Os empréstimos consignados, também conhecidos como adiantamentos em dinheiro, são empréstimos de curto prazo, com saldo baixo e juros altos, normalmente com taxas de usura. Eles recebem esse nome devido à tendência de os fundos serem emprestados por meio de um cheque pós-datado ou autorização de retirada de conta com vigência no próximo dia de pagamento do mutuário.
Esses empréstimos são projetados para serem rápidos e geralmente fáceis de se qualificar caso o candidato tenha um emprego. Destinam-se a ajudar os consumidores a obter algum dinheiro rápido para mantê-los até o próximo pagamento, daí o nome “empréstimo de ordenado”. Os empréstimos do dia de pagamento também são chamados de empréstimos de adiantamento de dinheiro, empréstimos de depósito diferido, empréstimos com cheque pós-datado ou empréstimos com adiantamento de cheque.
Principais vantagens
- Os requisitos básicos para um empréstimo do payday são uma fonte de renda, uma conta corrente e uma identificação válida. Os mutuários devem ter pelo menos 18 anos
- O pedido de um empréstimo do payday pode ser aprovado em minutos, mas os empréstimos vêm com taxas de juros extremamente altas que envolvem muitas pessoas em uma espiral de dívidas crescentes.
- A recente regulamentação do CFPB removeu uma cláusula fundamental da regra original de empréstimo do dia de pagamento de 2017 e deixou outra em vigor.
Requisitos básicos para empréstimos salariais
De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) do governo, para se qualificar para um empréstimo, a maioria dos credores do dia de pagamento exige apenas que os mutuários:
- Ter pelo menos 18 anos;
- Ter uma conta corrente ativa; e
- Forneça algum comprovante de renda, bem como uma identificação válida.
O empréstimo pode ser aprovado em apenas 15 minutos. Na maioria das circunstâncias, o mutuário assina um cheque no valor do empréstimo mais uma taxa de empréstimo e o credor mantém o cheque até uma data de vencimento predeterminada.
A maioria dos empréstimos do payday é estendida por apenas algumas semanas. Quando o empréstimo vence, o mutuário paga o empréstimo ou permite que o credor troque o cheque pré-datado ou então faça um saque da conta do mutuário.
Regulação CFPB recente
O CFPB emitiu uma regra final em 7 de julho de 2020, que remove a exigência de uma regra do governo Obama de 2017 determinando que os credores do dia de pagamento avaliem a capacidade do mutuário de pagar um empréstimo e deixa em vigor uma exigência de Obama que limita as repetidas tentativas de credores do dia de pagamento de cobrar conta bancária do mutuário.
Antes da regra de 7 de julho, a administração de Trump emitiu regras propostas em fevereiro de 2019, para revogar a cláusula de subscrição obrigatória da regra de 2017 e atrasar a implementação dessa regra em 19 de agosto de 2019. Seguida por uma regra de 6 de junho de 2019, regra final atrasando a data de conformidade de agosto de 2019.
O risco de empréstimos salariais
Muitos tomadores de empréstimos enfrentam problemas financeiros com esses tipos de empréstimos quando não conseguem pagá-los no vencimento. Cada vez que o mutuário estende o empréstimo, mais taxas são acrescentadas. Os credores do dia de pagamento cobram uma taxa de $ 10 a $ 30 para cada $ 100 emprestados, de acordo com o CFPB. Uma taxa de $ 15 corresponde a cerca de 400% ao ano.
Os empréstimos do dia de pagamento são acessíveis a consumidores com crédito ruim e geralmente não exigem uma verificação de crédito. Cerca de 12 milhões de americanos usam empréstimos salariais todos os anos, e a maioria deles não tem acesso a um cartão de crédito ou conta poupança, de acordo com o Pew Charitable Trust.
Empréstimos salariais são arriscados, muitas vezes levando o mutuário a uma condição financeira muito pior no futuro. Eles estão proibidos em muitos estados.
Taxas de juros de empréstimos salariais
Os requisitos de empréstimo não devem ser a única consideração para as pessoas que estão pensando em um empréstimo do payday. Em termos de taxas percentuais anuais, não é incomum que os empréstimos do payday ultrapassem 500% ou até 1.000%. Embora os modelos de negócios e as regulamentações limitem o tamanho e a duração dos empréstimos do payday, esses tipos de empréstimos ainda são uma alternativa cara e devem ser realizados com cuidado.
Por causa das altas taxas de juros, os empréstimos do payday são a forma mais cara de se pedir dinheiro emprestado. Alguns estados têm leis que regulam quanto os credores do dia de pagamento podem emprestar e quanto podem cobrar pelos empréstimos, enquanto outros estados, como Nova York, proíbem totalmente a prática de empréstimos do dia de pagamento. Nos estados em que a prática é proibida, os credores costumam contornar as regulamentações firmando parcerias com bancos de outros estados.
Montantes de empréstimos salariais
Os valores dos empréstimos qualificados variam de acordo com a renda do mutuário e do credor do dia de pagamento, embora a maioria dos estados tenha leis que estabelecem os valores máximos dos empréstimos de pagamento. Alguns estados até mesmo limitam a capacidade dos mutuários de ter vários empréstimos do payday pendentes em uma tentativa de impedir que os consumidores tomem empréstimos grandes a taxas de juros extremamente altas. Os valores dos empréstimos podem variar de $ 50 a $ 1.000, dependendo da lei estadual.