Uma anuidade é um contrato entre uma seguradora e um cliente. O cliente contribui para a anuidade e a seguradora concorda em fornecer um fluxo garantido de receita. As anuidades imediatas permitem que você faça uma contribuição única e comece a retirá-la imediatamente.
Anuidades imediatas às vezes são chamadas de anuidades imediatas de prêmio único (SPIA). Existem várias maneiras pelas quais as anuidades imediatas funcionam, mas os três tipos principais são pagamento fixo, indexado à inflação e variável.
Compreender as diferenças pode ajudá-lo a determinar qual é o melhor para você.
Anuidade Imediata Fixa
Em uma anuidade fixa, você deposita fundos em uma conta com uma seguradora, que determina o valor da receita que você recebe a cada mês. O pagamento que eles decidem permanece o mesmo durante a vigência do seu contrato de anuidade.
Usar uma anuidade fixa imediata como parte de seu plano de renda de aposentadoria pode aumentar a probabilidade de sua renda de aposentadoria durar por toda a vida. Como seu dinheiro é controlado por um terceiro – a seguradora – você tem garantia de fundos de aposentadoria porque não pode sacar da conta.
Anuidades fixas garantem pagamentos pelo resto de sua vida.
As anuidades de pagamento fixo são uma excelente proteção de longevidade – a seguradora garante continuar fazendo pagamentos, não importa quanto tempo você viva. Por exemplo, se você mantiver suas economias para aposentadoria em uma conta individual de aposentadoria (IRA), os fundos poderão ser esgotados. Com uma anuidade fixa, a seguradora paga até o seu último dia.
Anuidade indexada à inflação
Também chamada de anuidade protegida pela inflação, uma anuidade imediata indexada pela inflação é semelhante a uma anuidade fixa. Você recebe um fluxo garantido de renda da seguradora para o resto de sua vida. A diferença é que os pagamentos aumentam ou diminuem a cada ano, acompanhando o ritmo da inflação.
Uma anuidade indexada pela inflação rastreia as medidas padrão da inflação – geralmente o índice de preços ao consumidor (IPC). A renda mensal muda gradualmente com o IPC. Como o dinheiro perde poder de compra com a inflação, o rastreamento do índice de inflação teoricamente permite que seu dinheiro retenha esse poder enquanto a inflação flutua.
O índice de preços ao consumidor é uma medida da taxa de variação do custo de uma cesta de bens selecionada. Ele reflete a taxa de inflação.
Anuidades ajustadas pela inflação têm uma desvantagem: elas inicialmente começam com pagamentos menores do que um plano de pagamento fixo. O efeito disso é que pode levar décadas para que a renda ajustada pela inflação alcance o pagamento fixo, o que significa que há uma possibilidade distinta de pagamentos reduzidos para toda a vida se você morrer antes que eles o alcancem.
Anuidades Variáveis
Com uma anuidade de pagamento variável, o valor da receita que você receberá depende do desempenho de uma carteira de investimentos subjacentes, geralmente fundos mútuos de ações e títulos. Isso significa que seu pagamento irá variar a cada mês ou pode mudar pelo menos uma vez por ano, dependendo de como a anuidade está estruturada.
A finalidade de uma anuidade imediata é uma renda garantida com a qual você pode confiar, e o tipo variável de anuidade carece de confiabilidade porque os pagamentos variam.
Um índice de ações popular que é monitorado é o índice Standard & Poor’s (S&P) 500. O índice S&P 500 é de aproximadamente 500 ações que são escolhidas a dedo por profissionais e analistas financeiros da Standard & Poor’s para seu desempenho financeiro.
Qual é melhor para você?
Anuidades imediatas são uma opção para pessoas que têm dinheiro suficiente reservado para depositar em uma conta. Escolher o caminho certo depende de seus objetivos de aposentadoria e das circunstâncias financeiras.
O pagamento fixo de uma anuidade imediata faz mais sentido se você quiser aumentar seu plano de renda de aposentadoria. Ele cria um piso de renda garantida que você não pode sobreviver. Se você está preocupado com o aumento da inflação mais tarde na vida, o produto ajustado pela inflação pode proteger seu dinheiro, mas há o risco de pagamentos reduzidos em comparação com outros tipos de anuidade.
Se você deseja que o valor da anuidade aumente, uma anuidade variável que acompanhe um índice de ações é uma excelente escolha, pois sua renda pode aumentar com o tempo se as ações subjacentes tiverem um bom desempenho. O risco que você corre é que os preços das ações podem cair, fazendo com que seus pagamentos diminuam.