Muitas pessoas lentamente acumulam dívidas de cartão de crédito ou outras dívidas e um dia percebem que devem tanto que não sabem como pagá-las. Embora alguns presumam que a declaração de falência é a única maneira de fazer uma recuperação financeira, você também pode consultar um serviço de aconselhamento sobre dívidas ou crédito para ajudá-lo a administrar sua dívida.
Receber aconselhamento de dívidas de um conselheiro de crédito pode ajudá-lo a evitar os efeitos negativos de longo alcance da falência, que podem permanecer em seu relatório de crédito por 10 anos e dificultar a obtenção de um empréstimo, casa, seguro de vida ou até mesmo um emprego. Mesmo assim, o aconselhamento de dívidas não é para todos. Compreender o que o aconselhamento de dívidas oferece e quando é apropriado é o primeiro passo para se livrar das dívidas.
Noções básicas de aconselhamento de dívidas
Quando você procura um serviço de aconselhamento de crédito, ele o coloca em contato com um consultor de crédito que pode aconselhar sobre como administrar seu dinheiro e dívidas, ajudá-lo a criar um orçamento e indicar recursos instrucionais e workshops. Seu conselheiro de dívidas ou crédito geralmente revisará todo o seu quadro financeiro, observando suas contas mensais, despesas, dívidas e receitas. Em seguida, eles recomendarão um plano personalizado para lidar com sua dívida. A primeira sessão de aconselhamento geralmente dura uma hora, mas podem ser necessárias sessões de acompanhamento.
Se você estiver sobrecarregado com o número ou o tamanho de suas dívidas, ou não puder reembolsá-las, seu conselheiro de crédito pode se oferecer para colocá-lo em um plano de gestão de dívidas, que é um tipo especial de plano de reembolso negociado com seus credores e administrado por um consultor de crédito serviço.
Se você concordar em pagar sua dívida por meio de um plano de gestão de dívida, seu credor pode reduzir as taxas de juros, dispensar taxas ou, de outra forma, ajudar a reduzir os pagamentos mensais associados a suas dívidas. Você fará um único pagamento mensal para o serviço de aconselhamento, e ele pagará os credores em seu nome de acordo com um cronograma de pagamento negociado.Essa abordagem pode tornar o pagamento de sua dívida muito mais fácil.
Embora trabalhar com um serviço de aconselhamento de dívidas ou iniciar um plano de gerenciamento de dívidas não afete diretamente sua pontuação de crédito, o fato de você estar usando um pode ser adicionado como uma nota ao seu relatório de crédito. Além disso, um plano de gestão da dívida pode levar você a encerrar contas de crédito, o que pode diminuir a utilização do crédito e afetar negativamente sua pontuação. Como alternativa, pode ajudá-lo a desenvolver um histórico de pagamentos dentro do prazo, o que pode melhorar sua pontuação de crédito.
Os termos de um programa de gestão de dívidas podem estipular que você não pode obter um novo crédito ou usar cartões de crédito enquanto estiver inscrito no programa.
Quando usar aconselhamento de dívidas
Você pode querer contratar um conselheiro de crédito se:
- Você precisa de aconselhamento profissional. A sessão inicial de aconselhamento permite que você obtenha conselhos sobre como gerenciar sua dívida de um conselheiro de crédito certificado, treinado em crédito, dinheiro e gerenciamento de dívidas, geralmente de graça. Isso significa que você não precisa gastar dinheiro para aliviar o problema da dívida.
- Você tem muitas dívidas sem garantia. Ao contrário das dívidas garantidas que usam sua propriedade como garantia, como hipotecas e empréstimos parcelados, as dívidas não garantidas, como as dívidas de cartão de crédito, não usam propriedade como garantia e, portanto, tendem a vir com taxas de juros mais altas. Se seus pagamentos são incontroláveis, como resultado, é útil procurar um serviço de aconselhamento para obter um plano personalizado de gerenciamento de sua dívida não garantida.
- Você está atrasado nos pagamentos ou não pode fazer pagamentos mínimos. Se qualquer um dos cenários se aplicar a você, você provavelmente está sobrecarregado de dívidas e pode se beneficiar se um conselheiro de crédito formular um plano personalizado para lidar com a dívida ou se inscrever em um plano de gestão de dívidas por meio do serviço.
- Seus credores ou agências de cobrança estão ligando para você . Se você conseguir adicionar contas em atraso ou contas de cobrança ao seu plano de gestão da dívida, receberá menos ligações, embora possa levar meses para parar de recebê-las.
