Quais são os melhores seguros para empreiteiros autônomos e quanto custam

Nos últimos anos, um grande número de pessoas decidiu descartar o 9 para o 5 para traçar seus próprios rumos financeiros. De acordo com as estatísticas, o número de pessoas que trabalham por conta própria está em constante aumento.

Muitos fatores podem ser responsabilizados por esse aumento, incluindo a falta de empregos, um desejo maior de liberdade e flexibilidade e até mesmo orgulho. Mas o fato é que mais e mais pessoas estão se tornando autônomas. Mas surfar nessa onda também traz seus próprios riscos, e você pode facilmente ser eliminado por uma reivindicação substancial. É por isso que o seguro é muito importante para os empreiteiros autônomos.

Neste artigo, procuraremos descobrir as melhores apólices de seguro para empreiteiros autônomos e quanto custam essas apólices.

Quais são os melhores seguros para empreiteiros autônomos e quanto custam

O seguro empresarial autônomo foi criado para proteger uma empresa caso ela apresentasse problemas. Essas políticas podem proteger contra danos às instalações comerciais, propriedade e podem igualmente ajudar quando você é processado por um cliente ou mesmo quando você perde um membro importante de sua equipe.

Estas são algumas das apólices de seguro de que você precisará se for um contator autônomo.

1. Seguro de acidentes pessoais e doenças

O seguro de acidentes pessoais e doenças oferece cobertura para sua empresa se você não puder trabalhar em decorrência de um acidente ou doença. A cobertura está geralmente disponível independentemente de você sofrer ou não uma lesão ou desenvolver uma doença devido ao seu trabalho.

Quando você está trabalhando para si mesmo, sua saúde e bem-estar são vitais. Se você sofrer um acidente ou ficar doente, o impacto em seus negócios e na situação financeira pessoal pode ser desastroso. Alguns empreiteiros autônomos tendem a pensar que este seguro não é para o, mas antes de dizer isso, considere estes cenários.

• Trabalhadores autônomos normalmente não são cobertos pela Compensação de Trabalhadores, deixando você vulnerável se você não puder trabalhar devido a um acidente de trabalho ou doença.
• Opções flexíveis estão disponíveis com seguro de acidentes pessoais e doenças, para que você possa selecionar o limite e o período de espera de acordo com sua situação específica.
• O seguro de acidentes pessoais e doenças normalmente fornece cobertura para acidentes que ocorram fora do seu trabalho. Por exemplo, machucar-se ao fazer bricolagem pela casa ou jogar futebol de quintal com as crianças no fim de semana.
• Se você ficou temporariamente impedido de trabalhar devido ao acidente ou doença, sua cobertura poderia pagar a você um benefício de até 85% do seu salário.

As coisas incluídas nesta cobertura incluem;

• Perda de renda como resultado de uma lesão
• Perda de renda como resultado de uma doença
• Perda de renda como resultado de lesão ou doença (combinado)

As extensões opcionais podem incluir:

• Benefícios de morte
• Benefícios de deficiência
• Despesas de negócio

O que normalmente não é coberto?

Lesão ou doença resultante de:

• Condições pré-existentes
• Gravidez e parto
• Um ato intencional, criminoso ou causado por você
• Álcool ou drogas
• Esportes profissionais
• Esportes motorizados

Quanto custa o seguro de acidentes pessoais?

O custo desta apólice pode variar muito dependendo de quanta cobertura você tem. As taxas variam de $ 5 por mês para seguro de acidentes autônomo sem cobertura para doenças a $ 150 por mês ou mais para planos abrangentes.

2. Seguro de responsabilidade

O seguro de responsabilidade é, na verdade, apenas vários tipos diferentes de apólices de seguro que protegem sua empresa contra perdas com base em suas instalações e operações, produtos e operações concluídas, juntamente com vários tipos de propriedade. Quando as coisas estão indo muito bem, ser autônomo é incrível. Mas se algo der errado, ele cairá sobre você, e somente você.

Como empresário autônomo, muitas coisas provavelmente vêm naturalmente para você. Talvez você seja bom com números ou super organizado. Você pode ter um senso de estilo impecável ou pode pregar nos mínimos detalhes. Mas, se você perder alguns de seus recursos por um motivo ou outro, precisará ter algum tipo de backup na forma de seguro.

O seguro de responsabilidade vem em outras formas e incluem;

uma. Responsabilidade geral

A responsabilidade geral é como uma cobertura de seguro básica para todas as coisas aleatórias que podem dar errado quando você interage com o público. Quer seja um cliente que escorrega e cai em seu escritório, ou um de seus contratados que inunda acidentalmente o porão de um cliente, o seguro de responsabilidade civil geral estará à sua disposição quando algo acontecer. E vamos enfrentá-lo, algo sempre acontece.

