Quem paga a dívida de alguém quando morre? Talvez você tenha parentes que está preocupado em deixar para trás uma grande quantia de dívidas não pagas e teme ser deixado para pagar a conta. Talvez você tenha pensado em sua própria dívida e se perguntando se sua família não vai conseguir pagá-la quando você morrer.
Felizmente, normalmente não é esse o caso. No entanto, existem algumas exceções e também algumas coisas que você pode fazer para ter certeza de não deixar essa situação para trás com suas próprias dívidas não pagas.
A propriedade paga, não os sobreviventes
Quando uma pessoa morre com uma dívida não paga, essa dívida não passa diretamente para a família sobrevivente, ou seja, ela não herda as contas. No entanto, essa dívida não desaparece simplesmente.
A dívida não paga passa a ser da responsabilidade dos bens do falecido . O administrador responsável por supervisionar o espólio primeiro usará quaisquer ativos do espólio para pagar os credores – as partes a quem a dívida é devida – antes de dividir os ativos entre os herdeiros de acordo com o testamento do falecido, se houver. Este processo é chamado de inventário.
Os ativos da propriedade podem incluir dinheiro ou outra propriedade que possa ser vendida. Os herdeiros recebem o que sobrou da propriedade depois que todos os credores foram satisfeitos. Mesmo que não haja bens suficientes na propriedade para cobrir todas as dívidas, normalmente ela não passará para os herdeiros.
Assim, embora um passivo de dívida não seja transferido diretamente aos herdeiros, seu pagamento pode reduzir qualquer herança destinada a ser paga.
Exceções ao pagamento de dívidas de sucessões
Existem algumas exceções a esta regra geral, no entanto. Por exemplo, se você co-assinou uma dívida com alguém e um saldo permanecer quando essa pessoa falecer, você será responsável por essa dívida. A ideia principal por trás da co-assinatura de um empréstimo é dar mais garantias ao credor de que a dívida será paga. Com a co-assinatura, você concorda em pagar a dívida se o mutuário principal não puder.
Se você mora em um estado de propriedade da comunidade, pode ser necessário usar qualquer propriedade em conjunto para resolver dívidas não pagas de um cônjuge falecido. Exemplos comuns de propriedade conjunta incluem contas correntes (das quais o dinheiro pode ser usado para pagar dívidas) ou bens imóveis, como casas ou terrenos. Os estados de propriedade da comunidade são: Arizona, Califórnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Novo México, Texas, Washington e Wisconsin. Residentes do Alasca, Kentucky, Dakota do Sul e Tennessee podem optar por esse status.
Os coproprietários em contas de débito, como cartões de crédito, são responsáveis pelos saldos deixados pela outra pessoa nessas contas. Mas um usuário autorizado geralmente não é responsável pelo valor devido.
Existem também alguns casos em que a lei estadual considera especificamente parentes vivos que não sejam cônjuges responsáveis por certas dívidas. Um exemplo disso, embora raramente seja cumprido, é a responsabilidade filial, o que significa que os filhos adultos podem ser legalmente responsáveis pela dívida médica de um pai falecido.
Dívidas garantidas podem ser diferentes
As dívidas garantidas permitem que um credor reivindique uma propriedade específica para cobrir o ativo se parentes vivos não decidirem pagá-lo ou refinanciar. Exemplos incluem:
- Hipoteca : os credores podem reclamar a casa como garantia se os herdeiros não se mudarem para vender ou continuar a propriedade.
- Carro : se houver uma dívida pendente sobre o carro do falecido, o credor pode reclamar o veículo.
O que os credores não podem aceitar
Existem alguns ativos específicos que os credores não podem reivindicar porque eles passam diretamente para os beneficiários, sem nunca fazer parte do espólio do falecido, ignorando completamente o processo de inventário. Sendo esse o caso, os herdeiros não podem ser forçados a usar esses ativos para cobrir dívidas não pagas de uma pessoa falecida.
A chave para determinar quais ativos se encaixam nessa descrição é se eles têm um beneficiário nomeado. Exemplos comuns incluem:
- Seguro de vida
- Contas de aposentadoria (IRA, 401 (k), etc.)
A pagar em contas de falecimento
Existem algumas armadilhas a serem evitadas com os beneficiários indicados nessas contas, se o objetivo for evitar disponibilizar os ativos aos credores para o pagamento da dívida de uma pessoa falecida.
- Se o beneficiário nomeado falecer antes do proprietário da conta principal, o ativo se tornará propriedade do espólio da pessoa falecida. Esta é uma das muitas razões para revisar regularmente as designações de seu beneficiário e atualizá-las de acordo.
- Às vezes, a própria propriedade é o beneficiário nomeado. Você pode ter um bom motivo para nomear o espólio como o beneficiário, mas entenda que o bem em questão passa a fazer parte do espólio após sua morte e fica disponível para o pagamento de dívidas imobiliárias.
E se alguém morrer sem vontade?
Quando alguém morre sem um testamento válido, diz-se que morreu “intestado”. A lei estadual ditará como o espólio será distribuído por meio do processo de inventário nesse caso.
A homologação já é demorada e cara, mas quando não há vontade de dirigir esse processo, a capacidade de decidir quem fica com quais ativos é perdida, portanto, não é um resultado desejável.
The Bottom Line
A dívida de uma pessoa falecida geralmente não será transferida para herdeiros. Em vez disso, todas as dívidas não pagas tornam-se parte de um patrimônio quando alguém morre, mesmo que morra sem testamento. Embora a dívida não se torne responsabilidade direta dos herdeiros, ela reduzirá o valor do que é finalmente distribuído da herança porque os ativos imobiliários serão usados para cobrir o pagamento da dívida.
Há certas exceções, como quando a conta é de propriedade conjunta, co-assinada, os ativos são de propriedade de um estado de propriedade da comunidade ou quando leis específicas exigem que parentes vivos cubram a dívida, como acontece com as leis filiais que transferem pais idosos despesas médicas para seus filhos.