Nos Estados Unidos, existem quatro grandes redes de processamento de cartão de crédito – Visa, MasterCard, Discover e American Express. Essas redes de processamento definem as diretrizes para o processamento de cartão de crédito, definem as taxas de processamento de cartões de crédito e facilitam as transações com cartão de crédito.
As redes de processamento de cartão de crédito podem trabalhar com bancos emissores separados que disponibilizam os cartões de crédito aos consumidores. Os bancos emissores também cobram dos consumidores por suas transações e cobram pagamentos de saldos pendentes.
Emissão de cartão de crédito
Embora Visa, Mastercard, Discover e American Express tenham infraestrutura para movimentar transações de cartão de crédito, apenas American Express e Discover também são os bancos que atendem os comerciantes e consumidores e cuidam do financiamento.
Se você tem um Visa ou Mastercard, deve ter notado que faz pagamentos para o emissor do cartão de crédito, não para a rede de processamento. Visa e Mastercard não emitem cartões de crédito. Em vez disso, essas redes trabalham com bancos emissores que assumem o risco de conceder crédito aos consumidores.
Sempre que você vê um cartão de crédito Visa ou Mastercard, há outro banco que emite o cartão de crédito. Bank of America, Capital One e Chase são exemplos de bancos emissores, também conhecidos como emissores de cartão de crédito.
American Express e Discover
Em vez de fazer parceria com bancos e cooperativas de crédito para emitir seus cartões de crédito, a American Express e a Discover atuam como a rede de processamento e o emissor da maioria dos seus cartões de crédito.
Até 2004, Visa e Mastercard bloquearam os bancos que emitiam seus cartões de emitir cartões American Express e Discover. Após uma ação antitruste bem-sucedida contra Visa e Mastercard, American Express e Discover começaram a emitir cartões por meio de outros bancos, mas ainda emitem a maioria de seus cartões de crédito e assumem o risco associado à concessão de cartões de crédito aos consumidores.
Inicialmente, a American Express emitia apenas cartões de cobrança, um tipo de cartão que exige que os portadores paguem o saldo total todo mês. A American Express adicionou cartões de crédito rotativos à sua oferta, tende a atender aos portadores de cartões mais ricos e também tem uma maior participação no mercado de usuários de cartão de crédito empresarial.
Aceitação Mundial
Os cartões de crédito de todas as quatro redes de processamento são aceitos por comerciantes em todo o mundo, mas quando você viajar para fora dos Estados Unidos, terá mais problemas para encontrar comerciantes que aceitem American Express e Discover.
Taxas de processamento de cartão de crédito
A maioria dos consumidores provavelmente não tem conhecimento dos custos associados ao processamento de cartões de crédito. São necessárias muitas empresas e recursos para concluir uma transação com cartão de crédito. As redes de processamento de cartão de crédito definem uma taxa de intercâmbio que os comerciantes pagam para aceitar cartões de crédito. O banco do comerciante pode cobrar uma taxa adicional sobre a taxa de intercâmbio cobrada pelas redes de processamento.
As quatro principais redes de processamento também diferem quando se trata de taxas de intercâmbio, que são cobradas com base em vários fatores diferentes, como o tipo de negócio e o tipo de cartão de crédito. Visa e Mastercard tendem a definir taxas de intercâmbio semelhantes. A taxa de intercâmbio do Discover pode ser um pouco maior. E a taxa de intercâmbio para cartões de crédito American Express é mais alta do que outras redes de processamento.
Quando as empresas não aceitam American Express, geralmente é devido à maior taxa de intercâmbio.
Processamento de transação de débito
Algumas das principais redes de processamento também processam transações com cartão de débito. Os cartões de débito funcionam de forma semelhante aos cartões de crédito, mas uma grande diferença é que as transações com cartão de débito são financiadas pela conta bancária do consumidor, e não por uma linha de crédito.
A maioria das transações com cartão de débito nos Estados Unidos são feitas em redes de propriedade da Visa e Mastercard. Os bancos fazem parceria com Visa e Mastercard para disponibilizar cartões de débito para seus clientes.
Qual rede é a melhor?
Para muitas pessoas, escolher um cartão de crédito com base no emissor do cartão e nos recursos do cartão individual é melhor do que escolher com base na rede de processamento de cartão de crédito. Se a maioria das transações for feita nos Estados Unidos, você não terá muitos problemas para usar um cartão de crédito de qualquer uma das quatro principais redes de processamento. No entanto, se você planeja viajar para o exterior, um Visa ou Mastercard pode ser uma opção melhor, pois eles têm maior aceitação mundial.