Bancos e cooperativas de crédito geralmente são lugares seguros para guardar seu dinheiro. Ao separar dinheiro para mantê-lo seguro, você não pode perdê-lo e ele não pegará fogo se sua casa pegar fogo. Mas “seguro” pode se referir a uma variedade de riscos diferentes, e esses riscos mudam com o tempo. Encontrar os bancos e cooperativas de crédito mais seguros para seu dinheiro é uma questão de avaliar os riscos potenciais, escolher quais aceitar ou rejeitar e decidir quanto trabalho está disposto a fazer para proteger seu dinheiro.
Garantias Governamentais
O apoio do governo dos Estados Unidos é uma das proteções mais fortes disponíveis e da qual a maioria das pessoas depende. Se sua instituição financeira falir e suas economias forem cobertas, você não perderá dinheiro.
Para a maioria das pessoas, o seguro federal de depósitos é suficiente e nenhuma estratégia complicada é necessária para o poupador médio.
Para os bancos, o seguro FDIC é um programa apoiado pelo governo que garante depósitos. Os fundos têm cobertura de até $ 250.000 por depositante, por instituição. É fundamental verificar se o seu banco está segurado e entender o que acontece com os diferentes tipos de contas (como contas conjuntas e contas de aposentadoria) – especialmente se você tiver mais de $ 250.000 em um banco.
Para as cooperativas de crédito seguradas pelo governo federal, que são tão seguras quanto os bancos segurados pelo FDIC, os membros podem contar com a proteção do seguro NCUSIF. Novamente, você precisa garantir que suas contas estejam cobertas e que você esteja abaixo dos limites máximos.
Se seu banco ou cooperativa de crédito falhar e seus fundos estiverem segurados, seu dinheiro está seguro. O governo federal, com o apoio do Tesouro dos EUA, pode repor qualquer dinheiro que o banco perca. O processo normalmente é rápido (em um dia útil) e muitas pessoas nem percebem que seu banco faliu – até que o nome mude para banco sucessor. Ainda assim, pode haver atrasos e inconvenientes como resultado de uma falência de um banco.
Se você tiver mais de $ 250.000, é essencial distribuir esses fundos entre diferentes bancos segurados ou entre diferentes títulos de conta.
Embora as garantias do governo forneçam proteção robusta para o seu dinheiro, algumas pessoas preferem trabalhar apenas com os bancos mais seguros, embora possam ter amplo acesso a instituições seguradas pelo governo. Essas pessoas podem não querer correr o risco de possíveis inconvenientes ou podem ter fundos não segurados acima e além dos limites máximos.
Serviços de classificação
Várias empresas privadas classificam bancos e atribuem uma classificação projetada para ajudá-lo a descobrir se o banco é seguro. Esses serviços podem ser úteis, mas as coisas podem mudar rapidamente (possivelmente mais rápido do que os serviços de classificação podem acompanhar), e você precisa verifique as classificações atualizadas regularmente. Para muitas pessoas, verificações repetidas são complicadas, portanto, seja realista sobre a probabilidade de conduzir o monitoramento contínuo e coloque essas verificações em seu calendário.
BauerFinancial usa um sistema estelar fácil de entender. Os bancos mais seguros recebem uma classificação de 5 estrelas. BauerFinancial inclui classificações de cooperativas de crédito e você pode pesquisar digitando o nome da sua instituição financeira. A classificação por estrelas básica é gratuita, permitindo que você veja se uma instituição recebeu cinco, quatro ou qualquer outro número de estrelas. Saiba mais em BauerFinancial.com.
VERIBANC fornece listas de bancos seguros, bem como a oportunidade de pesquisar bancos individuais.As taxas para um único relatório de banco começam em $ 5. Saiba mais em VERIBANC.com.
Razão Texas
Os serviços de classificação analisam várias fontes de dados para chegar a uma “nota”, mas você pode não ver todo o trabalho ou suposições por trás dessa nota. Se você deseja uma abordagem prática, pode fazer seus próprios cálculos. Avalie o quão forte é o seu banco e procure sinais de problemas.
O Texas Ratio, que analisa a probabilidade de os empréstimos inadimplentes arrastarem o banco para baixo, é uma ferramenta popular para avaliar bancos. Os bancos investem o dinheiro que você deposita, emprestando-o a outros clientes ou investindo o dinheiro em outro lugar. Se esses mutuários não pagarem (ou outras coisas ruins acontecerem), seu banco pode estar em apuros.
Os bancos mais seguros têm um índice Texas bem abaixo de 100% (ou 1: 1). Eles são mais capazes de absorver perdas em empréstimos inadimplentes.
Grande demais para falhar
Algumas pessoas acreditam no conceito de “grande demais para falir”. Em outras palavras, eles pensam que os bancos mais seguros são os maiores bancos com tentáculos alcançando muitas partes da economia. A ideia é que os governos apoiem esses bancos e evitem que falhem (porque a queda de uma grande instituição teria consequências graves).
Mas você não precisa necessariamente trabalhar com grandes bancos. Para competir com os bancos “grandes demais para falir”, os bancos menores se tornaram criativos. Por exemplo, o programa CDARS permite que os investidores em CD façam grandes depósitos (acima dos limites do FDIC) em uma pequena instituição e desfrutem de cobertura total do FDIC distribuindo os fundos entre vários bancos.
Bail-Ins
Embora a visão não seja necessariamente dominante, há alguns que acreditam que instituições menores (que não são grandes demais para falir) são os lugares mais seguros para guardar seu dinheiro. A preocupação é que as grandes instituições financeiras, como os bancos globais, assumem riscos significativamente maiores do que as pequenas cooperativas de crédito comunitário. Se passarem por tempos difíceis, alguns temem que essas instituições retirem fundos de sua conta para cumprir outras obrigações.
Essa ocorrência é improvável, e existem outras formas de “bail-ins” que os bancos podem usar antes de entrarem em sua conta pessoal e confiscarem suas economias. Dito isso, tudo é possível e não sabemos o que não sabemos sobre o futuro. Se você quiser ser especialmente cauteloso, pode (ou não) fazer sentido planejar esses tipos de eventos.
Assalto a banco
Se você estiver preocupado com um roubo, saiba que a maioria dos roubos passa despercebida pela maioria dos clientes. Mesmo os funcionários do banco podem não saber sobre um roubo em andamento até o término do evento. Além disso, o roubo está cada vez mais se movendo online, e você geralmente está protegido contra erros e fraudes – contanto que relate os problemas rapidamente.
Se você alguma vez se envolver em um assalto, não tente ser um herói. Os bancos podem fazer seguro contra fundos perdidos em um roubo.
Fique calmo, tente perceber detalhes sobre o ladrão (sem ficar olhando ou chamar a atenção para você) e evite influenciar os pensamentos dos outros sobre o que eles viram ou não viram. Discuta suas próprias observações com os encarregados da aplicação da lei antes de discutir o evento com outras pessoas.
Sinta-se à vontade para perguntar a qualquer banco com o qual esteja pensando em trabalhar que tipo de cobertura existe antes de abrir uma conta.