Quais são as características do setor de seguros que se assemelham a um cartel?

Quais características da indústria de seguros se assemelham a um cartel? Aqui está tudo o que você precisa saber sobre a cartelização do setor de seguros. No passado, a indústria de seguros se caracterizava pela coexistência de seguradoras de ações e mútuas que se uniam para adotar um acordo de preço e mercado que lembra um cartel.

Assim como os produtores de outros negócios, as seguradoras do mesmo ramo podem buscar aumentar os retornos por meio da cooperação. Se essa cooperação for explícita e conduzida para aumentar os lucros coletivos através do aumento do preço de mercado, a associação é geralmente chamada de cartel.

A formação de cartéis é uma alternativa às fusões, pois pode reduzir a concorrência. Entretanto, nos Estados Unidos, virtualmente todos os cartéis, independentemente de sua linha de negócios, são ilegais em virtude das leis antitruste americanas. No entanto, existiam três estratégias de cartel diferentes utilizadas por seguradoras no passado.

3 estratégias de cartel usadas por seguradoras

1. Estipulação de preço

A primeira estratégia envolveu a estipulação de preços para as empresas associadas a serem cobrados dos clientes. No entanto, uma vez que os produtos de seguro nunca são perfeitamente homogêneos e como diferentes grupos de clientes tendem a apresentar uma disposição de pagar diferente, uma estrutura de preços deve ser criada, o que significa que várias classes de preços devem ser criadas.

Note que esta criação de classes de preços exigirá, no entanto, informação e negociação entre as empresas associadas, o que significa que os custos serão impostos a estas empresas. De referir ainda que esta estratégia tende a estar mais ou menos associada a uma grave dificuldade de implementação, nomeadamente trapaça entre as empresas associadas.

Uma vez que pode ser lucrativo para empresas-membro individuais secretamente oferecer preços mais baixos aos concorrentes do que o estipulado no acordo de preços e, assim, atrair clientes de outras empresas-membro, trapaças e conflitos internos têm estado entre os principais determinantes da quebra do cartel.

2. Criação de um Acordo de Divisão de Mercado

A segunda estratégia envolveu a criação de um acordo de divisão de mercado. No entanto, os incentivos para trapacear são então bastante reduzidos, uma vez que nenhuma empresa membro pode obter volumes de produção com cortes de preços. Esta estratégia pressupõe mais ou menos que a inspeção dos volumes de saída seja realizada.

3. Atribuição de Comprador a um Único Vendedor

A terceira estratégia ainda envolve a criação de uma certa forma de acordos de divisão de mercado, ou seja, atribuir cada comprador a um único vendedor. Por meio dessa estratégia, os custos associados à inspeção são evitados, pois os incentivos de curto prazo para trapaça são eliminados.

No entanto, ainda está permeado por outras dificuldades. Por um lado, a sorte dos vários vendedores irá variar com o tempo, uma vez que os clientes de um vendedor podem crescer substancialmente, enquanto os clientes de outro vendedor saem do mercado.

Por que as seguradoras buscam alcançar o sucesso usando as estratégias acima

No entanto, os cartéis de seguros freqüentemente utilizam mais de uma das estratégias acima para atingir diversos objetivos. O primeiro objetivo era dividir geograficamente os mercados entre as seguradoras. Trabalhar para esse fim significa que cada comprador é atribuído a um único vendedor, correspondendo à terceira estratégia.

O segundo objetivo era padronizar as taxas de prêmio, correspondendo à primeira estratégia apresentada acima. O terceiro objetivo era padronizar as condições de seguro. No entanto, é pertinente observar que, se os cartéis de seguros padronizam tanto as taxas de prêmio quanto as condições de seguro, não apenas reconhecem as classes de preços anteriormente empregadas pelas empresas associadas, mas também criam classes de preços.

O quarto objetivo era padronizar como os negócios eram adquiridos. Finalmente, o quinto objetivo era dividir os riscos entre as seguradoras. Trabalhar para este fim corresponde à segunda estratégia da cartelização. De acordo com economistas, a padronização de taxas de prêmio e condições de seguro foi o principal objetivo mais comum dos cartéis de seguros no passado.

A cartelização pode reduzir a eficiência dos mercados de seguros, o que significa que pode reduzir os volumes de seguros negociados. No entanto, nos cartéis de preços, as empresas membros determinam os preços sem levar em conta os custos de produção. Isso implica que as taxas de prêmio são potencialmente elevadas para aumentar as receitas das seguradoras em detrimento dos segurados, reduzindo efetivamente a eficiência dos mercados.

Vantagens dos cartéis na indústria de seguros

1. Garantia de lucros

Como os preços cobrados pelos cartéis são maiores do que o custo de produção e distribuição, os membros têm a garantia de uma margem de lucro razoável. Assim como foi dito acima, as empresas do cartel de preços determinam os preços sem levar em conta os custos de produção e sempre implica que as taxas de prêmio são potencialmente elevadas para aumentar as receitas das seguradoras sobre as despesas dos segurados, reduzindo de fato a eficiência dos mercados.