- Você deseja consolidar ou reduzir seus pagamentos mensais. A inscrição em um plano de gestão da dívida permite que você pare de fazer pagamentos separados a cada um de seus credores e, em vez disso, faça um pagamento a um serviço de aconselhamento de crédito que distribuirá o dinheiro aos credores . Também pode ajudar a diminuir seus pagamentos, o que pode ajudá-lo a pagar e a se livrar das dívidas mais rapidamente.
Encontrar um conselheiro de crédito
Nem todos os serviços de aconselhamento sobre dívidas são confiáveis. Em geral, serviços confiáveis são oferecidos por organizações sem fins lucrativos, incluindo cooperativas de crédito, universidades e agências governamentais de habitação. O Programa de Trustee dos Estados Unidos mantém uma lista de serviços de aconselhamento de crédito que oferecem aconselhamento pré-falência.
É importante verificar as qualificações de qualquer conselheiro de crédito que você visitar, bem como analisar os comentários dos clientes por meio do Better Business Bureau antes de usar um serviço de aconselhamento de dívidas. Além disso, faça perguntas-chave a potenciais conselheiros, incluindo:
- Que serviços você oferece?
- Onde você fornece serviços (em um escritório local, online, por telefone ou pessoalmente)?
- Quais, se houver, taxas de configuração e contínuas você cobra pelos serviços?
- Qual é o cronograma de pagamento das taxas?
- Você oferece recursos educacionais ou workshops gratuitos?
- Seus conselheiros são credenciados ou certificados?
Faça sua devida diligência em qualquer conselheiro de crédito que você considere; nem todos os serviços de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos são confiáveis.
Alternativas para aconselhamento de dívidas
Existem outras abordagens para gerenciar a dívida, além de usar um serviço de aconselhamento de crédito.
- Consulte um consultor financeiro. Um consultor financeiro pode ajudá-lo a desenvolver um orçamento e definir um plano de pagamento de dívidas que irá acelerar a rapidez com que você pode saldar sua dívida, embora eles não negociem suas taxas de juros e pagamentos mensais como um consultor de crédito faria. Taxa-somente consultores financeiros, que são preferíveis porque eles não cobrar comissões e deve trabalhar no melhor interesse de seus clientes, pode cobrar por hora, uma taxa fixa, um retentor mensal, ou uma percentagem de activos (se você investir com eles). Embora uma estrutura de taxas por hora possa se tornar uma proposta cara, você pode desenvolver um plano financeiro para saldar as dívidas em apenas uma sessão com seu consultor.
- Assistir a uma aula. Se você não se sentir confortável em visitar um consultor financeiro, inscreva-se em um curso que fornece informações sobre como administrar dívidas. Encontre um na faculdade ou universidade da comunidade local, ou faça um curso online como a Financial Peace University de Dave Ramsey.
- Comece um grupo. Além disso, você pode estabelecer um grupo de gestão de dívidas e recrutar membros com problemas de gestão de dinheiro ou dívidas para que possam oferecer apoio uns aos outros. A abordagem de grupo adiciona responsabilidade ao seu orçamento e permite que você compartilhe suas preocupações e frustrações com outras pessoas que estão passando pela mesma situação.
- Faça Você Mesmo. Se você tem dívidas, mas não está sobrecarregado por elas, a autoajuda pode ser toda a ajuda de que você precisa para administrá-las. Você pode tomar certas medidas que um conselheiro de dívidas tomaria sozinho. Para começar, estabeleça um orçamento de modo que você saiba para onde seu dinheiro está indo a cada mês. Em seguida, configure um plano de reembolso da dívida. Um plano comum é listar todas as suas dívidas, aplicar dinheiro extra na dívida com a maior taxa de juros até que seja liquidada e então passar para a próxima dívida. Você também pode negociar taxas de juros mais baixas ligando para seu credor e pedindo uma taxa mais baixa ou transferindo o saldo do cartão de crédito para um cartão de transferência de saldo que cobra menos ou até mesmo nenhum juro.
The Bottom Line
O aconselhamento de dívidas pode fornecer a orientação profissional necessária para administrar dívidas sem ter que declarar falência. É particularmente útil para aqueles que estão sobrecarregados com o número ou o tamanho de suas dívidas. Se você for com um serviço de aconselhamento de crédito, encontre um consultor de credores respeitável que possa realmente ajudá-lo a reverter sua situação financeira.
Saiba que há muitas outras opções a serem consideradas no lugar de um serviço de aconselhamento de crédito, desde consultores financeiros até gerenciamento de dinheiro faça você mesmo. A estratégia de gestão da dívida certa para você é aquela que leva em consideração seu quadro financeiro e sua disposição de obter ajuda de outras pessoas.