O banquinho de três pernas é uma metáfora de como a geração pós-Segunda Guerra Mundial via o planejamento para a aposentadoria. As três pernas representam uma pensão do empregador, economias do funcionário e previdência social. Você precisa de cada um para construir uma base sólida de aposentadoria. Sem um, o banco de três pernas não funcionaria.
Essa metáfora é frequentemente atribuída a Franklin D. Roosevelt, que criou o programa de Previdência Social. No entanto, ele realmente não usou o termo. A origem pode ter sido um homem chamado Reinhard A. Hohaus, um atuário que trabalhava para a Met Life Insurance. Durante um discurso de 1949 sobre a Previdência Social, ele falou sobre um banquinho com três pernas: Previdência Social, seguro privado e seguro de grupo.
Independentemente da origem do termo, o conceito de banquinho de três pernas costuma ser aplicado ao planejamento da aposentadoria.
O banquinho de 3 pernas da aposentadoria ainda existe?
Para muitos trabalhadores nos Estados Unidos, o banquinho de três pernas não existe mais em sua forma original. Pensões e planos de seguro em grupo antes oferecidos pelos empregadores são raros no local de trabalho do século XXI.
Em 2017, um estudo descobriu que 51% dos trabalhadores em empresas Fortune 500 estavam acumulando benefícios de pensão. No entanto, a maioria deles eram trabalhadores mais velhos cujas pensões faziam parte de seu pacote de benefícios quando foram originalmente contratados. Apenas 16% das empresas da Fortune 500 ofereciam qualquer tipo de plano de pensão de benefício definido para novos funcionários em 2017, ante 59% em 1998.
Pensões sendo substituídas por planos 401 (k)
Em vez de oferecer um plano de benefícios definidos, como uma pensão, muitos empregadores agora oferecem um plano de contribuição definida, como o 401 (k). Como os funcionários fazem contribuições para esses planos por meio de seus contracheques, o plano 401 (k) é uma forma de poupança pessoal, e não uma pensão do empregador.
A maioria dos empregadores contribui para a aposentadoria de seus trabalhadores, oferecendo uma contrapartida de incentivo de até 6% do que os trabalhadores economizam, e o número de empregadores que oferecem uma contrapartida parece estar aumentando.
Em 2006, cerca de 76% dos empregadores ofereciam correspondência 401 (k). Esse número caiu para 67% em 2009 após a crise financeira, mas voltou a subir para 73% no início de 2012.
Principais vantagens
- Uma correspondência 401 (k) não oferece a mesma segurança e benefício que um plano de pensão.
- No entanto, cria uma pequena segunda perna para adicionar ao banco.
- Se o seu empregador oferece qualquer tipo de contribuição para o seu 401 (k), você deve contribuir com pelo menos o suficiente para que seu empregador corresponda integralmente.
O futuro da previdência social
A Previdência Social forneceu renda de aposentadoria para trabalhadores qualificados desde que foi sancionada em 1935. Desde então, muitos americanos dependem do programa para fornecer pelo menos uma parte – e em alguns casos, toda – sua renda de aposentadoria.
Projeta-se que o nível em dólares das reservas do fundo fiduciário da Previdência Social se esgote por volta de 2035. À medida que a geração do baby boom envelhece, o número de aposentados deve ultrapassar significativamente o número de trabalhadores mais jovens, prejudicando a capacidade da Previdência Social de acompanhar .
Isso não significa que os benefícios da Previdência Social desaparecerão completamente. Sem qualquer alteração, os impostos sobre a folha de pagamento ainda pagos pelos trabalhadores mais jovens serão suficientes para financiar cerca de 79% dos benefícios programados. As correções potenciais para a Previdência Social incluem o aumento da idade para benefícios completos ou limites de rendimentos mais elevados.
Principal lição
Após 2035, a Previdência Social provavelmente fornecerá benefícios reduzidos em comparação com os níveis que os aposentados recebem atualmente. Provavelmente, a Previdência Social continuará a existir como uma perna do planejamento da aposentadoria, embora possa ser significativamente menor no futuro.
Poupança pessoal para aposentadoria
As economias pessoais constituem a etapa final do planejamento da aposentadoria. À medida que as pensões se tornam menos comuns e os benefícios da Previdência Social são reduzidos, a poupança pessoal se torna mais importante para os futuros aposentados.
A melhor maneira de determinar se você está economizando o suficiente para a aposentadoria é fazer um cálculo básico de aposentadoria pelo menos uma vez por ano. Ao calcular suas economias para a aposentadoria, você deve incluir qualquer uma das três etapas do planejamento da aposentadoria que espera estar disponível para você. No entanto, é aconselhável se concentrar em suas economias pessoais, pois as outras duas pernas do banco podem se tornar cada vez mais imprevisíveis quanto mais perto da aposentadoria você chegar.
O banquinho de três pernas do planejamento da aposentadoria ainda pode existir, mas suas pernas estão desequilibradas. Com o declínio dos benefícios de pensão e o futuro incerto dos pagamentos da Previdência Social, os futuros aposentados provavelmente dependerão das poupanças pessoais para financiar seus anos sem trabalho.