Se você for como a maioria dos possíveis compradores de automóveis, precisará fazer um empréstimo para comprar um carro novo. Embora haja muitas considerações a serem feitas quando você está descobrindo quanto carro pode comprar e quanto seu empréstimo vai custar a curto e longo prazo, há um fator frequentemente esquecido que pode fazer uma grande diferença: seu automóvel taxa de juros do empréstimo.
O gráfico abaixo mostra as taxas médias de empréstimo de automóveis em 60 meses por pontuação de crédito
Obter a melhor taxa de juros possível em um empréstimo de carro pode economizar centenas – senão milhares – de dólares no custo total do seu veículo no longo prazo. Embora nem sempre seja possível obter as taxas de juros que você vê anunciadas na TV, ainda é possível garantir uma boa taxa de juros se você se preparar com antecedência. Aqui, você pode aprender o que é necessário para obter a melhor taxa de juros na sua próxima grande compra de carro.
Comprar um carro novo
Embora um carro novo tenha um preço mais alto, quanto mais novo for o veículo que você comprar, melhor será a taxa de juros que lhe será oferecida. Os revendedores reservam suas melhores taxas de juros para carros novos, de modo que, mesmo com o preço de compra mais alto, você ainda possa economizar dinheiro ao longo da vida do empréstimo. Alguns revendedores podem até oferecer empréstimos sem juros e, embora não sejam comuns, são oferecidos apenas em veículos novos.
Existem várias razões pelas quais o financiamento de um carro novo oferecerá uma taxa de juros mais baixa. A principal delas é que, caso você pare de quitar o empréstimo e fique inadimplente, o concessionário tem uma ideia melhor da provável depreciação do veículo e com isso o valor de revenda. Isso reduz o risco e a responsabilidade. Outra razão é que as empresas que emprestam para carros novos geralmente pertencem aos fabricantes de automóveis e, portanto, podem oferecer taxas mais baixas como incentivo. Para o comprador, um carro novo também vem com o benefício adicional de uma garantia do fabricante e uma chance menor de falha mecânica.
Mantenha uma boa pontuação de crédito
Nada tem maior impacto sobre as taxas de juros disponíveis para você do que sua classificação de crédito. Sua classificação de crédito fornece aos credores um histórico de sua confiabilidade financeira. Se você não parecer confiável, será considerado um risco mais alto e isso se refletirá na taxa de juros que será oferecida.
Garantir que você tenha uma boa classificação de crédito é simples – pague suas contas em dia, não contraia muitas dívidas e não abra novas contas de crédito com frequência. Embora os pagamentos atrasados ou em falta afetem sua classificação de crédito, os pagamentos em falta em cartões de crédito, empréstimos pessoais, empréstimos para automóveis ou hipotecas terão o maior impacto. Mesmo um único pagamento atrasado fará com que sua pontuação de crédito diminua.
O valor do crédito pendente também pode afetar sua classificação de crédito. Se você tem muitas dívidas, mesmo que seus pagamentos sejam em dia, isso diminuirá sua pontuação. Da mesma forma, ter muito crédito disponível, por exemplo em vários cartões de crédito, mesmo que eles não estejam sendo usados, pode ter um efeito negativo. Os credores irão considerar que você pode decidir ter uma onda de gastos que pode resultar em grandes reembolsos, o que significa que você não pode pagar o seu empréstimo. É melhor ter apenas alguns cartões de crédito, de preferência não no limite, do que um grande número.
Às vezes, não importa o quão confiável você seja, as empresas às quais você deve dinheiro cometem um erro. Eles podem enviar informações incorretas para as agências de referência de crédito, o que pode afetar sua pontuação de crédito. Por esse motivo, é importante monitorar regularmente seu relatório de crédito. Por meio do site do governo AnnualCreditReport.com, você pode solicitar uma cópia gratuita de suas informações de cada uma das três agências de relatórios de crédito (Equifax, Experian TransUnion) uma vez por ano. Se houver erros em seu relatório, você pode tomar medidas para que sejam corrigidos.
Obtenha um co-signatário
Embora ter um co-signatário não garanta uma taxa de juros mais baixa para o empréstimo do seu carro, isso pode ajudar. Alguns credores consideram apenas os pedidos com um co-signatário, o que significa que você não se qualificará para o empréstimo sem ele. Isso ocorre porque o co-signatário se torna responsável pelo empréstimo se você inadimplir, o que significa que é mais provável que o credor recupere o dinheiro.
Por esse motivo, embora o credor calcule a taxa de juros do empréstimo para o carro com base em sua classificação de crédito, um co-signatário precisará atender a certos requisitos. Isso inclui pontuação de crédito e receita, que eles precisarão provar.
Comprar por aí
Embora as taxas que o revendedor oferece possam parecer atraentes, faça uma pesquisa antes de assinar um contrato. Várias organizações oferecem empréstimos, incluindo bancos, cooperativas de crédito, sociedades financeiras e credores online. Todos avaliarão sua capacidade de crédito usando critérios ligeiramente diferentes e, portanto, oferecerão taxas diferentes. Alguns bancos e cooperativas de crédito oferecem melhores taxas aos clientes existentes para recompensar sua fidelidade.
Antes de falar com uma concessionária sobre finanças, peça um empréstimo pré-aprovado. Ter uma oferta não significa que você está comprometido em tomar emprestado dessa organização em particular. No entanto, fornece uma forte indicação de quanto dinheiro você poderá pedir emprestado para financiar a compra do seu carro e fornece uma vantagem quando se trata de finalizar um negócio. Como os revendedores geralmente têm alguma discrição quando se trata de concordar com um acordo, uma oferta firme de empréstimo tornará sua posição de negociação muito mais forte.
Embora nenhuma dessas etapas garanta uma taxa de juros baixa, usá-los em combinação o ajudará a garantir a melhor taxa de juros possível. Leva apenas um pouco de tempo e planejamento para que você esteja na posição mais forte possível para negociar uma ótima taxa.