Você pode obter seguro de vida se for transgênero? sim. A inscrição para um seguro de vida como pessoa transgênero será tão simples quanto se inscrever como uma pessoa cisgênero? Não. As seguradoras de vida não têm muita experiência em interagir com – e subscrever apólices para – candidatos trans, mas têm um pouco. Aqui está o que aprendemos sobre como aplicar uma apólice de seguro de vida individual funciona quando você é transgênero.
Principais vantagens
- Pessoas transgêneros podem obter seguro de vida, mas pode ser necessário mais compras para encontrar uma empresa e apólice adequadas.
- Algumas empresas de seguro de vida subscrevem candidatos transgêneros com base no gênero atribuído, enquanto outras usam o gênero declarado do candidato.
- As condições de saúde que afetam indivíduos transgêneros em taxas mais altas do que afetam a população em geral, como HIV, depressão e tentativa de suicídio, podem tornar mais difícil ou mais caro obter seguro de vida.
Escolha de sexo em sua inscrição de seguro de vida
A primeira pergunta que você encontrará em muitos aplicativos de seguro de vida é se você é homem ou mulher e não um “Qual é a sua identidade de gênero?” Como uma pessoa trans, você naturalmente deseja selecionar o gênero com o qual se identifica, não o gênero que lhe foi atribuído ao nascer.
Como parte do processo de subscrição, a seguradora desejará revisar seus registros médicos. Esta é uma etapa necessária se você deseja pagar as taxas mais baixas disponíveis para sua idade e saúde e maximizar a quantidade de cobertura que você tem a opção de comprar. O departamento de subscrição e seu agente ou corretor de seguros, se houver, provavelmente aprenderão sobre o sexo atribuído a você ao nascer durante este processo.
Como o gênero afeta os prêmios de seguro de vida
As seguradoras de vida decidem qual será o seu prêmio com base em vários fatores, mas um deles é o gênero. Isso porque há uma correlação histórica entre ser homem e ter uma expectativa de vida mais curta, uma correlação que existe desde pelo menos 1880 e é válida em todos os países.As doenças cardiovasculares e o tabagismo são os dois grandes motivos por trás dessa discrepância. Nos Estados Unidos, as tabelas de vida atuarial da Administração da Previdência Social mostram que um homem que tinha 40 anos em 2017 viveria até 78,56 anos, enquanto uma mulher que tinha 40 anos em 2017 deveria atingir 82,47 anos. E sim, é legal que as seguradoras de vida cobrem prêmios diferentes com base no gênero – exceto em Montana.
Uma questão crítica, claro, é que gênero a seguradora usará para basear suas taxas? Não existe uma prática uniforme em todo o setor de seguros. Algumas empresas irão subscrever você com base no gênero com o qual você se identifica, enquanto outras irão subscrever você com base no gênero que você foi designado no nascimento. Com algumas seguradoras, se você fez uma cirurgia de confirmação de gênero e quanto tempo se passou desde a cirurgia, pode determinar qual categoria de gênero será usada para você.
Você pode decidir que deseja trabalhar apenas com uma empresa que oferece taxas unissex ou que irá ignorar o sexo que lhe foi atribuído no nascimento, ou pode preferir trabalhar com qualquer empresa que ofereça a melhor cobertura de seguro pelo melhor preço, independentemente de como eles categorizam seu gênero.
Subscrição de seguro de vida e saúde para afirmação de gênero
Ao revisar seus registros médicos, um subscritor de seguro pode aprender sobre qualquer cirurgia ou tratamento hormonal que confirme o sexo que você fez. Esses aspectos do histórico de sua saúde podem afetar suas taxas, de acordo com o Dr. Steven Weisbart, economista-chefe do Insurance Information Institute.
