A relação de reposição salarial é uma estimativa anual de quanto dinheiro você precisará durante seus anos de aposentadoria e de quanto precisará economizar para atingir essa meta. As circunstâncias de cada indivíduo são únicas, mas esse método pode ajudar a determinar se você está longe do curso.
Aprenda como funciona a relação de reposição salarial e por que vale a pena começar a poupar cedo.
Qual é a relação de reposição salarial?
A relação de reposição salarial geralmente se refere ao percentual da renda de pré-aposentadoria necessária na aposentadoria. A relação de reposição salarial pode ser uma boa ferramenta de planejamento para estimar as necessidades de renda de aposentadoria.
As “regras práticas” gerais não funcionam para todos, mas se sua meta é se aposentar em 20 anos, você precisa fazer algumas suposições realistas e fazer um pouco de matemática antes de decidir sobre as taxas de poupança, alocação de ativos e um plano de investimento .
A renda anual geralmente é aumentada a cada ano pela taxa de inflação. Esse conhecimento também ajudará a determinar uma alocação apropriada de ativos e os tipos de fundos mútuos que podem ajudá-lo a atingir as metas antes e durante a aposentadoria.
- Nome alternativo: Taxa de reposição de renda
Como você calcula a relação de reposição salarial?
Se a renda de pré-aposentadoria de um investidor for $ 100.000 e o investidor assumir a relação de reposição salarial padrão de 80%, o investidor deve planejar a necessidade de renda de $ 80.000 no primeiro ano de aposentadoria.
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Outra diretriz geral para a renda de aposentadoria é a regra de 4%, que sugere que uma boa taxa de retirada inicial para o primeiro ano de aposentadoria é de 4% do total de ativos de aposentadoria.
Agora você está pronto para um pouco de matemática.
Como funciona a relação de reposição salarial
Vamos supor que você está a 20 anos da aposentadoria agora e pode viver com uma renda bruta atual de $ 50.000.
Usando a regra de 72, que diz que você pode dividir 72 por uma taxa de retorno esperada e chegar ao número de anos para dobrar sua poupança, você também pode calcular a renda de aposentadoria de que precisará.
Para simplificar, vamos supor uma taxa de inflação de 3,5%, que é um pouco maior do que a média histórica. Se você dividir 72 por 3,5, obtém aproximadamente 20. Isso indica que sua necessidade de renda de $ 50.000 em dólares de hoje dobrará para $ 100.000 em 20 anos.
Agora, supondo um prazo de 20 anos para a aposentadoria, leve em consideração a proporção de reposição salarial de 80% e você chegará a uma necessidade de renda de aposentadoria no primeiro ano de $ 80.000.
Usando a regra de 4%, você pode dividir sua necessidade de renda (80.000) por 0,04 e chega a $ 2 milhões. Agora, tudo que você precisa fazer é descobrir como chegar a US $ 2 milhões de onde você está hoje.
Se você não economizou nada e precisa de $ 2 milhões em 20 anos, precisaria economizar cerca de $ 3.400 por mês e seus investimentos precisariam ter uma taxa média de retorno de 8% para chegar lá. Mas se você economizou $ 200.000 até o momento, só precisaria economizar cerca de $ 1.100 por mês com a mesma premissa de uma taxa média de retorno de 8%.
Limitações da relação de reposição salarial
Quanto mais longe de sua data de aposentadoria, menos precisa será sua estimativa de reposição salarial. Ainda assim, quanto mais cedo você começar a calculá-lo e investir, menor será a taxa de juros necessária para atingir sua meta de reposição salarial.
Principais vantagens
- A relação de reposição salarial é uma ferramenta de planejamento da aposentadoria que calcula quanto dinheiro você precisará a cada ano depois que você parar de trabalhar.
- Comece a planejar com antecedência e você terá a melhor chance de escolher as alocações de ativos que permitem que você alcance sua meta.
- A proporção não é uma garantia porque a economia pode dar voltas diferentes, por exemplo, a pandemia COVID-19.