Quando você olha para suas contas a cada mês, pode se sentir oprimido pela quantidade de dinheiro que está gastando com dívidas. Às vezes, a dívida pode parecer uma armadilha da qual você só deseja lutar para sair dela, mas nem todas as dívidas são ruins.
Quando um credor examina seu relatório de crédito para ver quais tipos de contas você possui, ele vê algumas dívidas de forma mais favorável do que outras. Se você está se concentrando em saldar dívidas, primeiro precisa entender quais dívidas são consideradas ruins e quais são consideradas boas. Dessa forma, você pode priorizar suas dívidas para se livrar das dívidas primeiro.
Boa dívida
Parte de sua dívida pode ser considerada um investimento. Você provavelmente está pensando: “Como algo tão ruim quanto uma dívida pode ser considerado um investimento?” Se você assumiu uma dívida para comprar algo que aumentará de valor e pode contribuir para sua saúde financeira geral, é possível que essa dívida seja boa. Exemplos de boas dívidas incluem:
Hipotecas
Outro exemplo de boa dívida é uma hipoteca. Você constrói patrimônio líquido em sua casa, e o dinheiro que você paga pela casa pode ser visto como um investimento. Muitas pessoas veem o aluguel de um apartamento como apenas jogar seu dinheiro fora, enquanto você acumula patrimônio líquido quando compra uma casa.
No entanto, isso também pode se transformar em uma decisão de inadimplência. Se você pedir muito dinheiro emprestado de sua casa ou dinheiro em seu patrimônio para comprar coisas imediatamente, então sua dívida hipotecária não é boa.
Empréstimos estudantis
Um exemplo disso é a dívida de empréstimo estudantil. Essa dívida ajudou a aumentar seu potencial de receita, o que pode justificar a necessidade de pedir o dinheiro emprestado. O Departamento de Educação dos Estados Unidos estima que aqueles com diploma de bacharel ganham cerca de US $ 1 milhão a mais na vida do que um trabalhador com ensino médio.
No entanto, você ainda deseja limitar a quantidade de dinheiro emprestado. Às vezes, você pode transformar dívidas inadimplentes em um empréstimo estudantil – não pegue emprestado mais do que precisa simplesmente para ter dinheiro extra para gastar.
Você pode deduzir os juros que paga no seu empréstimo estudantil, mesmo que não especifique, o que pode colocar o pagamento dessa dívida no final do seu plano de pagamento da dívida.
Empréstimos de automóveis
Os empréstimos para automóveis podem ser uma boa dívida se você conseguir uma TAEG razoável e o veículo comprado mantiver o valor após o pagamento do empréstimo. Além disso, usar um empréstimo automático para conseguir um veículo pode abrir a possibilidade de conseguir empregos com melhor remuneração que você não consideraria de outra forma devido a problemas de transporte.
Dívida ruim
Quando você usa dívidas para financiar coisas que podem ser consumidas, está assumindo dívidas inadimplentes. É o tipo de dívida que cria uma situação financeira insalubre.
Cartões de crédito
A dívida de cartão de crédito é frequentemente considerada inadimplência devido à natureza dos itens que os cartões de crédito são usados para comprar.
Você nunca deve usar dívidas para comprar itens de uso diário, como roupas ou alimentos. Se você usa um cartão de crédito para esses tipos de compras, deve ser intencional: para ganhar recompensas sabendo que você vai pagar todo o seu saldo na data de vencimento, por exemplo.
Pode ser tentador colocar férias no cartão de crédito porque você se convenceu de que algum tempo fora pode ajudá-lo a ser mais produtivo quando voltar. No entanto, as férias não têm valor apreciável, mesmo que tenham benefícios legítimos.
Empréstimos com juros altos
Os empréstimos do payday e certos empréstimos pessoais podem cobrar taxas de juros incrivelmente altas. Por exemplo, o Consumer Financial Protection Bureau aponta que alguns empréstimos do payday podem cobrar APRs que se aproximam de 400% quando você contabiliza as taxas que paga para tomar emprestado.
E embora muitos credores de empréstimos pessoais anunciem taxas abaixo de 10% APR, eles reservam essas taxas para tomadores de empréstimos com crédito excelente. Os empréstimos pessoais para crédito ruim podem ter APRs que excedem 35%.
Como se concentrar em dívidas boas e evitar dívidas ruins
Adquirir o hábito de contrair dívidas boas e evitar dívidas inadimplentes requer prática e uma mudança em sua mentalidade.
Faça escolhas sábias
Uma boa dívida é obtida tomando decisões sábias sobre o seu futuro, não com o único propósito de ter uma boa dívida. Por exemplo, você pode tomar a decisão de obter seu diploma de mestrado para aumentar seu potencial de ganhos. Contrair um empréstimo estudantil, se você não tiver outra forma de financiar sua educação, pode ser um motivo válido para contrair dívidas adicionais.
Aborde sua estratégia de pagamento da dívida com sabedoria também. Em geral, é uma boa ideia se concentrar em pagar primeiro suas dívidas inadimplentes, pois elas podem custar mais em taxas e juros do que dívidas boas e têm muito pouco valor apreciável. Você deve pagar os cartões de crédito e empréstimos para automóveis antes de lidar com hipotecas ou empréstimos estudantis.
Algumas pessoas consideram usar dívidas boas para saldar dívidas inadimplentes, como obter uma hipoteca de $ 110.000 em vez de $ 100.000 e usar o adicional para pagar saldos de cartão de crédito. Essa abordagem pode não ser uma boa ideia por vários motivos:
- Pagar dívidas com dívidas nem sempre é uma boa ideia.
- Você vai demorar mais para pagar sua hipoteca.
- A hipoteca mais alta aumenta seus pagamentos mensais e o tempo que leva para acumular patrimônio em sua casa.
Preste atenção em quanto você pede emprestado
Suas escolhas de como você gasta seu dinheiro estão relacionadas ao fato de uma dívida ser ou não considerada boa ou ruim. É importante lembrar que qualquer dívida excessiva ou usada para comprar desejos em vez de necessidades provavelmente deve ser evitada.
Além disso, só porque a dívida é boa em vez de ruim, não significa que você deva pedir emprestado todo o dinheiro que está disponível.
Use o bom senso ao tomar decisões sobre como pedir dinheiro emprestado. Você pode se arrepender de comprar uma casa se acabar sendo pobre como resultado. Tente manter a relação dívida / rendimento abaixo de 35% do seu rendimento.
E, ao pensar em contrair mais dívidas para comprar algo, seja intencional. Pergunte a você mesmo as seguintes questões:
- Terei algo para mostrar por esse dinheiro no próximo ano ou cinco anos?
- É algo que preciso comprar imediatamente (como um conserto de carro ou pagar por uma emergência médica)? Posso economizar para isso?
- Existe uma forma alternativa de pagar por isso?
Trabalhe para pagar todas as suas dívidas
Mesmo se a dívida for considerada uma dívida boa, você deve trabalhar para saldar suas dívidas o mais rápido possível. Isso permitirá que você comece a acumular riqueza. Também pode ajudá-lo a perseguir seus sonhos, porque você não ficará tão dependente de seu salário mensal.
Existem muitas razões para se livrar das dívidas. Se você quer realmente sair das dívidas, precisará definir um orçamento e um plano de pagamento da dívida que permita aplicar dinheiro adicional aos seus empréstimos a cada mês. Você pode saldar sua dívida mais rápido do que pensa, se seu dinheiro for administrado corretamente. Isso pode significar aceitar um emprego adicional por um curto período de tempo ou reduzir seu estilo de vida, mas os sacrifícios valerão a pena.