O valor em dinheiro é um ativo que pode ser acumulado dentro de uma apólice de seguro de vida permanente. Esse dinheiro se acumula conforme você paga os prêmios e pode até estar disponível para saque. Aprenda o que é valor em dinheiro, seu propósito e os princípios básicos de como funciona.
Qual é o valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida?
O valor em dinheiro é a quantidade de dinheiro dentro de uma apólice de seguro de vida permanente. É a acumulação de fundos que permanece depois que seus prêmios pagam as taxas e despesas da apólice, incluindo o custo do seguro. O aumento do valor em dinheiro ao longo do tempo pode ajudar a compensar o aumento dos custos do seguro à medida que o segurado envelhece.
As apólices de seguro de vida (seguro adquirido para expirar após um determinado número de anos) normalmente não possuem um componente de valor em dinheiro.
Como funciona o valor em dinheiro para seguro de vida
Quando você paga prêmios em uma apólice de seguro permanente, uma parte desse dinheiro vai para o que é conhecido como valor em dinheiro da apólice. Se tudo correr bem, seu valor em dinheiro aumenta com o tempo. A taxa de crescimento (ou perda) depende do tipo de apólice que você tem e de como o valor em dinheiro é investido.
Políticas Permanentes
O valor em dinheiro é apenas uma característica das apólices de seguro de vida permanente, não das apólices de seguro a prazo. Por exemplo, você encontrará o valor em dinheiro nos seguintes tipos de seguro de vida, cada um dos quais investe o componente de valor em dinheiro de forma diferente:
- Vida inteira
- Vida universal
- Vida variável
- Vida indexada
Você também pode acessar o valor em dinheiro por meio de retiradas diretamente do valor em dinheiro da apólice ou como empréstimos de apólice contra o valor em dinheiro.
As apólices de seguro permanente geralmente exigem prêmios mais elevados nos primeiros anos do que as apólices de seguro de prazo determinado. Com o seguro permanente, você precisa cobrir os custos do seguro e ainda contribuir para aumentar o valor em dinheiro.
Como funciona
Com uma apólice de seguro de vida permanente, você geralmente começa com um prêmio que é maior do que o valor necessário para fornecer proteção de seguro de vida pura. Por exemplo, o seguro de vida inteira (um tipo de seguro permanente) pode apresentar um prêmio nivelado, que permanece o mesmo a cada ano. Nos primeiros anos, qualquer excesso de dinheiro de seus prêmios vai para seu valor em dinheiro, onde pode ser investido. Conforme você envelhece e o custo do seguro aumenta, seu valor em dinheiro e quaisquer ganhos ajudam a pagar a apólice.
Ganhos e perdas
Dependendo do tipo de apólice que você tem, seu valor em dinheiro pode ganhar ou perder dinheiro. Algumas apólices pagam uma taxa de juros fixa, enquanto outras, como o seguro de vida variável, permitem que você invista seu valor em dinheiro em instrumentos financeiros como ações e títulos.
Não há garantia governamental sobre o desempenho de uma apólice de seguro de vida. Todas as promessas dependem da solidez financeira e da capacidade de entrega da seguradora.
Tipo de seguro | Tipo de Investimento |
Vida inteira | Normalmente uma taxa de juros fixa |
Vida universal | Ganhos de juros que podem variar dependendo do desempenho dos investimentos da seguradora |
Vida variável | Títulos que podem ganhar ou perder valor como resultado de movimentos nos mercados financeiros |
Vida indexada | Fórmulas complexas que frequentemente medem os movimentos do índice de mercado ao longo de períodos definidos |
Valor em dinheiro vs. valor nominal
Valor em dinheiro
O valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida é o saldo acumulado dentro da apólice. Esse saldo resulta de pagamentos de prêmios que excedem o custo do seguro, e o saldo pode aumentar ou diminuir, dependendo do desempenho da apólice.
O valor em dinheiro está disponível para o proprietário da apólice, que pode optar por renunciar à apólice, fazer saques ou pedir emprestado contra o valor em dinheiro. No entanto, essas ações podem resultar na perda (ou redução) da cobertura, bem como em potenciais consequências fiscais.
Valor nominal
O valor de face é o benefício por morte, ou o valor que os beneficiários recebem se o segurado falecer durante a vigência da apólice. Esse valor é geralmente o valor que você escolhe ao se inscrever e adquirir a cobertura de seguro de vida.
Valor de resgate
Quando você tem valor em dinheiro em uma apólice de seguro de vida, pode presumir que pode sacar e receber 100% do saldo. Mas sua seguradora pode impor taxas de resgate, que reduzem o valor que você ganha. Para ter uma ideia precisa de quanto está disponível, peça à seguradora o valor de resgate em dinheiro, que é o valor que você receberá depois que a seguradora deduzir os encargos de resgate.
Acessar o valor de resgate em dinheiro cancela efetivamente a apólice. Se você optar por acessar o valor em dinheiro por meio de um empréstimo contra a apólice ou retirada direta, você pode manter a apólice em vigor e, assim, manter o benefício por morte para seus beneficiários (no entanto, o benefício por morte pode ser reduzido em algumas circunstâncias) .
Os encargos de resgate podem durar 10 anos ou mais, portanto, certifique-se de ler sua apólice com atenção se pretende usar o valor em dinheiro. Os impostos podem reduzir o valor disponível para você ainda mais.
O seguro de vida tem valor em dinheiro?
O seguro de vida normalmente não inclui um valor em dinheiro – é uma forma “pura” de seguro de vida que oferece um benefício por morte sem qualquer componente de investimento. Se o seu objetivo principal é proteger seus entes queridos contra a morte prematura de um membro da família, talvez você não precise de uma apólice com valor em dinheiro.
Principais vantagens
- As apólices de seguro de vida permanente normalmente têm um valor em dinheiro, que é uma conta que pode ganhar ou perder valor dentro da apólice.
- O valor em dinheiro é o acúmulo de fundos que permanece depois que seus prêmios pagam as taxas e despesas da apólice, incluindo o custo do seguro.
- Explorar seu valor em dinheiro pode ter consequências, como perda de cobertura, taxas de resgate ou obrigações fiscais.
- O seguro a prazo, que normalmente dura por um determinado número de anos, geralmente não tem valor em dinheiro.