2. Redução de risco e taxa

Na literatura de seguros, o estabelecimento de altas taxas de prêmio para novos riscos físicos foi concebido como uma resposta padrão à incerteza. Por cartelização, o conhecimento de diferentes seguradoras sobre os riscos segurados pode ser sintetizado. Assim, a incerteza das avaliações de risco é reduzida. A cartelização pode, sob tais circunstâncias, beneficiar também os segurados, uma vez que permite reduções nas taxas de prêmio

3. Poder de monopólio

Além disso, como os cartéis restringem a concorrência, eles podem desfrutar do poder de monopólio. Os produtos podem ser vendidos a preços elevados para maximizar os lucros. Além disso, diferentes preços podem ser cobrados em diferentes mercados com base no grau de monopólio.

4. Aumente a confiança

Em seguros, é importante que os segurados tenham confiança na capacidade de sobrevivência das seguradoras. Se houver falhas entre as seguradoras, essa confiança pode ser prejudicada. Os segurados podem então se tornar menos inclinados a adquirir cobertura de seguro, reduzindo as receitas de prêmios das seguradoras restantes.

De acordo com relatos, o principal objetivo dos cartéis de seguros é preservar e justificar a confiança dos segurados na capacidade das seguradoras de sobreviver e liquidar reivindicações futuras quando ocorrerem danos.

5. Economias de marketing

Como os produtos são anunciados em uma plataforma comum, a publicidade competitiva é evitada. Uma vez que há compra em massa de espaço e tempo de publicidade na mídia, o custo da publicidade também é relativamente menor. Além disso, como o cartel assume a responsabilidade de comercializar os produtos, cada empresa membro é livre para focar na satisfação do cliente e trabalhar para alcançar eficiência e redução de custos.

Desvantagens dos cartéis na indústria de seguros

1. Falta de estabilidade

Tenha em mente que os cartéis são associações voluntárias e não têm controle total sobre seus membros. Qualquer membro ou membros podem sair de um cartel a qualquer momento se sentirem que seus interesses não estão sendo atendidos. Portanto, eles são fracos e não têm estabilidade.

2. Difícil de gerenciar

Os cartéis são potencialmente difíceis de gerenciar. Para entender por que isso acontece, a importância dos acordos de cartel de concentração de indústria e de concentração de cartel deve ser levada em consideração. Observe também que os incentivos para trapacear aumentam com o número de vendedores e com o número de empresas associadas, podendo causar cortes de preços.

3. Incapacidade de estabilizar a demanda

Os cartéis têm se mostrado ineficazes na prevenção de flutuações na demanda, especialmente no setor de seguros de propriedades. Eles não foram capazes de estabilizar a demanda em grande medida. Além disso, não há incentivo para eficiência. Conforme o custo mais o preço é seguido, as unidades membros têm lucros garantidos. As empresas não têm incentivo para melhorar a eficiência e reduzir custos.

4. Estabelecimento de monopólio

Como já sabemos, os cartéis levam à criação de monopólios. E como os monopólios tendem a afetar o interesse dos compradores de seguros, recorrendo à restrição da produção, criando escassez artificial, produzindo seguros e produtos premium de baixa qualidade e vendendo-os a alto custo, falta de inovação etc.

5. Criação de Capacidade Excedente

Os cartéis também são potencialmente difíceis de manter sob crises econômicas, uma vez que essas novas circunstâncias criam novas oportunidades de trapaça. Além disso, os cartéis são vulneráveis ​​a choques econômicos imprevistos e a um crescimento muito rápido, ao mesmo tempo que administram com mais eficácia as flutuações econômicas normais.

Mas, durante os períodos de expansão, a adesão ao cartel aumentaria, e o agrupamento de informações entre as empresas do cartel se tornaria mais caro quanto maior o número de empresas membros. Lembre-se também de que se torna mais difícil manter a unanimidade de intenções quando o número de membros do cartel aumenta.

Conclusão

Apesar de uma estrutura de mercado competitiva, o setor de seguros no passado tradicionalmente fixava preços por meio de agências de classificação de cartéis e estava sujeito a uma regulamentação estadual de tarifas generalizada. No entanto, durante esses períodos, a combinação de regulamentação estadual, precificação de cartel e outras peculiaridades legais resultou no uso de uma técnica de vendas ineficiente, escassez de suprimentos e sobrecapitalização.

No entanto, nos últimos tempos, o setor de seguros mudou da regulamentação de taxas e preços de cartéis para abrir a concorrência, como meio de eliminar os problemas de desempenho predominantes. Observe também que a Organização para Cooperação e Desenvolvimento Econômico (OCDE) fez da detecção e repressão de cartéis um de seus principais objetivos de política.

Ao fazer isso, identificou quatro categorias principais que definem como os cartéis se comportam: fixação de preços, restrições à produção, alocação de mercado e fraude em licitações (apresentação de propostas colusivas).