Exemplos de cobertura de seguro de responsabilidade geral incluem:

• Responsabilidade do produto
• Acidentes de escorregões e quedas
• Processos de danos materiais
• Processos de danos a clientes
• Lesões de publicidade
• Violação de direitos autorais
• Dano à reputação

Quer seja um cliente que escorrega e cai em seu escritório, ou um de seus contratados que inunda acidentalmente o porão de um cliente, o seguro de responsabilidade civil geral estará à sua disposição quando algo acontecer.

b. Seguro de responsabilidade cibernética

O seguro de responsabilidade cibernética foi projetado para ajudar a protegê-lo de reclamações e apoiar sua lucratividade no caso de uma violação ou ataque cibernético. Os custos associados à defesa de uma reclamação cibernética também são cobertos por este seguro.

Quando se trata de crime cibernético, todos são considerados alvo de jogo justo. Quer você seja um médico com arquivos de pacientes online ou administre uma barraca de mercado com uma máquina EFTPOS, os hackers podem encontrar oportunidades para se infiltrar nos sistemas da maioria das profissões e ocupações.

Exemplos dos tipos de riscos com os quais o seguro de responsabilidade cibernética pode ajudar são perda inadvertida ou liberação de informações pessoais do cliente, crime cibernético, extorsão / ransomware cibernético e interrupção de negócios devido a um evento cibernético.

Coisas incluídas nesta política;

• Custos de interrupção de negócios
• Custos de investigação e recuperação de dados
• Multas e penalidades
• Custos de extorsão
• Custos de relações públicas e gestão de crises

Coisas normalmente não cobertas

• Equipamento de reposição
• Danos materiais
• Fatos / circunstâncias conhecidos anteriores (antes do início da política)
• Atos intencionais

c. Seguro de responsabilidade civil

Normalmente um dos seguros mais conhecidos no setor comercial, o seguro de Responsabilidade Civil é um dos principais tipos de seguros a serem considerados ao proteger o negócio de seus empreiteiros autônomos.

Ele é projetado para fornecer proteção para você e sua empresa se um cliente, fornecedor ou um membro do público fizer uma reclamação contra você depois de ser ferido ou sofrer danos materiais como resultado de suas atividades comerciais negligentes. Cobrirá taxas legais e custos de compensação associados a essa reclamação.

O seguro de responsabilidade pública é um tipo comum de seguro empresarial que diferentes tipos de empresas contratam como proteção. Operar como um empreiteiro autônomo não segurado é uma mudança arriscada, especialmente se você dedicar algum tempo para entender os custos associados a um sinistro.

Se você acidentalmente causar danos materiais ou ferimentos a terceiros por meio de atividades comerciais negligentes, os custos legais e de compensação, se concedidos, podem causar devastação financeira para seus negócios, pois você seria pessoalmente responsabilizado financeiramente. Isso pode colocar seus bens pessoais, como sua casa e pertences, em risco se uma reclamação contra você for bem-sucedida e você não tiver outros meios para pagar o valor do prêmio. Ter um seguro de responsabilidade civil em vigor significa que você pode ter acesso a assistência com um sinistro, fornecendo suporte durante todo o processo.

As primeiras etapas envolverão a investigação de sua seguradora sobre o sinistro feito contra você para ajudar a determinar pelo que você pode ou não ser responsável. Seu seguro de responsabilidade pública cobre seus custos legais razoáveis, mesmo se você não for considerado negligente.

O que o Seguro de Responsabilidade Civil geralmente cobre?

Compensação para:

• Lesões pessoais sofridas por terceiros (por exemplo, um cliente, fornecedor ou membro do público)
• Danos à propriedade de terceiros devido às suas atividades comerciais negligentes
• Custos legais e de defesa associados a uma reivindicação coberta

O que normalmente não é coberto?

• Lesões aos seus funcionários
• Danos à sua própria propriedade
• Custos de retificação de mão de obra defeituosa
• Negligência profissional
• Responsabilidade contratual
• Eventos que ocorrem antes ou depois do período da apólice

d. Seguro de responsabilidade profissional (E&O)

Seguro de responsabilidade profissional (também conhecido como seguro contra erros e omissões ou seguro E&O) é o seguro que protege você no caso de um cliente alegar que sua empresa foi negligente, cometeu um erro ou falhou na entrega de um serviço prometido. Em outras palavras, é uma proteção contra um cliente insatisfeito.

Se você é pago para fornecer serviços ou aconselhamento especializado a clientes, o seguro E&O é provavelmente algo de que você precisará. Se algo der errado em um de seus projetos, isso pode resultar rapidamente em um processo judicial contra sua empresa. Mesmo se você não for tecnicamente o culpado.

e. Seguro de propriedade empresarial

O seguro de propriedade comercial (também conhecido como seguro de propriedade comercial) protege a propriedade comercial (como um edifício ou seu conteúdo) de perdas, como incêndio, roubo, vandalismo e desastres naturais.

