Quando a maioria das pessoas fala sobre pontuação de crédito, está se referindo à pontuação FICO, a marca mais usada pelos credores. Mas, essa não é a única pontuação de crédito no mercado. O VantageScore foi introduzido pelas três principais agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – em março de 2006 para fornecer uma pontuação que fosse mais consistente entre todas as três agências de crédito.
Antes do VantageScore, cada uma das agências de crédito usava seu próprio modelo de pontuação de crédito, o que levava a diferenças nas pontuações de crédito, mesmo para o mesmo relatório de crédito.
O VantageScores fornece explicações mais claras para ajudar os consumidores a entender por que sua pontuação de crédito não é mais difícil, fornecendo códigos de razão, que são publicados online em ReasonCode.org. Os consumidores podem digitar um código de motivo recebido com sua pontuação de crédito ou de um credor e receber uma explicação e uma sugestão de melhoria.
VantageScore 4.0
No outono de 2017, o VantageScore 4.0 foi introduzido com capacidade aprimorada de pontuar consumidores com histórico de crédito limitado. A pontuação de crédito atualizada também deu menos importância a certas entradas de relatórios de crédito negativos, como contas de cobrança médica, gravames fiscais e registros públicos.
O VantageScore 4.0 calcula a pontuação de crédito com base nestes fatores:
- Histórico de pagamento: 41%
- Idade / combinação de crédito: 20%
- Utilização: 20%
- Novo crédito: 11%
- Saldo: 6%
- Crédito disponível: 2%
VantageScore 3.0
Em 2013, a VantageScore lançou a versão 3.0 de sua pontuação de crédito, que melhorou a previsibilidade da pontuação e gerou pontuações para milhões de consumidores que antes não podiam ser corrigidos. O VantageScore 3.0 também adotou um intervalo de 300 a 850 semelhante ao do FICO score.
O VantageScore 3.0 calcula a pontuação de crédito com base nos seguintes fatores:
- Histórico de pagamento: 40%
- Idade e tipo de crédito: 21%
- Percentual de crédito usado: 20%
- Saldos / dívidas totais: 11%
- Comportamento de crédito e consultas recentes: 5%
- Crédito disponível: 3%
Além disso, o VantageScore 3.0 perdoa os consumidores por inadimplências durante desastres naturais, recompensa os consumidores de “alta qualidade” por hipotecas quitadas, exclui cobranças pagas e minimiza o aumento superficial causado por usuários autorizados.
VantageScore 2.0 e modelos anteriores
As pontuações calculadas usando o VantageScore 2.0 e modelos anteriores variaram de 501 a 990, com pontuações mais altas sendo melhores. A VantageScore atribui uma nota de letra à pontuação de crédito de cada consumidor. A nota da letra elimina as suposições para descobrir o que é uma boa pontuação de crédito.
- 901 – 990 = A, Super Prime, 11% dos consumidores são Super Prime.
- 801 – 900 = B, Prime Plus, 29%
- 701 – 800 = C, Prime, 21%
- 601 – 700 = D, Não Primário, 20%
- 501 – 600 = F, alto risco, 19%
O VantageScore 2.0 e os modelos anteriores pesavam os fatores de pontuação de crédito da seguinte forma:
- 28% de histórico de pagamentos — se seus pagamentos são satisfatórios, inadimplentes ou depreciativos
- 23% de utilização – a quantidade de crédito que você usou
- Saldos de 9% – o valor dos saldos atuais e inadimplentes relatados recentemente
- 9% de profundidade de crédito – a extensão de seu histórico de crédito e os tipos de contas que você possui
- 30%: crédito recente – o número de contas de crédito abertas recentemente e consultas de crédito
- 1% de crédito disponível – a quantidade de crédito disponível em suas contas de cartão de crédito
VantageScore vs. FICO Score
A fórmula VantageScore é semelhante à fórmula de cinco fatores de pontuação FICO (histórico de pagamento, nível de dívida, histórico de idade de crédito, tipo de contas, consultas), mas as categorias são divididas de forma diferente. Por exemplo, VantageScore combina idade e combinação de crédito em uma única categoria. Além da utilização de crédito (30% de sua pontuação FICO), o VantageScore também considera os saldos do cartão de crédito e do empréstimo e o crédito disponível, mas separadamente.
Seu VantageScore continuará a variar de uma agência de crédito para outra, uma vez que as informações em seus relatórios de crédito são diferentes.
Consultas de crédito e VantageScore
Você pode verificar seu VantageScore sem que sua pontuação de crédito caia, pois este tipo de consulta de relatório de crédito flexível não afeta seu crédito. Seu VantageScore é afetado por consultas que resultam de seu pedido de empréstimo, cartão de crédito ou outro serviço.
Como visualizar sua pontuação Vantage
Você pode obter versões gratuitas do VantageScore por meio de vários provedores, incluindo Credit Karma, Credit Sesame e Capital One’s Credit Wise.