Se o seu cartão de crédito tiver uma taxa de juros variável, a taxa aumentará e diminuirá com base em outra taxa de juros, conhecida como taxa de índice. As taxas de juros variáveis são freqüentemente vinculadas à taxa básica de juros, embora às vezes a taxa interbancária de Londres (LIBOR) seja usada.
Prime Rate vs. LIBOR
De acordo com o Federal Reserve Bank de St. Louis, a taxa básica de juros é a taxa publicada pela maioria dos 25 principais bancos comerciais licenciados nos Estados Unidos. É concedida apenas aos melhores clientes dos bancos e costuma ser cerca de 3 pontos percentuais mais alta do que a taxa de fundos federais, a taxa que os bancos cobram uns dos outros para emprestar dinheiro durante a noite. O Federal Open Market Committee (FOMC) do Federal Reserve estabelece uma meta para a taxa de fundos federais, mas não obriga os bancos a cobrar essa taxa.
A LIBOR é definida com base em uma pesquisa de taxas de curto prazo conduzida pela British Bankers ‘Association e calculada e relatada pela Thomson Reuters. A LIBOR está sendo eliminada e as taxas deixarão de ser publicadas no final de 2021. Ela será totalmente substituída em 30 de junho de 2023. A LIBOR é mais comumente usada para determinar as taxas de hipotecas do que as taxas de cartão de crédito.
Vs fixo Variável
Uma taxa de juros variável, ou taxa de porcentagem anual variável (APR), pode ser melhor para o consumidor quando a taxa do índice cai porque a nova taxa variável pode ser menor do que a taxa cobrada em um cartão de taxa fixa. Por outro lado, ter uma taxa de juros variável pode não funcionar a seu favor quando a taxa do índice aumenta porque sua taxa de juros também aumenta.
Mais de 90% das contas de cartão de crédito de uso geral tinham uma taxa variável em 2018. Em contraste, apenas cerca de metade dos cartões de crédito de marca privada – aqueles que podem ser usados ou oferecem recompensas para um varejista específico ou outra empresa, como uma companhia aérea —Tinha uma taxa variável.
A APR para cartões private label em 2018 foi significativamente maior para cartões private label do que para cartões de uso geral: 26,4% em comparação com 20,3%. Esse é um indicador que uma taxa variável muitas vezes não equivale a uma taxa mais alta.
Cálculo de juros diários e mensais usando a APR
A APR do cartão de crédito é a taxa de juros aplicada aos saldos pendentes ao longo de um ano, mas o credor do cartão de crédito usará essa taxa para calcular as taxas diárias e mensais. A taxa diária é geralmente a APR dividida por 365, portanto, para um cartão com uma TAEG de 23,3%, a taxa diária seria de 0,0638%.
A taxa diária é usada para calcular juros sobre o saldo devedor todos os dias do período do extrato mensal. Cada novo bit de juros é usado no cálculo dos juros do dia seguinte até que o credor produza uma nova fatura mensal.
À medida que seus encargos financeiros ficam cada vez maiores, uma parte maior do seu pagamento mensal irá para juros e levará mais tempo para pagar o seu saldo.
Notificação de aumentos de taxas
O emissor do cartão de crédito deve avisá-lo com 45 dias de antecedência antes de aumentar sua taxa de juros em novas compras. A empresa não pode aumentar sua taxa em novas compras no primeiro ano após a abertura de sua conta.
O emissor pode aumentar sua taxa sobre os saldos existentes para uma conta de taxa variável se o índice ao qual a taxa está vinculada subir. Se sua taxa estiver vinculada à taxa básica de juros, você deve prestar atenção às ações do FOMC para ter uma ideia se sua taxa provavelmente aumentará ou diminuirá.
O emissor também pode alterar sua taxa sobre os saldos existentes se a taxa tiver sido projetada para ser temporária, como para uma transferência de saldo, ou se você atrasar mais de 60 dias para fazer um pagamento mínimo.
Se sua taxa foi aumentada porque você estava atrasado com um pagamento, você pode reduzi-la à taxa original se fizer seis pagamentos consecutivos dentro do prazo.
Verificando o contrato do seu cartão
Verifique uma cópia recente do extrato do seu cartão de crédito ou do contrato do cartão de crédito para ver se o seu cartão tem uma taxa de juros variável. Você pode solicitar uma cópia do contrato do cartão de crédito por meio do site do emissor do cartão. Você também pode procurar o contrato no banco de dados de contratos do Consumer Financial Protection Bureau.