Quando um credor permite que um mutuário pare ou suspenda temporariamente os pagamentos de algum tipo de empréstimo, isso é chamado de tolerância. Existem outras variações de tolerância. A tolerância pode ser usada em uma variedade de situações de credor / devedor e é freqüentemente usada com empréstimos estudantis.
De 13 de março de 2020 a 30 de setembro de 2020, os mutuários federais de empréstimos estudantis estão sendo colocados em uma suspensão administrativa. Isso permite que você interrompa temporariamente os pagamentos mensais do empréstimo; no entanto, você ainda pode pagar, se desejar.
O básico da tolerância
Se você pedir dinheiro emprestado e depois enfrentar dificuldades, pode pedir tolerância ao seu credor. Os tipos de dificuldades podem ser variados. Eles variam de emergência médica, deficiência permanente, perda de emprego, desemprego temporário, desastre natural, divórcio e muito mais. Alguns credores concederão aos mutuários uma suspensão do pagamento de suas obrigações de crédito nessas situações.
A chave para a tolerância é que ela é temporária. O período de tempo que um credor permitirá a tolerância varia, mas é no máximo três anos, ao longo da vida do empréstimo, antes que o mutuário tenha que começar a fazer os pagamentos novamente ou algum outro acordo tenha que ser feito.
Como a tolerância pode ajudar
- Estende o prazo do empréstimo
- Adia o pagamento do empréstimo
- Reduz os pagamentos do empréstimo
Esses termos devem ser negociados entre o credor e o devedor antes que a tolerância possa ser concedida.
Uma característica importante da tolerância que os mutuários devem considerar é que eles devem pagar os juros que incidem sobre sua dívida durante o período de tolerância. Do contrário, os juros são adicionados ao principal do empréstimo e os juros totais pagos durante a vida do empréstimo aumentam.
Tipos de tolerância
Depende do tipo de empréstimo que os requisitos são de tolerância. Existem três tipos principais de empréstimos para os quais você pode obter tolerância:
Empréstimos de ajuda financeira para estudantes
Os empréstimos estudantis podem ser a categoria mais frequentemente sujeita a pedidos de tolerância. As dívidas de empréstimos estudantis tornaram-se tão pesadas que ex-alunos com empréstimos pendentes têm maior probabilidade do que não colocar seus empréstimos em tolerância pelo menos uma vez. As últimas estatísticas disponíveis são de 2013 e indicam que 32% dos empréstimos estudantis nunca estiveram em tolerância, 48% estiveram em tolerância por menos de 18 meses e 20% estiveram em tolerância por mais de 18 meses. Em maio de 2018, mais de 2,5 milhões de ex-alunos estavam na tolerância.
Os ex-alunos devem perceber os problemas associados à tolerância, como o aumento dos custos de juros durante a vida do empréstimo. A tolerância não deve ser uma forma de adiar o reembolso ou uma estratégia de longo prazo para tornar o reembolso do empréstimo mais acessível. Deve ser apenas a solução para alguma emergência.
Existem dois tipos de tolerância para ex-alunos e seus empréstimos estudantis:
- A primeira é a tolerância discricionária ou geral . Ele está disponível para qualquer pessoa com qualquer tipo de dificuldade financeira. Deve ser o último recurso.
- Outro tipo de tolerância para empréstimos estudantis é a tolerância obrigatória . A tolerância obrigatória acontece se você estiver na Guarda Nacional e for destacado, se estiver em um programa de residência médica ou estágio, ou se seu pagamento for superior a 20% de sua renda mensal.
Tolerância de empréstimo hipotecário
Indivíduos que têm hipoteca de uma casa e passam por dificuldades financeiras devido a doença ou outros motivos são frequentemente elegíveis para tolerância, assim como ex-alunos são elegíveis para tolerância para empréstimo de estudante em certas situações. Os bancos e outras instituições financeiras que possuem hipotecas entendem que os proprietários podem enfrentar dificuldades financeiras por motivos legítimos.
Você e seu credor determinam se você se qualifica para a tolerância, quanto tempo o período de tolerância será, quanto seu pagamento será reduzido e quanto você reembolsará ao credor. Você pode ter que reembolsar o credor com uma taxa de juros mais alta, mas a paciência o ajudará a evitar o encerramento de sua casa. Também pode salvar sua pontuação de crédito. Uma vez que a tolerância terminar, você deve reembolsar o principal, juros, impostos e seguro da sua casa de acordo com o seu contrato de tolerância. Você pode ter salvado sua casa e seu crédito.
Tolerância de dívida de cartão de crédito
Durante a Grande Recessão de 2008-2009, as taxas de inadimplência dos cartões de crédito aumentaram para cerca de 10%. Recentemente, eles estão subindo novamente. A falta de pagamento e o pagamento de taxas atrasadas têm um efeito muito prejudicial sobre o seu crédito e a inadimplência de um cartão de crédito pode ter efeitos duradouros. Muitos bancos que emitem cartões de crédito têm programas de tolerância que podem oferecer algum alívio se você estiver passando por dificuldades. Você deve ligar e pedir seus consultores de crédito, que podem ajudá-lo com um pedido de tolerância.