Depois de se formar na faculdade e começar a pagar os empréstimos estudantis, você pode perceber que os pagamentos mensais são muito altos. Com os empréstimos federais para estudantes, você pode diminuir o pagamento mensal. Conhecidas como planos de reembolso baseados em renda, essas estratégias podem ser mais fáceis de pagar.
O governo federal oferece quatro planos baseados em renda:
Reembolso com base na renda (IBR)- Revisado Pague conforme Ganhar (REPAYE)
- Pague conforme ganhe (PAYE)
- Reembolso Contingente de Renda
A maioria das pessoas se refere informalmente a essas opções como reembolso baseado em renda, mesmo que você não selecione o Plano de reembolso baseado em renda.
Prós e Contras dos Planos de Reembolso com Base em Renda
Comparado com o quê?
Os planos orientados para a receita só fazem sentido em comparação com o plano de reembolso padrão. No programa padrão, você faz pagamentos mensais fixos que cobrem seus custos de juros e o saldo do empréstimo ao longo de 10 anos. No entanto, esses pagamentos podem não ser acessíveis.
Perdão de empréstimo
Os planos de reembolso baseados na receita podem resultar no perdão do empréstimo. Mas é fundamental entender exatamente como isso funciona.
- Perdão do Empréstimo de Serviço Público (PSLF) : Funcionários de entidades sem fins lucrativos e empregadores do governo qualificados podem ser elegíveis para PSLF após 120 pagamentos “qualificados”.
- Perdão do empréstimo : Se você não se qualificar para o PSLF (porque trabalha para um empregador privado, por exemplo), ainda poderá receber o perdão do empréstimo após 20 ou 25 anos de reembolso, de acordo com um plano de reembolso baseado em renda.
Você vai pagar impostos?
A menos que você receba PSLF, seus empréstimos perdoados podem ser tratados como renda tributável, resultando em uma conta de impostos significativa no ano em que seus empréstimos são perdoados. É fundamental discutir isso com um contador e pode ser sábio se preparar para essa conta de impostos economizando dinheiro todos os meses enquanto você paga seus empréstimos.
Período de reembolso mais longo
Enquanto os Planos de Reembolso Padrão permitem que você pague seus empréstimos em 10 anos, os planos baseados em renda têm um pagamento mensal mais baixo. Como resultado, leva mais tempo para pagar a dívida. Seu fluxo de caixa melhora hoje, mas um período de reembolso estendido pode tornar mais difícil economizar para outras metas, fazer mudanças dramáticas na vida e se qualificar para outros empréstimos (como empréstimos para casa e automóveis).
Despesa de juros mais alta
Quanto mais tempo você demorar para pagar, mais juros você paga. Com programas baseados em renda, o valor total que você paga pela educação pode ser significativamente maior, depois de contabilizar os custos de juros.
Requisitos Administrativos
Os planos de reembolso com base na renda exigem que você “recertifique” sua renda e o tamanho da família a cada ano com o seu gestor de empréstimos. Se você não fizer isso, seu pagamento mensal pode aumentar e você pode perder a opção de fazer pagamentos com base em sua renda. . Além disso, quaisquer juros não pagos podem ser capitalizados (ou adicionados ao saldo do empréstimo). Se isso acontecer, o saldo do empréstimo aumentará e você pagará juros sobre o valor total. Dito de outra forma, você começa a pagar juros adicionais sobre os juros.
Qual plano baseado em renda é o melhor?
O plano certo para você depende de sua situação e de seus objetivos. Você não precisa necessariamente escolher um plano por conta própria – você pode pedir ao seu gestor de empréstimos para selecionar a melhor opção – mas é útil compreender os principais recursos desses planos.
Revisado Pague conforme Ganhar (REPAYE)
REPAYE pode ser uma das primeiras opções para investigar se você se qualifica.
- Deixe o governo federal pagar 50% de seus custos de juros sobre empréstimos subsidiados
- O período de perdão se estende de 20 a 25 anos se pagar empréstimos a estudantes de pós-graduação
- A renda do cônjuge pode tornar isso menos atraente
- O aumento da receita pode fazer com que você pague mais do que o valor padrão de 10 anos
Pague conforme ganhe (PAYE)
- Perdão após 20 anos, mesmo se você estiver pagando empréstimos para estudantes de graduação
- O pagamento é o menor entre o valor gerado pela renda ou o pagamento padrão de 10 anos, que limita os pagamentos se sua renda aumentar
- Limitado a “novos mutuários” em ou após 1º de outubro de 2007, com empréstimos recebidos em ou após 1º de outubro de 2011
Reembolso com base na renda
- Amplos requisitos de elegibilidade, tornando-se uma opção para aqueles que não se qualificam para PAYE ou REPAYE
- Limite de pagamento no menor valor de sua receita ou o pagamento padrão de 10 anos
- Perdão após 20 a 25 anos
- Empréstimos FFEL permitidos, desde que não envolvam empréstimos feitos aos pais
Reembolso Contingente de Renda
- A única opção para aqueles com empréstimos da matriz PLUS (após consolidação)
- Perdão após 25 anos
- Cálculos menos generosos levam a pagamentos relativamente mais altos (em comparação com outros programas)
Detalhes de reembolso baseado em renda
Se sua opção favorita não parece viável, pode ser possível mudar suas circunstâncias para mais opções.
Status de declaração de imposto
Se você é casado, uma estratégia é declarar impostos como “declaração de casados separados”. Essa abordagem tem consequências fiscais significativas, portanto, discuta os detalhes com um consultor fiscal.
Consolidando
Você pode obter mais opções consolidando os empréstimos. Por exemplo, os tomadores de empréstimos com empréstimos da Matriz PLUS podem pensar que não se qualificam para o reembolso baseado em renda. Mas a consolidação em um Empréstimo Direto pode disponibilizar o plano Contingente de Renda.
Empréstimos federais
Os planos baseados em renda estão disponíveis apenas para os mutuários com empréstimos federais para estudantes. Se você tiver empréstimos privados, esses programas não estarão disponíveis, mas seu credor pode ter outras opções.
Renda discricionária
Cada plano calcula o seu pagamento com base na “renda discricionária”. Para determinar essa quantia, comece com as diretrizes de pobreza em sua área e, a seguir, calcule com base no plano de renda que você escolher.
- Para Reembolso com Base na Renda, Pague conforme Ganhar e Revisão do Pague Conforme Ganhar, a renda discricionária é a diferença entre sua renda e 150% da diretriz de pobreza para sua família.
- Para Reembolso Contingente de Renda, sua renda discricionária é a diferença entre sua renda e 100% da diretriz de pobreza para sua família.
Se sua renda discricionária for zero ou negativa, você pode ter um pagamento mensal zero.
Como aplicar
Para começar a usar um plano de reembolso baseado em renda, entre em contato com o seu gestor de empréstimos e determine qual opção é melhor para você. Quando estiver pronto para seguir em frente, inscreva-se diretamente através do Departamento de Educação.