Prós e contras de pagar pontos de desconto em um empréstimo

Um ponto é uma taxa opcional que você paga ao obter um empréstimo imobiliário. Às vezes chamada de  ponto de desconto , essa taxa ajuda a garantir uma taxa de juros mais baixa para o seu empréstimo. Se você se beneficiaria com uma taxa de juros mais baixa, pode valer a pena fazer esse tipo de pagamento adiantado. No entanto, pode levar vários anos para recuperar os benefícios do pagamento de pontos.

Como funcionam os pontos

Os pontos são calculados como uma porcentagem do valor total do seu empréstimo, e um ponto é 1% do seu empréstimo.  Seu credor pode dizer que você pode obter uma taxa mais baixa pagando pontos, e você precisa decidir se o custo vale a pena isto.

Por exemplo, suponha que você esteja recebendo um empréstimo de $ 100.000. Um ponto é 1% do valor do empréstimo ou US $ 1.000. Para calcular esse valor, multiplique 1% por $ 100.000. Para que esse pagamento faça sentido, você precisa se beneficiar em mais de US $ 1.000.

Os pontos nem sempre são em números redondos e seu credor pode oferecer várias opções. Por exemplo, você pode pagar 1%, 0,50% ou qualquer outro valor, dependendo das ofertas do seu credor. Compare essas citações entre vários outros credores para descobrir qual é o melhor empréstimo.

Benefícios de pontos de pagamento

Custo total

Quando você pede dinheiro emprestado para comprar uma casa, acaba pagando mais do que apenas o preço de compra e os custos de fechamento – você também paga juros sobre o empréstimo.  Juros são o custo de usar o dinheiro de outra pessoa e podem somar substanciais valor quando você está trabalhando com um empréstimo à habitação. Esses empréstimos podem ser de grandes quantias em dólares e duram muitos anos (resultando em altos custos de juros). Uma taxa mais baixa significa que você pagará menos juros ao longo da vida do empréstimo.

Pagamento mensal

A taxa de juros faz parte do cálculo do seu pagamento mensal. Em geral, uma taxa mais baixa significa um pagamento mensal menor, tornando mais fácil gerenciar seu orçamento mensal. Os pontos são um custo único, mas você se beneficia de pagamentos mensais mais baixos por muitos anos.

Impostos

Você pode obter alguns benefícios fiscais se pagar pontos, mas esse não deve ser o principal fator em sua decisão. Dependendo da sua situação, você pode obter esses benefícios no ano em que paga pontos ou ao longo de vários  anos.Verifique as regras do IRS no Tópico 504 – Pontos de hipoteca residencial e fale com um contador antes de decidir qualquer coisa.

Decidindo Pagar Pontos

Se você pode pagar por pontos, será necessário descobrir se vale a pena. Aqui está uma regra geral: quanto mais tempo você manter o empréstimo, mais atraentes os pontos se tornam.

Se você é o tipo de pessoa que gosta de planilhas, pode determinar a escolha ideal olhando para valores futuros versus valores presentes. No entanto, uma abordagem mais prática para a maioria das pessoas pode ser:

1. Descubra quantos pontos você pode pagar.
2. Descubra quanto esses pontos reduziriam seu pagamento mensal.
3. Considere quantos meses de pagamentos reduzidos você poderia desfrutar antes de decidir vender.
4. Avalie quanto você pode economizar em juros ao longo de vários períodos (cinco e dez anos, por exemplo).
5. Decida se isso faz sentido para você.

Algumas dicas para ajudá-lo a avaliar:

• Calcule diferentes cenários de como seu pagamento mensal muda com pontos.
• Crie uma tabela de amortização para ver como seus custos de juros mudam ao longo do tempo (você pode usar modelos de planilhas gratuitos para ajudar).
• Use uma calculadora de pontos online.
• Peça cálculos ao seu credor.

Uma planilha ou tabela de amortização é provavelmente a melhor ferramenta para obter uma visão detalhada de como os pontos afetam seu empréstimo. A maioria das pessoas não mantém um empréstimo pelos 30 ou 15 anos completos – você pode refinanciar seu empréstimo ou vender sua casa antes disso, e uma tabela de amortização permite distribuir o benefício dos pontos ao longo do número exato de anos em que mantém seu hipoteca.