A consolidação e liquidação de dívidas são estratégias financeiras para melhorar a carga de dívidas pessoais, mas funcionam de maneira bem diferente e são usadas para resolver problemas diferentes. Em um nível muito básico, a liquidação de dívidas é útil para reduzir o valor total da dívida, enquanto a consolidação de dívidas é útil para reduzir o número total de credores que você deve. É possível receber benefícios secundários por meio de qualquer uma das estratégias, especialmente a consolidação da dívida.
Principais vantagens
- A consolidação e liquidação de dívidas ajudam a reduzir a carga da dívida, mas o fazem de maneiras diferentes e usando estratégias diferentes.
- A liquidação da dívida é útil para reduzir o total da dívida, enquanto a consolidação da dívida é útil para reduzir o número total de credores que você deve.
- Com a consolidação da dívida, vários empréstimos são convertidos em um novo empréstimo de consolidação com uma taxa de juros mensal.
- Com a liquidação de dívidas, você ou um consultor de crédito negocia com seus credores para que você possa pagar uma quantia menor do que o que deve, geralmente em um pagamento único.
Consolidação de débito
Você consolida suas dívidas por meio de um empréstimo de consolidação, que é um único empréstimo que combina e substitui todas as suas dívidas anteriores em um pagamento mensal com uma taxa de juros. Os empréstimos de consolidação são oferecidos por meio de instituições financeiras – geralmente bancos ou cooperativas de crédito – e todos os pagamentos de sua dívida são feitos para o novo credor.
Para alguns, os benefícios psicológicos de ter um pagamento mensal simplificado e consistente são suficientes para justificar uma estratégia de consolidação da dívida. Em algumas circunstâncias, um empréstimo de consolidação pode resultar em um pagamento mensal total mais baixo ou em uma taxa de juros média mais baixa sobre sua dívida. Infelizmente, prazos de reembolso estendidos muitas vezes podem compensar essas economias, portanto, certifique-se de considerar os custos de longo prazo dos empréstimos de consolidação.
A maioria dos empréstimos de consolidação é garantida por um de seus ativos, como sua casa, carro, conta de aposentadoria ou apólice de seguro. Só aceite um empréstimo de consolidação garantido se você se sentir confortável em colocar uma garantia considerável.
A consolidação e liquidação de dívidas podem ter um impacto duradouro em sua pontuação de crédito, portanto, certifique-se de pesar os prós e os contras cuidadosamente antes de empreender qualquer uma das estratégias.
Liquidação de dívidas
Uma estratégia de liquidação de dívidas não visa substituir a dívida existente por um novo empréstimo. Em vez disso, a liquidação de dívidas é uma série de negociações entre seus credores e você (ou um consultor de crédito) nas quais você busca chegar a um acordo que lhe permite pagar menos do que você deve atualmente, geralmente em um único pagamento.
Os credores não têm obrigação de entrar em negociações ou aceitar sua oferta. No entanto, muitas vezes é possível pagar muito menos do que você deve atualmente, se o credor acreditar que sua oferta representa sua melhor chance de recuperar pelo menos uma parte do empréstimo. Técnicas avançadas de cobrança de dívidas e processos de contas a receber podem ser caros, e lutar em um processo de falência não é atraente para a maioria dos credores.
Chegar a um acordo requer negociação
O processo geralmente não é concluído após uma rodada de comunicação. Na verdade, esticar o processo de liquidação de dívidas é uma estratégia comum para forçar a mão do credor.
Dívidas liquidadas se foram – limpas. No entanto, com dívidas não garantidas, como cartões de crédito, você corre o risco de ter sua conta totalmente encerrada após a liquidação ser feita porque o credor não desejará continuar a conceder-lhe crédito.
Você pode entrar em contato com a Federal Trade Commission ou com o National Consumer Law Center para obter informações gratuitas sobre negociação e negociadores de dívidas.