Também pode cobrir a perda de receita no caso de esses itens serem danificados e impedi-lo de trabalhar em plena capacidade. O seguro de propriedade é importante se você possui ou aluga um espaço de escritório ou prédio, e mesmo se trabalha em casa.

A maioria das pequenas empresas não tem recursos para substituir equipamentos danificados na queda de um chapéu. Se algo for roubado ou danificado, isso pode impedir você de administrar seu negócio. Se você possui ativos nos quais sua empresa depende para funcionar sem problemas, você deve protegê-los.

f. Seguro automóvel empresarial

O seguro automóvel empresarial (também conhecido como seguro automóvel comercial) é uma forma de seguro de responsabilidade civil que cobre automóveis, camiões e outros tipos de veículos de serviço propriedade da sua empresa. Se a sua empresa possui veículos, você precisará de seguro automóvel empresarial.

O seguro de automóveis comerciais protege sua empresa contra perdas financeiras envolvendo os veículos listados em sua apólice, como danos resultantes de um acidente causado por um de seus funcionários. Você pode escolher diferentes tipos de cobertura para diferentes veículos, dependendo de suas necessidades.

Se você usa seu carro pessoal para fins comerciais, como visitar clientes e fazer recados, precisará dessa cobertura porque as apólices de seguro automóvel pessoal geralmente não cobrem acidentes de trabalho.

Quanto custa o seguro de responsabilidade civil para o empreiteiro autônomo?

O custo do seguro empresarial pode variar dependendo do tamanho do seu negócio, onde você trabalha (como em casa ou em um escritório) e quais tipos de riscos você enfrenta.
Muitas pessoas podem esperar pagar entre US $ 500 a US $ 1.000 por ano por uma apólice de seguro de responsabilidade civil, embora o tamanho dos limites da sua apólice (que é o valor máximo que uma seguradora pagará por uma perda) possa ter um grande impacto no preço. Por exemplo, se você tiver um limite de cobertura de $ 500.000, sua apólice será mais barata em comparação com uma apólice com cobertura de $ 2 milhões. Quanto mais altos forem os limites de cobertura, mais cara será a apólice.

3. Seguro saúde autônomo

Se você trabalha por conta própria, há algumas coisas que você precisa saber sobre seguro saúde.

Primeiro, você precisa absolutamente de seguro saúde. Não é uma opção. Você enfrentará uma penalidade do governo se não tiver seguro saúde. Mas, mais importante, você está colocando você e sua família em grande risco se ou quando uma emergência médica acontecer.

E, em segundo lugar, se você está acostumado a obter seguro saúde no local de trabalho, prepare-se para um choque de etiqueta. Você não vai mais dividir os custos do seguro saúde com um empregador, então você vai pagar por tudo sozinho

Há uma dedução de impostos sobre os prêmios de seguro saúde para profissionais autônomos, que pode ajudar a amenizar o golpe, reduzindo o quanto você deve em impostos. Trabalhar com um fiscal profissional pode ajudá-lo a descobrir que tipo de redução de impostos você pode obter e como tirar proveito dessa economia.

Quanto custa o seguro saúde autônomo?

Naturalmente, seus próprios prêmios de seguro saúde individual dependerão de vários fatores. Por exemplo, você só precisa de cobertura para solteiro, seguro para você e seu cônjuge ou um plano familiar para adultos e crianças? As seguradoras também consideram a idade e o uso de tabaco, seu CEP e o tipo de seguro saúde individual que você escolher.

Ao todo, o custo é assim;

Prêmio médio para cobertura única sem subsídios do Obamacare: $ 393

Prêmio médio para famílias sem subsídios do Obamacare: $ 1.021

Franquias médias do plano: $ 4.328 para indivíduos e $ 8.352 para famílias

4. Seguro de Vida

Se seu cônjuge e filhos dependem de você e da receita que você ganha com seu negócio, eles precisam saber que estão financeiramente cobertos se você morrer inesperadamente. Não é divertido pensar nisso, mas você não quer que sua família se pergunte como eles vão colocar comida na mesa ou manter as luzes acesas após o seu funeral. É isso que está em jogo e é aí que entra o seguro de vida.

O seguro de vida substitui sua renda quando você morrer. Mas nem todos os seguros de vida são criados iguais. O seguro de vida oferece cobertura de seguro de vida por um período específico de tempo e se você morrer durante esse período, sua família receberá um pagamento da apólice de seguro. É muito mais barato e tem um valor muito melhor do que seguro de vida e outros tipos de seguro de valor em dinheiro.