No entanto, a razão para isso não é a discriminação contra as pessoas trans. Em vez disso, suas taxas podem ser afetadas com base nos dados que as seguradoras de vida têm sobre o impacto dessas terapias hormonais e cirurgias na expectativa de vida. Se forem potencialmente um encurtamento de vida, talvez você precise pagar uma taxa mais elevada ou adquirir uma apólice menor para que possa pagá-la. Nosso artigo sobre seguro de vida para indivíduos não binários detalha como a cirurgia de afirmação de gênero e a terapia hormonal podem afetar as taxas de seguro de vida.
A subscrição do seguro de vida leva vários fatores em consideração, portanto, um único fator – seja gênero, terapia hormonal ou histórico cirúrgico – pode não ter um papel importante em seus prêmios. Isso ocorre porque muitos fatores estão em jogo quando as seguradoras de vida consideram quais deveriam ser seus prêmios:
- Idade
- Ocupação
- Pressão sanguínea
- Construir (altura e peso)
- Colesterol
- História de saúde física
- História de saúde mental
- História cirúrgica
- História de saúde da família
- História de prescrição
- Condições crônicas de saúde
- Uso do tabaco
- Uso de drogas ilegais
- Registro de direção
- Registro criminal
- Falência
- Viajar para países perigosos
- Participação em recreação de alto risco
Você verá que cada um desses fatores pode afetar a duração de vida de uma pessoa.
Dito isso, a categoria de gênero que uma seguradora de vida atribui a você pode ser importante quando se trata de pelo menos três fatores: pressão arterial, colesterol e constituição física. Os números considerados ideais para esses fatores são diferentes para homens e mulheres com algumas seguradoras de vida.
Como certas condições de saúde podem afetar os prêmios
Desconfiança médica, falta de acesso a cuidados de afirmação de gênero e discriminação por parte dos profissionais de saúde freqüentemente impedem que as pessoas trans recebam os cuidados de saúde de que precisam ou sigam o conselho médico de seu provedor. Como resultado, sua saúde pode não estar ótima. Infelizmente, os dados limitados disponíveis geralmente indicam que a saúde das populações transgênero é pior. Uma saúde abaixo do ideal pode significar que você pagará prêmios de seguro de vida mais altos.
Algumas condições que podem ser mais prevalentes na comunidade transgênero também podem afetar o seguro que você pode obter e seu custo. Por exemplo, um diagnóstico de HIV é mais comum na comunidade trans do que na população em geral. Se for essa a sua situação, isso pode impedir que você seja aprovado para um seguro de vida com subscrição médica.
Então, há disforia de gênero. Isso é caracterizado por um forte desejo de ser tratado como um gênero diferente daquele que lhe foi atribuído no nascimento, um forte desejo de ter as características sexuais primárias ou secundárias do sexo oposto e sofrimento significativo ou problemas de funcionamento por pelo menos seis meses . A disforia de gênero pode ser um diagnóstico que você recebeu de um profissional de saúde em algum momento, possivelmente como um pré-requisito para obter acesso ao tratamento de que precisava.
A pesquisa limitada atualmente achados disponíveis que ideação suicida e tentativas de suicídio são muito mais comuns em pessoas com disforia de gênero do que na população geral. Estudos adicionais descobriram que as tentativas de suicídio são mais comuns na população transgênero do que na população geral. Ser classificado como um risco elevado de suicídio pode levar a prêmios de seguro de vida mais elevados. E uma tentativa de suicídio nos últimos dois anos, ou hospitalização por um transtorno mental no último ano, pode torná-lo impossível de ser seguro até que tenha passado tempo suficiente sem incidentes.
Dito isso, quando um requerente tem um problema de saúde mental, como depressão leve a moderada, que é bem administrado, isso pode não afetar seus prêmios. O efeito também depende da seguradora, já que alguns podem se sentir confortáveis dando taxas preferenciais a um requerente com depressão, enquanto outros podem não.
