejam depositados em seu cheque conta.
No entanto, alguns empréstimos para pontos de venda podem ser caros. Veja o que deve ser considerado ao decidir se um empréstimo parcelado na finalização da compra é o certo para você.
-
Peça emprestado pequenas quantias, como $ 50 ou $ 100
-
Use o empréstimo poucos minutos após a aplicação e sendo aprovado
-
Taxas baixas e taxas de juros razoáveis, em alguns casos
-
Sem pagamento de juros para comprar agora, pagar depois
-
Alguns mutuários podem obter taxas excepcionalmente altas
-
Compre agora, pague mais tarde cronogramas de reembolso podem criar grandes pagamentos mínimos
-
Pode haver taxas de atraso
-
Falta de escolha com os credores no caixa
-
Os credores não podem reportar às agências de crédito
Como funcionam os empréstimos no ponto de venda e compre agora e pague depois
Os empréstimos parcelados no ponto de venda se enquadram em duas categorias principais: empréstimos com base em juros e empréstimos sem juros do tipo “compre agora, pague depois”.
A maioria dos empréstimos com base em juros de ponto de venda só está disponível em varejistas online selecionados. No entanto, alguns provedores de empréstimo, como o Affirm, oferecem “cartões Visa virtuais” de uso único que você pode usar em qualquer lugar.
Quando você faz compras on-line em varejistas participantes, um empréstimo parcelado será incluído como opção de pagamento na finalização da compra. Alguns varejistas também incluem um link de pré-qualificação em suas páginas de mercadorias para que você possa ver quanto poder de compra possui antes de fechar a compra.
Depois de escolher um empréstimo parcelado como sua opção de pagamento, você fornecerá informações pessoais e financeiras e, em seguida, receberá uma decisão. Se for aprovado, você pode usar seu novo empréstimo para concluir sua compra imediatamente.
O credor do ponto de venda geralmente realiza uma verificação de crédito em condições prévias antes de aprovar o empréstimo a prestações. Mas, ao contrário de uma verificação de crédito difícil, isso não afetará sua pontuação de crédito.
Dependendo do varejista, você pode até conseguir finalizar a compra em uma loja física usando o aplicativo de ponto de venda de um parceiro.
Alguns credores permitem que você solicite quantos empréstimos de ponto de venda desejar (assumindo que você mantenha um bom crédito). Mas você precisará se inscrever novamente toda vez que quiser financiar uma nova compra.
Se você selecionar a opção comprar agora e pagar depois, o empréstimo cobrirá o valor da compra. Na maioria dos casos, o credor divide a compra em quatro pagamentos. Seu primeiro pagamento vence na finalização da compra, seguido por mais três pagamentos em três meses.
Empréstimo no ponto de venda e compre agora, pague depois taxas, termos e taxas
Para mutuários com crédito bom a excelente, os empréstimos no ponto de venda podem ser relativamente baratos.
Por exemplo, alguns empréstimos de ponto de venda podem cobrar uma taxa de porcentagem anual mínima (APR) de 10%, que está abaixo da taxa de juros média do cartão de crédito. Os compradores com pontuações de crédito mais baixas podem ter mais sucesso ao se qualificar para aquele empréstimo de ponto de venda de baixo valor e taxa mais baixa do que se aplicassem para um empréstimo ou linha de crédito maior.
Alguns compradores podem até evitar o pagamento de juros por meio das opções compre agora e pague depois. Por exemplo, Afterpay e Klarna não cobram juros. As únicas taxas que você pagará são as taxas de atraso incorridas quando você não efetua um pagamento dentro do prazo ou faz um pagamento inferior ao necessário.
No entanto, algumas opções de empréstimo no ponto de venda podem ser excepcionalmente caras, especialmente se você tiver crédito menos do que perfeito. A APR máxima em muitas opções de empréstimos populares chega a 30%, o que é vários pontos acima do valor cobrado pela maioria dos cartões de crédito. Portanto, se você pagar várias compras grandes usando empréstimos parcelados no ponto de venda, os custos de financiamento aumentarão rapidamente.
As ofertas de financiamento da loja variam amplamente, por isso vale a pena comparar as opções antes de comprar. Não espere até estar se sentindo apressado no caixa para avaliar sua oferta de empréstimo.
A maioria dos credores no ponto de venda cobra poucas taxas, se alguma. Isso é uma grande melhoria em relação a outras opções de empréstimo que cobram taxas de originação que variam de 3% a 8%. A duração dos empréstimos no ponto de venda tende a ser relativamente curta, geralmente variando de apenas três a 12 meses. Portanto, se você estiver com um orçamento apertado, pode ser difícil pagar o empréstimo em um período tão curto de tempo.