Quanto custa o seguro de vida?

As seguradoras de vida baseiam suas taxas principalmente em sua idade e estado de saúde, mas também levam em consideração seu trabalho, seu peso, se você fuma e até mesmo seu histórico de saúde familiar. A apólice de seguro de vida de 20 anos pode custar mais de US $ 126 por mês.

5. Seguro Empresarial

Se você é um empreiteiro autônomo, sempre há riscos envolvidos com seu trabalho. Algumas pessoas têm maior probabilidade de se ferir no trabalho, enquanto outras correm o risco de ser processadas.

Ser autônomo significa que você precisa de algum tipo de seguro comercial para cobrir os riscos associados ao seu trabalho. Aqui estão quatro tipos principais de seguro empresarial que você deve examinar:

uma. Política do proprietário da empresa (BOP)

Essas políticas são como uma apólice de seguro de responsabilidade civil geral com esteróides. Eles combinam várias coberturas de seguro (como cobertura de responsabilidade geral) em um pacote conveniente a uma taxa reduzida. Um BOP também pode incluir uma cobertura que protege a propriedade e o equipamento de sua empresa e ajuda a pagar as contas caso sua empresa precise fechar temporariamente.

b. Compensação de trabalhadores

Se você tiver algum funcionário, a cobertura de compensação dos trabalhadores é obrigatória por lei. Se algum de seus funcionários se ferir no trabalho, esta cobertura geralmente cobrirá os salários perdidos, despesas médicas e despesas de reabilitação.

O custo e o tipo de seguro empresarial de que você precisará dependerão do tipo de trabalho que você realiza. Por exemplo, como um trabalhador da construção civil independente, você pode não ser elegível para um BOP porque seu setor é considerado de alto risco. Nesse caso, provavelmente seria melhor adotar uma política geral de responsabilidade.

Para escolher a apólice certa, você deve entrar em contato com um agente de seguros independente para discutir suas necessidades de seguro e obter algumas cotações para ver quanto custarão essas apólices.

Quanto custa o Seguro Empresarial?

Em 2019, o custo mensal médio nacional de uma nova apólice de seguro empresarial de 12 meses variou de $ 46 para responsabilidade profissional a $ 85 para compensação de trabalhadores.

6. Seguro de invalidez de longo prazo

Se você tiver um acidente ou problema de saúde que o impeça de trabalhar, o seguro de invalidez entra em ação e fornece uma renda para você e sua família.

O seguro de invalidez é um dos tipos de seguro mais negligenciados que existe. Existem mais de 51 milhões de adultos que trabalham sem cobertura de invalidez.

Mais de 25% dos jovens de 20 anos de hoje podem esperar perder pelo menos um ano de trabalho por causa de uma deficiência antes de se aposentarem.

Existem basicamente dois tipos de seguro de invalidez: curto e longo prazo. Não se preocupe com a deficiência de curto prazo, que geralmente abrange três ou seis meses. Seu fundo de emergência deve ser seu plano de invalidez de curto prazo.

Mas o seguro de invalidez de longo prazo – projetado para entrar em vigor após o fim da invalidez de curto prazo – é obrigatório. Recomenda-se comprar cobertura de invalidez que pagará 60–65% de sua renda regular estimada.

Procure uma cobertura de invalidez que pague se você não puder realizar o trabalho para o qual foi educado ou treinado. Isso é chamado de deficiência ocupacional ou “própria ocupação”. É a forma mais flexível de seguro de invalidez e é a melhor maneira de proteger sua renda se algo acontecer com você.

Quanto custa o Seguro de Incapacidade de Longo Prazo?

O custo de uma apólice de deficiência – especialmente uma apólice individual – pode variar muito com base na duração e valor do benefício, idade, sexo, ocupação e passageiros. Uma regra prática é que você deve esperar pagar entre 1 a 3 por cento do seu salário anual.

O valor que você paga pela apólice pode ficar na faixa de US $ 25 a US $ 500, novamente dependendo de muitos fatores específicos de sua situação. O benefício de uma apólice individual é que geralmente não é tributada (a menos que seja paga com dólares antes dos impostos); para um plano de grupo, se pago em parte pelo seu empregador, o benefício será tributado.

Conclusão

Você pode tomar todo o cuidado do mundo, seguindo as orientações de segurança do livro e garantindo que seu espaço de trabalho seja seguro, mas a triste realidade é que acidentes ainda podem acontecer. Um simples incidente pode ser suficiente para causar estragos não apenas na reputação de sua empresa, mas também onde dói mais, seu bolso traseiro. Como um empreiteiro autônomo, é do seu interesse obter algum seguro para apoiar o seu negócio. Você pode analisar as políticas listadas acima para ver quais se adaptam melhor à sua situação.