A escolha do tipo certo de conta corrente permite maximizar a conveniência e, ao mesmo tempo, minimizar as taxas que você paga ao banco. Existem muitos tipos diferentes de contas correntes disponíveis, portanto, antes de se inscrever para uma, é útil entender a diferença entre elas.
Conta corrente básica
Essa conta “plain vanilla” é o tipo mais simples de conta corrente e você pode obtê-la na maioria dos bancos tradicionais e cooperativas de crédito. Ele fornece um pequeno conjunto de recursos e é adequado para operações bancárias diárias.
Contas correntes básicas geralmente permitem que você:
- Acessar e transferir dinheiro
- Retirar fundos de um caixa eletrônico
- Use um cartão de débito
- Escrever e depositar cheques
- Pagar contas
- Visualize e gerencie sua conta online (e, em alguns casos, por meio de um aplicativo móvel)
Espere pagar taxas de manutenção mensais com uma conta corrente básica. Você também pode ter que pagar taxas de cheque especial ou cheque devolvido se gastar mais do que o que está em sua conta. Outras taxas também podem ser aplicadas, então leia as letras pequenas.
Alguns bancos renunciam a taxas de manutenção de conta se você se inscrever para depósito direto com seu empregador, manter um determinado saldo mensal ou pagar uma conta online.
As contas correntes básicas geralmente não rendem juros, então você não ganhará dinheiro com o seu saldo. Antes de abrir uma conta corrente básica, descubra o que você terá que pagar e o que receberá em troca – você pode encontrar um negócio melhor com um tipo diferente de conta.
Conta gratis
Embora possa ser mais difícil encontrar esses tipos de contas correntes, o cheque gratuito não está morto. Os bancos continuam a oferecer contas correntes gratuitas para angariar negócios – principalmente em bancos menores, cooperativas de crédito ou bancos online.
As contas gratuitas geralmente oferecem recursos semelhantes às contas correntes básicas, mas sem uma taxa de manutenção mensal. No entanto, eles podem impor outras taxas de conta corrente – para usar os caixas eletrônicos de outros bancos ou receber extratos em papel, por exemplo.
Contas correntes gratuitas podem compensar a falta de taxas de manutenção com outras taxas, portanto, não presuma que uma conta gratuita é totalmente gratuita.
Além disso, geralmente você recebe o que paga (ou melhor, não paga) com essas contas. Eles podem não ter certos recursos de contas correntes básicas: alguns não vêm com cheques, por exemplo) e geralmente não pagam juros sobre depósitos. Ainda assim, se você só precisa de uma conta para depositar cheques e pagar contas, um cheque grátis conta é uma boa opção.
Conta apenas online
Embora alguns bancos físicos também ofereçam contas somente online, as contas online geralmente estão disponíveis em bancos online, que não têm agências físicas que você possa visitar. Esses tipos de contas correntes oferecem os recursos de contas bancárias básicas, mas exigem que você se sinta confortável ao lidar com suas finanças pela Internet e pelo telefone, uma vez que não pode visitar um representante do banco pessoalmente.
Se você precisar fazer depósitos, pode definir um depósito direto com seu empregador. Você pode depositar cheques tirando uma foto com seu dispositivo móvel ou enviando o cheque ao banco.
Normalmente, você pode acessar os fundos em sua conta online de várias maneiras:
- Use seu cartão de débito
- Sacar dinheiro de um caixa eletrônico
- Pague contas online com Bill Pay
- Envie uma transferência eletrônica ou transferência eletrônica
- Envie um pagamento P2P
No entanto, as contas correntes online geralmente não possuem alguns recursos de contas correntes básicas (depósitos em caixas eletrônicos, por exemplo). Mas, como também não têm as despesas gerais de locais físicos, elas podem repassar a poupança aos clientes na forma de sem taxas de manutenção mensais e taxas de juros mais altas sobre seus depósitos.
Os bancos físicos que oferecem contas correntes online podem permitir que você abra a conta online pessoalmente, embora você tenha que gerenciar a conta online daqui para frente.
Conta à ordem de juros
As contas correntes que rendem juros, conhecidas como contas correntes com juros ou contas correntes com alto rendimento, são semelhantes às contas básicas, mas pagam juros sobre seus depósitos. Isso permite que você ganhe uma pequena quantia todos os meses apenas para manter seu dinheiro no banco.
O valor específico que você receberá depende do rendimento percentual anual (APY), que reflete quanto juros você receberá com base na taxa de juros e na frequência de composição. Você pode não ganhar muito, mas é alguma coisa, especialmente considerando que a maioria das contas correntes básicas não rendem absolutamente nada.
As contas correntes de juros são mais frequentemente encontradas em bancos online, que têm despesas gerais mínimas, mas algumas instituições físicas também as oferecem. Ao comprar essas contas, anote o APY junto com quaisquer restrições de uso da conta (como a frequência com que você tem permissão para assinar cheques e as restrições de quantia em dólares para quaisquer cheques). Da mesma forma, revise a tabela de taxas da conta. Algumas contas que rendem juros impõem taxas de manutenção mensais, enquanto outras (geralmente contas correntes com juros online) não.
Se você gosta da ideia de ganhar juros e passar cheques, dê uma olhada nas contas do mercado monetário. Essas contas não são contas correntes, mas permitem a emissão de cheques limitados e podem até vir com um cartão de débito. Eles são melhores para despesas grandes e raras ou economias de emergência.
Conta Recompensa
Como o nome sugere, esses tipos de contas correntes fornecem recursos básicos de conta corrente, além de benefícios adicionais para incentivar os clientes a abri-los e usá-los. Eles geralmente pagam juros – muitas vezes em um APY ainda mais alto do que os juros das contas correntes do banco. Alguns bancos também oferecem aos titulares de contas de recompensa vantagens de taxas de juros preferenciais em novos empréstimos ou descontos em taxas como cheque especial.
Freqüentemente, você precisa se “qualificar” para obter as taxas mais altas pagas nas contas de recompensa, o que pode ser difícil. Você pode ter que abrir um cartão de crédito ou hipoteca com o banco, manter investimentos com a empresa ou passar por outros obstáculos para se qualificar.
Entre os diferentes tipos de contas correntes, essas geralmente impõem as taxas de manutenção mensais mais altas. No entanto, você poderá obter a isenção dessas taxas se atender ao requisito de saldo mínimo. Leia os termos da conta corrente de recompensa antes de se inscrever.
The Bottom Line
Ao comprar uma conta corrente, saiba que existem diferentes tipos de contas correntes que atendem a diferentes clientes. A conta corrente ideal é aquela que satisfaz suas necessidades bancárias e orçamento.
Não fique tentado apenas por bônus de inscrição e altas taxas de juros – eles não valerão muito se você não puder usar a conta da maneira que precisa. Compare os recursos entre os bancos concorrentes e escolha o tipo de conta que oferece o que você precisa a preços acessíveis a longo prazo.