Anuidades são um contrato entre você e a transportadora emissora, geralmente uma seguradora. Em um mundo perfeito, as anuidades seriam propriedade de suas garantias contratuais, porque basicamente resolvem quatro questões.
Um acrônimo que algumas pessoas usam para determinar se você precisa de uma anuidade é PILL. P significa proteção principal. I representa renda vitalícia. L significa legado (deixando dinheiro para seus herdeiros) e o outro L significa cuidado de longo prazo. Se você não precisa resolver um ou mais desses quatro problemas, não precisa necessariamente de uma anuidade.
Existe mais um recurso importante que uma anuidade pode oferecer, mas apenas em estados específicos. Essa característica importante é a proteção de ativos e credores. Muitos estados não têm estatutos que ofereçam essa proteção contra ações judiciais e ações de credores, portanto, é importante consultar um advogado tributário em sua área para descobrir as leis reais de seu estado em relação a esse assunto.
Dois estados têm estatutos de proteção de ativos e credores muito fortes para seguros de vida e anuidades: Flórida e Texas.
Proteção de anuidade na Flórida
A Flórida é um dos estados que possui os mais fortes estatutos de proteção. O estatuto real é 222,14, e é o seguinte:
Isenção do valor de resgate em dinheiro de apólices de seguro de vida e contratos de anuidade de processos judiciais. Os valores de resgate em dinheiro de apólices de seguro de vida emitidas sobre a vida de cidadãos ou residentes do estado e o produto de contratos de anuidade emitidos para cidadãos ou residentes do estado, sob qualquer forma, não serão, em caso algum, passíveis de penhora, ou processo judicial a favor de qualquer credor da pessoa cuja vida está segurada ou de qualquer credor da pessoa beneficiária desse contrato de anuidade, a menos que a apólice de seguro ou o contrato de anuidade tenham sido celebrados em benefício desse credor.
Esse é o estatuto real, palavra por palavra, e é bastante autoexplicativo. Muitos médicos, cirurgiões, empresários e outros protegem totalmente todos os seus ativos pagando integralmente sua casa (também protegida na Flórida) e, em seguida, colocando todos os seus ativos não IRA (não qualificados) em anuidades.
Proteção de anuidade no Texas
O Texas tem um estatuto semelhante que é tão forte quanto o da Flórida. O produto do valor em dinheiro de uma anuidade ou apólice de seguro é considerado isento de credores e ações judiciais. Moradores que vivem na ensolarada Flórida costumam brincar que, se a Flórida mudar suas leis de proteção de ativos, eles embarcarão no próximo avião para o Texas.
Outros estados também podem proteger anuidades. Converse com um advogado, CPA ou planejador financeiro experiente em seu estado para descobrir se ele protege anuidades de ações judiciais e credores.
IRAs e contas qualificadas
Muitas pessoas não estão cientes disso, mas IRAs pessoais e contas qualificadas como 401 (k) se 403 (b) s também estão protegidas de credores e ações judiciais. Notavelmente, as leis estaduais variam quanto ao nível de proteção do credor para IRAs, portanto, certifique-se de verificar as regras para o seu estado. Alimento para reflexão: se você colocar todo o seu dinheiro não pertencente ao IRA em anuidades ou produtos de seguro de vida, todo o seu dinheiro estará protegido se você viver em um estado que ofereça proteção para esses produtos financeiros.
O planejamento preventivo é essencial
Essas leis para proteger o seu dinheiro são fantásticas, mas você não pode implementar o plano depois de ser processado ou se o processo estiver prestes a acontecer. Você precisa ter esse plano em prática antes que qualquer problema surja, então é importante não procrastinar se a proteção de ativos for seu objetivo final. Quando se trata de uma ação judicial ou ação do credor, você precisa ser capaz de provar que as anuidades estavam em vigor muito antes de quaisquer ações serem tomadas.
A proteção de credores e ativos é apenas mais um motivo para fazer sua lição de casa corretamente ao considerar uma anuidade. Dependendo do estado em que você mora, pode haver um benefício extra que você não conhecia e que poderia proteger legalmente o seu suado dinheiro.
Se você está preocupado em como proteger seus ativos, marque uma consulta com seu contador ou advogado para discutir se esse tipo de estratégia faz sentido para você e para sua situação financeira. É importante observar que seu agente de anuidade não pode aconselhá-lo sobre isso e está lá apenas para ajudar a implementar seus planos de anuidade.