E tenha em mente que, embora as opções compre agora-pague-depois não cobrem juros, as taxas atrasadas podem acabar custando mais do que o pagamento de juros. Por exemplo, se você pagar uma taxa de atraso durante um pagamento de dois meses de uma compra de $ 200, o pagamento da taxa será equivalente a uma APR acima de 100%.
Promoções de ponto de venda
Algumas lojas também oferecem empréstimos parcelados com financiamento de longo prazo sem juros. Esses negócios são normalmente ofertas com APR de 0%, em vez de financiamento com juros diferidos, o que os torna mais seguros do que muitas opções de cartão de crédito de loja.
No entanto, não deixe que a oferta sem juros de uma loja o tente a comprar mais do que pode pagar.
Os varejistas costumam usar promoções de ponto de venda para fazer as compras parecerem mais acessíveis. Os colchões Casper, por exemplo, colocam um empréstimo em prestações de 0% Afirmar sob o botão “Adicionar ao carrinho”, enquanto a Sephora exibe uma oferta sem juros de Klarna abaixo do preço de venda de um item. Da mesma forma, Noemie ajuda a aliviar o choque dos adesivos, destacando os pagamentos mensais estimados de um cliente se ele se qualificou para o menor APR disponível da Bread.
Empréstimo popular para ponto de venda e credores compre agora e pague depois
Embora você possa não conseguir escolher o provedor de empréstimo que trabalha com seu varejista favorito, ainda é uma boa ideia comparar as opções antes de fazer uma grande compra. Se você não estiver comprometido com um varejista, a lista de credores populares pode ajudá-lo a decidir onde comprar. A APR e os termos do empréstimo podem variar e estão corretos em 30 de novembro de 2020:
Empréstimos parcelados em pontos de venda
| Emprestador | APR | Termos do Empréstimo | Honorários | Relatórios para o Bureau de Crédito | Parceiros de varejo de amostra |
|---|---|---|---|---|---|
| Afirmar | 0% a 30% | 3, 6 ou 12 meses (prazos mais longos podem estar disponíveis) | Nenhum | Relata algumas compras para Experian | Walmart.com, Peloton, Purple, Casper, Saks Fifth Avenue, Reverb |
| Pão | 0% a 29,99% | Seis semanas para SplitPay, 3 a 48 meses para empréstimo parcelado | Não divulgado | Relatórios para TransUnion | Noemie, Create Room, Hublot, Newton Baby, Digital Storm |
| MarcusPay | 10,99% a 25,99% | 12 ou 18 meses | Nenhum | Não divulgado | Férias JetBlue |
Compre agora, pague depois empréstimos
| Emprestador | APR | Termos do Empréstimo | Honorários | Relatórios para o Bureau de Crédito | Parceiros de varejo de amostra |
|---|---|---|---|---|---|
| Afterpay | Nenhum | 3 pagamentos, mais um adiantamento ou 4 pagamentos pagos a cada 2 semanas | Sem taxas de serviço; até $ 8 para pagamentos atrasados fora do período de carência (geralmente 10 dias) | Pode relatar pagamentos perdidos para agências de crédito | Levi’s, Urban Outfitters, American Eagle, Ulta Beauty, Steve Madden, Sunglass Hut, Origins, Jimmy Choo |
| Klarna | Nenhum | 4 pagamentos, pagos a cada 2 semanas | Até $ 7 para pagamentos atrasados | Não divulgado | Sephora, The North Face, Abercrombie and Fitch, Rescue Essentials, Sedona Wellness |
| PayPal Pague em 4 | Nenhum | 4 pagamentos em 6 semanas | Pagamentos atrasados dependem de regulamentações estaduais | Não divulgado | Lojas online que aceitam PayPal. |
| Meu plano de perseguição | Nenhum | 3 a 18 meses | Taxa mensal (varia de acordo com o mutuário), taxa de atraso igual à taxa de atraso do cartão de crédito | Não divulgado | Disponível onde os cartões de crédito Chase são aceitos |
O Pay in 4 do PayPal não está disponível na Geórgia, Missouri, Novo México, Dakota do Norte, Dakota do Sul, Wisconsin ou territórios dos EUA.
The Bottom Line
Se você está considerando um empréstimo a prazo de ponto de venda ou uma oferta compre agora e pague depois, não custa verificar que taxa de juros você poderia obter por um empréstimo de financiamento de loja único e compará-la com os pagamentos você teria que fazer com sua compra agora, opção de pagar mais tarde.
E, embora as TAEGs máximas em alguns empréstimos para pontos de venda sejam altas, muitos credores oferecem negócios excepcionalmente bons. Um empréstimo parcelado no ponto de venda também pode ser uma boa escolha para você se precisar de um financiamento sem juros, mas não tem tempo para esperar por uma nova oferta de cartão de crédito com TAE de 0%. Porém, nem todas as lojas e compras oferecem financiamento de 0%, então lembre-se de planejar suas compras em torno das lojas e dos credores com as melhores ofertas.