Alternativas para Subscrição Médica
Se você não quiser que as seguradoras examinem seus registros médicos e não quiser responder a nenhuma pergunta de saúde, você pode comprar uma apólice não subscrita por médicos, como um seguro de vida com emissão garantida, mas você pagará mais pelo mesmo quantidade de cobertura e você não poderá obter quase a mesma cobertura. Você também não terá cobertura até que um período de espera de dois ou três anos termine. Essas apólices não são tão boas porque foram elaboradas para pessoas com problemas de saúde que apresentam um alto risco para as seguradoras.
Uma opção menos drástica, mas ainda inferior, seria obter uma apólice que exige que você responda a perguntas de saúde, mas não exige um exame médico, como seguro de vida com despesas finais, um tipo de cobertura de vida inteira. Você também pode obter cobertura temporária sem um exame médico.
A escolha de uma apólice de seguro de vida sem subscrição médica pode limitar sua cobertura a US $ 25.000 ou US $ 50.000, o que não é suficiente para substituir anos de renda perdida e cuidados para sustentar seus sobreviventes.
Dicas para candidatos a seguros de vida para pessoas trans
Se possível, obtenha um seguro de vida em grupo por meio de um empregador para que não tenha que responder a perguntas sobre seu histórico médico ou ter seus registros médicos examinados. Porém, esteja ciente de que você pode não conseguir garantir cobertura suficiente dessa forma e pode perder sua cobertura se parar de trabalhar para esse empregador. Pessoas trans tendem a ter empregos menos estáveis, portanto, contar com seguro de vida baseado no trabalho pode colocar seus dependentes em uma situação precária.
Trabalhar com um corretor de seguros de vida sensível às necessidades específicas dos candidatos transgêneros pode tornar o processo mais fácil. Um bom corretor estará familiarizado com os prós e contras das diretrizes de subscrição de diferentes seguradoras e será capaz de ajudá-lo a se inscrever com as empresas que têm maior probabilidade de oferecer a melhor cobertura com as melhores taxas e fornecer o processo de inscrição mais tranquilo. Outra vantagem: trabalhar com um corretor é grátis.
Se você preferir fazer tudo sozinho, aqui está uma diretriz que pode ajudá-lo a encontrar empresas cujos funcionários possam oferecer uma experiência positiva quando você se inscrever para um seguro de vida. A Human Rights Campaign Foundation produz um Índice de Igualdade Corporativa de empresas que são os melhores lugares para trabalhar para indivíduos LGBTQ. Um requisito para ganhar um lugar nesta lista é “Cobertura de saúde igual para indivíduos transgêneros, sem exclusão de cuidados médicos necessários.” Sua lista de 2020 de “Empregadores com classificações de 100 por cento” inclui as seguintes seguradoras de vida:
- AIG
- Allianz
- American Family Insurance
- Assurant
- Asurion
- AXA
- Cigna
- Chubb
- Agricultores
- Guardião
- The Hartford
- Liberty Mutual
- Lincoln National
- MassMutual
- New York Life
- Northwestern Mutual
- Prudencial
- O padrão
- State Farm
- vida do sol
- TIAA
- Transamerica
- Unum
- USAA
- Voya
Nota: Você só pode conseguir uma apólice de grupo (baseada no empregador) por meio de algumas dessas seguradoras.
The Bottom Line
Se e quando as companhias de seguro de vida ganham mais experiência interagindo e subscrevendo apólices para candidatos trans, pode um dia ser igualmente simplificado solicitar seguro de vida como transgênero ou cisgênero. Mas esse não é o caso agora. Portanto, se ajudar, você pode tentar enquadrar quaisquer aspectos difíceis da experiência como uma ajuda a pavimentar o caminho para os outros.
Ainda assim, é cansativo ser um pioneiro o tempo todo, estar sempre explicando suas diferenças para pessoas que não entendem e podem não querer entender. Esperamos que aprender mais sobre como funciona a inscrição para seguro de vida – e as partes específicas do processo que serão diferentes se você for transgênero – ajude você a abordar o processo da maneira que for mais confortável para você.