Quando deve existir interesse segurável em uma apólice de seguro de vida?

O seguro de vida é projetado para ajudar sua família ou entes queridos a superar o ônus financeiro de sua morte e manter sua qualidade de vida sem sua renda. E porque alguém é pago no caso de morte de um segurado, há uma exigência legal de que você tenha um “interesse segurável” em alguém para quem deseja comprar uma apólice de seguro de vida.

O interesse segurável no seguro de vida refere-se ao fato de você sofrer uma perda – financeira ou emocional – se o segurado falecer. Veremos mais de perto o que é interesse segurável, quando é necessário para uma apólice de seguro de vida, quando não é e como você pode provar isso.

O que é interesse segurável no seguro de vida?

O interesse segurável é um requisito para todos os tipos de seguro e é, geralmente, o interesse financeiro que você tem em algo ou alguém que está segurado.Por exemplo, porque você pode perder dinheiro se algo acontecer com seu carro, você pode comprar um seguro auto que pagaria para reparar os danos de um acidente.

No seguro de vida, um ou mais beneficiários recebem um benefício por morte se você falecer, e o segurado (a pessoa que comprou a apólice) pode nomear os beneficiários. Juros seguráveis ​​significa que o segurado se beneficia mais se o segurado permanecer vivo do que se falecer.

Considera-se que você tem um interesse segurável ilimitado em sua própria vida. Portanto, você pode fazer uma apólice de seguro de vida e nomear quem quiser como beneficiários. Mas se você quiser fazer uma apólice de seguro de vida de outra pessoa, você precisa provar que existe um interesse segurável.

Por exemplo, seus filhos e cônjuge provavelmente têm um interesse segurável na continuação de sua vida (e vice-versa) – não apenas por causa do relacionamento emocional, mas também se dependerem de sua renda ou de outras contribuições domésticas.

Outros podem ter interesses seguráveis ​​apenas por razões econômicas. Por exemplo, seu parceiro de negócios ou, em alguns casos, seu empregador pode ter um interesse segurável em sua vida. Se você falecer inesperadamente, eles terão toda a responsabilidade financeira de administrar o negócio ou encontrar seu substituto.

Quando os juros seguráveis ​​devem existir?

Se você quiser comprar uma apólice de seguro de vida, precisará mostrar à companhia de seguros de vida que tem um interesse segurável na pessoa segurada. Sua companhia de seguros analisará sua solicitação e, se nenhum interesse segurável for encontrado, sua solicitação poderá ser negada.Provar o interesse segurável é principalmente uma preocupação quando você está comprando uma apólice de seguro de vida para a vida de outra pessoa.

Mas uma vez que a cobertura começa e o contrato está em vigor, os juros seguráveis ​​não precisam continuar. Em outras palavras, nem o segurado nem os beneficiários precisam manter um interesse segurável para receber os rendimentos do seguro de vida. Tomemos, por exemplo, um marido e uma mulher que mais tarde se divorciam. Enquanto casados, ambos os cônjuges têm um interesse segurável um no outro, e qualquer um pode comprar uma apólice de seguro de vida do outro e se nomear como beneficiário.

Suponha que a esposa compre tal apólice durante o casamento e o marido morra anos após o divórcio. A ex-esposa ainda pode receber o benefício por morte, mesmo que não tenha mais interesse segurável em seu ex-marido (desde que o acordo de divórcio não inclua nenhuma disposição que possa mudar isso).

Seguro de vida sem juros seguráveis

Além de incidentes como divórcio, há outras ocasiões em que o titular de uma apólice de seguro de vida não tem interesse segurável na pessoa segurada por essa apólice. Uma das mais comuns é quando alguém decide vender sua apólice de seguro de vida por meio de um acordo de vida ou um acordo viatical.

Em ambos os casos, alguém que possui uma apólice de seguro de vida permanente (geralmente uma pessoa idosa ou com doença terminal) vende a apólice para uma empresa de seguro de vida ou viatical em troca de um pagamento único. O comprador torna-se o novo proprietário da apólice. Eles continuam a pagar os prêmios e receberão o benefício por morte quando o segurado falecer.

Outro tipo de apólice de propriedade de alguém sem interesse segurável pode ser chamado de seguro de vida orientado a estranhos (STOLI).As apólices STOLI diferem daquelas vendidas em acordos vitalícios ou viáticos, pois são compradas para o benefício de um “estranho” ou alguém desconhecido do segurado.

Os investidores da STOLI podem abordar idosos ou seus familiares para incentivá-los a adquirir um seguro de vida com o objetivo de vendê-lo quando estiver em vigor.Os proprietários dessas apólices não têm interesse segurável na pessoa segurada. Em vez disso, a apólice é comprada como um benefício para investidores terceiros. Além de preocupações éticas, isso pode causar problemas legais que podem anular a política, mesmo anos depois de estar em vigor.

Como você prova o interesse segurável?

Depois de preencher seu pedido de seguro de vida, a companhia de seguros o analisa. Eles então decidirão se o proprietário da apólice tem um interesse segurável no segurado ou se é necessária uma investigação mais aprofundada. Dependendo da sua companhia de seguros e do seu relacionamento com o segurado, você pode ter que provar que tem um interesse segurável.

Membros da família como seu cônjuge ou filhos geralmente não dão alarmes. Mas em casos de parceiros de negócios fazendo seguro um ao outro ou de um credor fazendo um seguro para um devedor, a seguradora pode querer examinar mais de perto o relacionamento para provar o interesse segurável. Isso pode incluir uma entrevista com as partes envolvidas e pedidos de identificação. Se você não puder provar o interesse segurável, a companhia de seguros pode negar seu pedido.